הבנת הלוואות סטודנטים פדרליות - סוגים, פירעון ודחייה

במשך שנים רבות הוצעו הלוואות סטודנטים בשני ערוצים עיקריים: הלוואות ישירות דרך מחלקת החינוך, או באמצעות הלוואות חינוך משפחתיות פדרליות (FFELP) שהוצעו על ידי מלווים פרטיים, כמו בנקים. עם זאת, באביב 2010 חתם הנשיא אובמה על חוק פיוס בריאות וחינוך משנת 2010 (H.R. 4872) בחוק. חוק זה קבע כמה שינויים גדולים שאחדו ופשטו את ענף הלוואות הסטודנטים. החל מה -1 ביולי 2010, המחלקה לחינוך הפכה למוסד היחיד שיכול להציע הלוואות סטודנטים פדרליות, והלוואות FFELP אינן זמינות עוד.

סוגי הלוואות סטודנטים

ישנם מספר סוגים של הלוואות סטודנטים שמציעים מלווים שונים. זמינותם לסטודנטים משתנה בהתאם לצורך הכלכלי, ציוני האשראי וגורמים אחרים.

הלוואות ישירות

תוכנית הלוואת חוץ ישירה של וויליאם ט. פורד היא תוכנית ההלוואות הגדולה ביותר המוצעת ישירות על ידי ממשלת ארה"ב. שלושת סוגי ההלוואות העיקריות המפורטות כאן נופלות תחת תחום השיפוט של תוכנית זו אם הונפקו לאחר 1 ביולי 2010. על מנת להעפיל להלוואה במסגרת תוכנית זו, על הלווים לעמוד בקריטריונים הבאים:

• היה אזרח ארה"ב או לא-אזרח כשיר עם מספר תעודת זהות תקף
• יש תעודת בגרות או תעודת בגרות או השלמת תכנית לימודים בחינוך ביתי
• יש להירשם לסטודנטים (ולהתקדם בלימודים משביע רצון) לפחות בחצי משרה לתכנית שמעניקה תואר או תעודה מתאימים..
• לווים סטודנטים גברים בגילאי 18-25 צריכים להיות רשומים בשירות סלקטיבי
• לא יכול להיות כברירת מחדל בהלוואה ישירה המוצגת כעת
• לווים פוטנציאליים עם הרשעה פלילית בעבירות סמים או מיניות עשויים לעמוד בפני מגבלות נוספות גם אם הם זכאים אחרת

לווים פוטנציאליים העומדים בקריטריונים אלו עשויים להיות זכאים לקבל אחד או יותר מהסוגים הבאים של הלוואות:

• הלוואות פלוס ישירות פלוס. ישנם שני סוגים של הלוואות ישירות בתוספת: האחד מיועד להורים לתלמידים לתואר ראשון תלוי, והשני מיועד לסטודנטים לתארים מתקדמים. ההלוואה להורים מחייבת בדיקת אשראי ועשויה לדרוש קבלת הלוואה נוספת אם להורים אין אשראי טוב. הלוואות ישירות פלוס מציעות ריבית קבועה (כיום 7.9%) וניתן להשתמש בהן רק לכיסוי העלות המצטיינת של נוכחות בבית הספר שאינה מכוסה בסוגים אחרים של הלוואות סטודנטים או סיוע כספי. הלוואות בתוספת נבדלות אפוא מסוגים אחרים של הלוואות סטודנטים בכך שהן מבוססות על אשראי הלווה במקום צורך כלכלי. עם זאת, על הלווים עדיין להשלים ולהגיש FAFSA כדי להעפיל.
• הלוואות מסובסדות ובלתי מסובסדות. הלוואות אלה שכונו בעבר הלוואות סטפורד כשהוצעו במסגרת תוכנית FFEL. הלוואות אלה מגיעות בשתי צורות: מסובסדות ולא ממומנות. שני סוגי ההלוואות זמינים לסטודנטים לתארים מתקדמים, אך רק בעלי הסוג הכספי זכאים להלוואות מסובסדות, ואילו סטודנטים לתארים מתקדמים יכולים רק להיות זכאים להלוואות בלתי מוגדלות. שתי ההלוואות גובות שיעור קבוע, וההחזר צריך להתחיל תוך שישה חודשים מפסקת עבודות הלימוד, אלא אם כן ניתן דחייה או סובלנות. מחלקת החינוך משלמת את ריבית הלווה מהלוואות מסובסדות בזמן שהלווה לומד לפחות חצי משרה בבית הספר, במשך ששת החודשים הראשונים שלאחר סיום הלימודים (תקופה המכונה תקופת החסד) ובמהלך הדחייה. עם זאת, לווים שלא צפויים להיות חייבים לשלם את כל הריבית על ההלוואות שלהם בעצמם - במהלך הלימודים, תקופות החסד והדחיות, הריבית צוברת ומתווספת ליתרת ההלוואה. מכיוון שהלוואות בלתי מוגדלות אינן מבוססות על צורך פיננסי, לעתים קרובות הם מבקשים על ידי תלמידים והורים תלויים שאינם זכאים לקבל הלוואה בתוספת. כמו בהלוואות בתוספת, הלווים חייבים להגיש FAFSA כדי להיות זכאים.
• הלוואות מיזוג ישיר פדרליות. הלוואה מסוג זה זמינה עבור לווים שיש להם לפחות הלוואה אחת ישירה או FFEL. לווים המתאגדים יכולים להוריד משמעותית את התשלומים החודשיים שלהם על ידי הארכת לוח ההחזר על כל ההלוואות שלהם. איחוד עשוי גם לחדש הרשאות דחייה שניתנו להלוואות הקודמות. עם זאת, אתה יכול גם לאבד הטבות הקשורות להלוואות המקוריות על ידי איחוד. שיעור הריבית הנגבה מבוסס על הממוצע המשוקלל של כל ההלוואות המתגבשות, שיכול להיות נמוך מהשיעור שהלווה שילם לפני כן אם הוא או היא מאגדים הלוואה בריבית משתנה או יותר בסביבה בריבית נמוכה. לווים אינם יכולים עוד לאחד הלוואות לסטודנטים שמעמדם בבית הספר, אך הם מורשים לאחד הלוואות בתקופת חסד, או במצב של פירעון או דחייה. ניתן לאחד את ההלוואות כברירת מחדל לאחר שיקום.

סוגים אחרים של הלוואות

קריטריוני ההסמכה לזכאות החלים על הלוואות ישירות אינם חלים על סוגי ההלוואות הבאות:

• הלוואות פרקינס. שלא כמו הלוואות ישירות, המוסד החינוכי משמש כמלווה להלוואות מסוג זה. זה נועד לסייע לסטודנטים בעלי הכנסה נמוכה עם צרכים כלכליים משמעותיים, והוא זמין לסטודנטים לתארים מתקדמים ותואר שני. ההלוואות גובות תעריף קבוע, וההחזר חייב להתחיל תוך תשעה חודשים מפסקת עבודות הלימודים, ללא קשר לשאלה אם הוענק תואר. ניתן לקבל דחיות ודחיפות ספציפיות של פרקינס.
• הלוואות פרטיות. לפעמים מכונים הלוואות חלופיות, הלוואות פרטיות אינן מונפקות, מסובסדות או עובדות על ידי הממשלה הפדרלית בארה"ב. במקום זאת, הם מונפקים אך ורק ממלווים פרטיים במגזר התאגידי. הם זמינים לתלמידים ולהורים כאחד, ותנאי ההחזר יכולים להשתנות באופן משמעותי. הנפקתם מבוססת על ציון האשראי של הלווה ומצבו הכלכלי, והם מהווים מקור מימון עיקרי למי שאינו זכאי להלוואות ממשלתיות או סיוע אחר..
• הלוואות מוסדיות. הלוואה מסוג זה דומה להלוואות פרטיות בכך שאינן מונפקות או עובדות על ידי ממשלת ארה"ב. במקום זאת הם מונפקים ישירות על ידי המוסד החינוכי עצמו.
• הלוואות מדינה. הלוואות אלה מוצעות באמצעות תוכניות שונות הממומנות על ידי המדינה, ובעוד שהן נפרדות מהלוואות מסובסדות פדרליות, יתכן שהם יוכלו להציע תנאים ותנאים טובים יותר מאשר הלוואות פרטיות..

כללי מס להלוואות סטודנטים

ניכוי ריבית ששולם
נישומים המשלמים תשלומי הלוואת סטודנטים רשאים לנכות את סכום הריבית שהם משלמים על הלוואותיהם מדי שנה, כל עוד הכנסות ההלוואה שימשו כדי לשלם עבור הוצאות השכלה גבוהה מוסמכות. סכום הריבית הניתן לניכוי הוא הנמוך ביותר מ- 2,500 $ או כל סכום הריבית ששולם, כל עוד הכנסתו של המשלם אינה עולה על סכום מסוים.

המלווים שקיבלו מעל 600 $ עבור ריבית ששולמה מהלווה חייבים להנפיק את הלווה טופס 1098E המציג את סכום הריבית ששולם. אחד היתרונות המרכזיים של ניכוי זה הוא שמדובר בניכוי מעל השורה, מה שאומר שנישומים אינם חייבים לפרט ניכויים כדי לקבלו..

נישומים הטוענים לניכוי זה חייבים לעמוד בקריטריונים הבאים:

• הם לא יכולים להינשא ולהגיש בנפרד
• ההלוואה חייבת להיות הלוואה מוסמכת
• על הלווה לשאת בחובה החוקית להחזר ההלוואה
• הלווה בוודאי נרשם כסטודנט לפחות בחצי שנה לתואר מוסמך או לתעודת תעודה
• הלווה ובן זוגו או בן זוגה אינם יכולים להיות זכאים לתבוע כתלות בתמורה של נישום אחר
• סכום הריבית הזכאים שעשויים להיות מופחתים מתחיל להתפשט כאשר ההכנסה ברוטו המותאמת המותאמת של הלווה עולה על הסכום הספציפי שנקבע מדי שנה על ידי מס הכנסה

הלוואות מוסמכות
בנוסף, יש לראות בהלוואה עצמה הלוואה מוסמכת בעלת המאפיינים הבאים:

• יש להשתמש בהלוואה אך ורק לצורך השכלה גבוהה
• יש לשלם את ההלוואה בפרק זמן סביר מרגע קבלת הלווה
• ההלוואה אינה יכולה להגיע מקרוב של הלווה או מתוכנית מוסמכת
• יש לבצע את ההלוואה ישירות ללווה, לבן / בת הזוג של הלווה, או לילד מוסמך או תלוי כמוגדר על ידי מס הכנסה (ישנם כמה חריגים לכלל התלוי כמפורט בפאב. 970)

הוצאות השכלה גבוהה מוסמכות
פרסום מס הכנסה 970 מתאר גם את מה שמס הכנסה נחשב כהוצאות השכלה גבוהה כשירות לצורך ניכוי זה. הם כוללים:

• שכר לימוד ושכר עבודה נלווים, כמו שכר מעבדה
• ספרי טקסט, ציוד וציוד אחר
• חדר ולוח (מוגבלת לסכום הכלול על ידי מוסד החינוך עבור עלות הנוכחות או סכום הוצאות המחיה בפועל שגובה התלמיד על ידי המוסד החינוכי, כגון עלות מעונות או אולם מגורים)
• הוצאות אחרות הנחוצות להשגת השכלה, כמו עלות ההובלה

מקורות הכנסה בלתי כשירים
הוצאות חינוך מוסמכות מופחתות גם על ידי מקורות ההכנסה שלהלן. ניתן לנכות רק את הריבית המשולמת על הלוואות המשמשות לכיסוי הוצאות מוסמכות העולות על התשלומים מהמקורות הבאים:

• משיכות מחשבונות חיסכון ומרכבים חינוכיים, כגון 529 תוכניות, רכבי תעודת סל של Coverdell, תוכניות לימוד מוסמכות (QTPs) ואגרות חוב לחיסכון בארה"ב.
• מלגות ומענקים
• סיוע חינוכי לוותיקים
• כל תשלומים אחרים שמתקבלים ממקורות פטורים ממס שאינם מתנה או ירושה

תוכניות פירעון

הלוואות ישירות פדרליות מציעות מספר תוכניות פירעון שונות המשתנות לפי אורך וקריטריונים אחרים. התלמידים יכולים לבחור בתוכנית המתאימה ביותר ליעדי התקציב והפיננסים שלהם, אם כי כמה מתוכניות אלה דורשות מהן לעמוד בקריטריונים פיננסיים מסוימים.

שלושת הסוגים הראשונים של התוכניות הרשומים זמינים לכל הלוואות ישירות וסטפורד מסובסדות ובלתי ממוסדות, כמו גם לכל הלוואות בתוספת, אך לא הלוואות מיזוג ישיר. אף אחת מהן אינה זמינה עבור הלוואות של פרקינס, הלוואות פרטיות, מוסדיות או בחסות מדינה.

• פירעון רגיל. לתכנית זו מגבלת 10 שנים והיא מגיעה עם תשלום חודשי גבוה יותר משאר אפשרויות ההחזר (50 דולר מינימום). תוכנית זו מתאימה ללווים שיכולים להרשות לעצמם תשלום גבוה יותר ורוצים לפרוע את הלוואותיהם בהקדם האפשרי. לווים אשר בוחרים בתוכנית תשלום זו משלמים פחות ריבית ביחס לתוכניות אחרות. בעלי הכנסה גבוהה לעתים קרובות בוחרים בתוכנית זו על מנת לחסוך כסף בטווח הרחוק.
• פירעון מורחב. לווים עם יותר מ 30,000 $ - חוב בהלוואות ישירות שלא היה להם יתרת הלוואה מצטיינת מכל סוג שהוא לפני 7 באוקטובר 1998 זכאים להחזר מורחב. התוכנית יכולה להימשך עד 25 שנה ותשלומים יכולים להיות קבועים, הנשארים ברמה לאורך חיי ההלוואה, או מסיימים אותם, הנמוכים יותר בהתחלה ואז גדלים כל שנתיים. זה יכול להועיל ללווים המצפים כי הכנסותיהם יעלו לאורך זמן. אך הם ישלמו יותר ריביות לאורך חיי ההלוואה לעומת אפשרות ההחזר הרגילה.
• החזר בוגר. תוכנית זו דומה לתכנית הרגילה בכך שיש לה מגבלה של 10 שנים, אך היא סיווגה תשלומים כמו התוכנית המורחבת, אם כי ישנם מגבלות נוספות עד כמה התשלומים יכולים לגדול. שום תשלום במסגרת תוכנית זו לא יכול להיות גדול פי שלושה מסכום התשלום הקודם.
• החזר מבוסס הכנסה (IBR). תכנית זו זמינה עבור הלוואות ישירות וסטפורד מסובסדות ובלתי ממוסדות, הלוואות בתוספת לסטודנטים והלוואות מיזוג. עם זאת, הדבר אינו זמין להורים שביצעו הלוואה בתוספת. התשלומים במסגרת תוכנית זו הם בדרך כלל (אם כי לא תמיד) הנמוכים מכל סוג שהוא של תוכנית. תוכנית IBR נועדה לסייע ללווים עם קשיים כספיים חלקיים. היא מחשבת תשלום חודשי על בסיס הכנסות הלווה ומספר התלויים (אך לא על הסכום הכולל החייב כמו בתכנית המותנית בהכנסה) ומשווה תשלום זה למה שישולם במסגרת תוכנית ההחזר הרגילה. אם התשלום המבוסס על הכנסות ותלויים נמוך יותר, אז הלווה נחשב לקושי כלכלי חלקי והוא מתקבל לתכנית. לאחר שהלווה כשיר, התשלומים שווים ל- 15% מההכנסה השיקולית של הלווה, והוא או היא יכולים להישאר בתוכנית ללא קשר לשאלה אם הקושי הכספי החלקי יימשך או לא. התוכנית מציעה גם סליחת הלוואות לאחר 25 שנה.
• פירעון תלוי הכנסה. תוכנית זו זמינה להלוואות ישירות מסובסדות ובלתי ממוסדות, הלוואות בתוספת לסטודנטים והלוואות מיזוג. עם זאת, הוא אינו זמין עבור הלוואות FFEL, הלוואות סטפורד, או עבור הורים שלקחו הלוואה בתוספת PLUS או עבור הלוואות קונסולידציה שיש בהן כל אחד מסוגי ההלוואות הללו. לווים החווים תלאות כספיות (כמו אבטלה) יכולים להעפיל לתכנית זו, המחשבת תשלום חודשי על בסיס הכנסה ברוטו מותאמת של הלווה (הכנסתו של בן הזוג נכללת גם עבור לווים נשואים), מספר התלויים והסכום הכולל החייב. התשלומים החודשיים חושבים מחדש כל שנה והם פחותים משיעור של 20% מההכנסות השיקוליות של הלווה או הסכום שהלווה היה משלם כל חודש על פני תקופה של 12 שנים כפול אחוז מההכנסה השנתית של הלווה (אשר מתאפסת מדי שנה ). אם התשלום המחושב אינו מספיק בכדי לכסות את סכום הריבית שצוברת על ההלוואה, הריבית מהוונת (מתווספת ליתרת הקרן). עם זאת, סכום הריבית שטרם שולמו מהוונת אינו יכול לעלות על 10% מסך יתרת ההלוואה. התוכנית עשויה להימשך עד 25 שנים, וכל איזון שנותר באותה נקודה נסלח.
• שלם כפי שאתה מרוויח. תוכנית זו זמינה עבור הלוואות ישירות מסובסדות ובלתי ממוסדות, הלוואות בתוספת לסטודנטים והלוואות מיזוג. עם זאת, זה אינו זמין עבור הלוואות FFEL או הלוואות Stafford, וגם לא להורים שנטלו הלוואה בתוספת PLUS או עבור הלוואות קונסולידציה שיש בהן כל אחד מסוגי ההלוואות הללו. זהו סוג חדש של תוכנית הזמינה החל משנת 2013 המאפשרת ללווה לשלם את התשלום החודשי הנמוך ביותר מכל סוג של תוכנית. על הלווים לגלות קשיים כלכליים חלקיים בכשירותם, והתשלומים החודשיים מחושבים מדי שנה בהתבסס על הכנסות השיקול של הלווה וגודל המשפחה, והסליחה זמינה לאחר 20 שנה..
• תוכנית רווחת הכנסה. תוכנית זו זמינה רק עבור הלוואות FFEL ולא ניתן להשתמש בה לכל סוג של הלוואת סטודנטים ישירה. כל סוג של הלוואות FFEL זכאי, כולל הלוואות Stafford מסובסדות ובלתי ממוסדות, הלוואות PLUS והלוואות מיזוג. יש לו תקופה של 10 שנים והתשלומים החודשיים משתנים בהתאם לשינויים בהכנסה השנתית של הלווה. התשלומים יכולים להשתנות גם לפי הנוסחה הספציפית בה השתמש המלווה.

דחייה, סובלנות, סליחה וביטול

כאשר קשה ללווים לשלם, קיימות חלופות המאפשרות ללווים להפסיק לשלם על הלוואות הסטודנטים שלהם באופן זמני (או, בחלק מהמקרים, לצמיתות) מבלי להחליף:

דחייה

מדובר בדחייה זמנית של תשלומי הלוואת הסטודנטים. דחיות מונעות את צבירת הריבית על הלוואות ישירות מסובסדות פדרליות (כולל הלוואות סטפורד) והלוואות פרקינס, אך ריבית מתווספת ליתרה העיקרית עבור הלוואות בלתי ממומנות. דחיות זמינות לסטודנטים לתארים מתקדמים לתואר ראשון ובלימודים מלאים, או לאלה שאינם מובטלים או עומדים בקריטריונים לקשיים כלכליים. סטודנטים עם מוגבלויות עשויים גם להיות זכאים, כמו גם את מי שקוראים לתפקיד פעיל בצבא.

סובלנות

זוהי תכנית במסגרתה תשלומי הלוואת הסטודנטים מופחתים או מבוטלים עד שנה. זה שונה מדחייה בכך שהריבית ממשיכה לצבור על ההלוואה בתקופה זו. סובלנות עומדת לרשות סטודנטים רבים שאינם זכאים לדחייה.

קיימים שני סוגים של סובלנות: אילומי שיקול דעת ניתנים על פי שיקול דעתו של המלווה במקרה של קשיים או מחלה כלכלית כשירה, ומלווים נדרשים להינתן על ידי המלווים בנסיבות הבאות:

• הלווה משרת התמחות או תושבות בתחום הרפואי או השיניים ועומד ברשימה ספציפית של קריטריונים קשורים
• הסכום הכולל של תשלומי הלוואת הסטודנטים של הלווה שווה לפחות 20% מההכנסה החודשית ברוטו של הלווה (קריטריונים נוספים חלים גם)
• הלווה משמש בתכנית שירות לאומית, כמו AmeriCorps או Corp Corps, אשר הלווה קיבל פרס ארצי
• הלווה עובד כמורה בתפקיד שמסמיך אותו או אותה לתכנית לסליחת הלוואות למורים
• הלווה זכאי להחזר הלוואה חלקי במסגרת התוכנית להחזר הלוואת סטודנטים בחסות משרד ההגנה
• הלווה הוא חבר המשמר הלאומי שמופעל לשירות על ידי המושל ואינו זכאי לדחיית הלוואות צבאיות.

סליחה

סליחה היא תנאי בו הלווה משתחרר מהתחייבות לבצע תשלומים נוספים על הלוואת סטודנטים. לווים שיקבלו אישור למחילת הלוואות הסטודנטים הנותרים שלהם, יקבלו מהמלווה טופס 1099-C המצהיר את הסכום המדויק של החוב שנמסר, ועליו לדווח על סכום זה כהכנסה חייבת במס. עיין באתר מס הכנסה לפרטים.

ישנם כמה מקרים בהם ניתן לסלוח על הלוואות סטודנטים של חלק או כולן:

1. סליחת הלוואה לעובדי ציבור
בשנת 2007 הקונגרס הפך את הקריירות בשירות הציבורי למושכות יותר בפני בוגרי המכללות באמצעות הקמת תוכנית שיכולה לסלוח לחלק מיתרות ההלוואות שלהם כאשר מתקיימים תנאים מסוימים. כל מי שיש לו הלוואות סטודנטים העוסק באחד מסוגי המשרות הבאים זכאי לתכנית זו:

• אלה המחזיקים בתפקיד בממשל פדרלי, ממלכתי או מקומי
• עובדי ארגון 501 (ג) 3
• מעסיקים פרטיים ללא מטרות רווח המספקים צורה כלשהי של סיוע ציבורי, כגון בריאות, בטיחות, חינוך או אכיפת חוק

ארגוני פרטיזנים, כמו ישויות פוליטיות ואיגודי עובדים, אינם כשירים, וארגונים דתיים אינם מודרים כך. סוג המשרה או המשרה שיש לו עם ארגון מוסמך אינו רלוונטי, כל עוד המעסיק רואה בכך תפקיד במשרה מלאה והעובד הלווה עובד לפחות 30 שעות בשבוע. יש לחייב עובדים חינוכיים לעבודה לפחות שמונה חודשים מתוך השנה.

לווים שמשלמים 120 תשלומים מלאים במועד בזמן עבודתם כשירה זכאים לקבל את יתרת יתרת הלוואת הסטודנטים שלהם, ללא קשר לרמת הכנסתם. התשלומים חייבים להתבצע גם במסגרת תכנית להחזר מזכה, כמו למשל החזר רגיל או תוכנית החזר הכנסה מותנית, אך רק הלוואות ישירות זכאיות לתכנית זו - הלוואות פרטיות, פרקינס ו- FFEL אינן כשירות. עם זאת, הלווים יכולים לאחד את הלוואות הפרקינס וה- FFEL להלוואות ישירות, אך 120 לוח התשלומים שלהם לא יתחיל רק לאחר הגיבוש. לאחר שהתנאים הללו מתקיימים, הלווים יכולים להגיש בקשה לסליחת הלוואות באמצעות FedLoan Servicing.

2. סליחת הלוואות למורים
מחנכים המלמדים חמש שנים ברציפות בבתי ספר יסודיים או תיכוניים בעלי הכנסה נמוכה ועומדים בקריטריונים מסוימים אחרים יכולים להגיש בקשה לקבל סכום של עד 17,500 דולר מהלוואותיהם. תוכנית זו סולחת להלוואות מסובסדות וגם ללא הלוואות, וכן הלוואות פרקינס (בתנאי שהם עומדים בקריטריונים מסוימים), אך לא הלוואות בתוספת..

ביטול

ביטול נקרא גם "שחרור". בביטול הלוואה יש לה השפעה זהה לסליחה, פרט לכך שסכום החוב שנמסר אינו מדווח בטופס 1099-C כהכנסה רגילה ללווה.

המקרים בהם ניתן לבטל הלוואות סטודנטים כוללים:

1. ביטול למחנכים מוסמכים
מורים יכולים לבטל את הלוואות הפרקינס שלהם אם הם מלמדים בבתי ספר יסודיים או תיכוניים בעלי הכנסה נמוכה או מלמדים מקצועות מסוימים, כגון חינוך מיוחד, מתמטיקה, מדע, שפות זרות, או כל נושא אחר שמדינת המורה מסווגת כמחסור ב מורים.

2. ביטול מוסדי
לווים הלומדים בבית ספר שנסגר מכל סיבה שהיא לפני שהלווה יכול לסיים את הלימודים עשויים להיות זכאים לסליחת הלוואות, וכך גם אלו שהלוואותיהם אושרו כוזב על ידי בית הספר עצמו או בגלל גניבת זהות. לווים שעזבו את בית הספר ולא קיבלו להם החזר שהגיע להם בצדק עשויים להיות זכאים.

עם זאת, לא ניתן לסלוח על הלוואות מכיוון שסטודנט לא מצליח לסיים את לימודיו, אינו מרוצה מהמוסד או שאינו מסוגל למצוא עבודה בתחום שנבחר. ביטולים מוסדיים אינם זמינים גם עבור הלוואות פרקינס.

3. מוות, נכות ופשיטת רגל
לווים יכולים לבטל את הלוואות הסטודנטים שלהם אם הם עומדים בתנאים של נכות לצמיתות ומוחלטת. לשם כך נדרשת הסמכת רופא, ויש להתקיים במספר תנאים אחרים. הלוואות מוחלשות ללווים שנפטרו עם קבלת עותק מאושר של תעודת פטירה. לווים המגישים פשיטת רגל יכולים לסלוח רק על הלוואותיהם אם הם יכולים לספק ראיות קשות המשכנעות את השופט כי פירעון ההלוואה יגרום להם קשיים כלכליים מוגזמים. עם זאת, בדרך כלל קשה מאוד לעשות זאת, ומרבית הלווים אינם מקבלים חוב של הלוואת סטודנטים בכל פשיטת רגל.

כשאתה מחדל להלוואת הסטודנטים שלך

למרות התוכניות והצורות הרבות של סיוע בתשלומים הזמינים, מספר גדל והולך של לווים עדיין אינם מסוגלים לחלוטין לבצע את התשלומים שלהם. החוב הממוצע להלוואות סטודנטים נע בין 12,000 $ ל 23,000 $, וה- Fed של ניו יורק מעריך שכ- 11% מכלל הלווים נמצאים כעת מעל 90 יום אחרי שהם מבצעים את התשלומים שלהם, שהם אחוז עבריינים גבוה יותר מאשר לחובות כרטיסי אשראי..

מחלקת החינוך הקימה אפוא קבוצת רזולוציית ברירת מחדל המוקדשת לסייע ללווים עבריינים להדביק את הלוואותיהם. לווים אשר ברירת המחדל מעוניינים לשקם את הלוואותיהם יכולים כעת להסכם עם קבוצת החלטת ברירת המחדל לשלם סכום ספציפי שיחזיר את ההלוואה למצב "נוכחי". על הלווה לשלם סכום זה בצורה של תשעה תשלומים נפרדים על פני תקופה של 10 חודשים, והתשלומים חייבים להתבצע מרצון על ידי הלווה תוך 20 יום ממועד תאריך היעד שלהם. תשלומי חובה שנעשו באמצעות ציפורן או סוג אחר של התקף אינם כשירים.

אם כל השאר נכשל, למחלקת החינוך יש סמכויות המתחרות ביחס לאלה של מס הכנסה בכל הקשור לאוספים. בסופו של דבר הם יכולים לעטר את תשלומי המשכורת של לווים עבריינים, כמו גם לתפוס החזרי מס הכנסה. ובעוד שאפשר במקרים קיצוניים לקבל הלוואות סטודנטים עברייניות שפוטרות בפשיטת רגל, אך זו אינה אופציה עבור רוב הלווים המחליטים. המחלקה עובדת גם עם רשת נרחבת של סוכנויות גבייה במאמץ ליצור קשר עם לווים עבריינים ולגבות מהם תשלומי עבר. לווים העומדים בפני סכנת ברירת מחדל צריכים לחשוב היטב על ההשלכות לפני שהם מפסיקים לבצע את תשלומי ההלוואות.

מילה אחרונה

ענף הלוואות הסטודנטים צמח למגזר של מיליארדי דולרים בכלכלה האמריקאית. אך בעוד שהלוואות לסטודנטים עשויות להיות האמצעי היחיד בו סטודנטים רבים צריכים לשלם עבור המכללה, עליכם לשקול בזהירות כמה אתם מצפים להרוויח לאחר סיום הלימודים במכללה על מנת להעריך האם יספיקו להחזיר את ההלוואות שלכם ולשמור על רמת החיים שלכם. . עבד תקציב אישי מציאותי כשאתה עדיין בבית הספר כדי לקבל תמונה ברורה של ההוצאות שלך, ולהשיג את הרגל לתקצב את תשלומי הלוואת הסטודנטים שיגיעו לתשלום לאחר שתשתלם..

לקבלת מידע נוסף על הלוואות סטודנטים, בקר במשרד הסיוע הכספי לסטודנטים המקומי או התייעץ עם היועץ הפיננסי שלך.