כיצד מטפלים בסוגים שונים של חובות פשיטת רגל
כמו כן, ניתן לשנות חובות מסוימים כך שתוכלו להרשות לעצמכם את התשלומים ולשמור על הנכס אליו נקשר החוב, כמו מכונית או בית. אופן הטיפול בחוב שלך במהלך פשיטת רגל יציין מה יש לך להרוויח מהגשת חוב.
חובות עדיפות
אמנם ניתן לכלול את מרבית החובות בעתירת פשיטת רגל, אך ישנם כמה שלא יבוצעו בפועל. אלה מכונים "חובות עדיפות" מכיוון שהם לוקחים עדיפות על פני חובות אחרים. בעת הגשת פשיטת רגל לפרק 7, בעלי אגרות חוב בעדיפות יהיו הראשונים לקבל את התמורה ממכירת הנכסים שלך, וחובות אלה אינם ניתנים לפירוק גם אם אין לך נכסים לשלם אותם. בעת הגשת פשיטת רגל של פרק 13, חייבים להיות בתוכנית התשלומים הוראות שיש לשלם במלואם.
חובות עדיפות כוללים:
- משכנתא, הלוואות רכב או חובות מובטחים אחרים. "חוב מאובטח" פירושו שההלוואה מאובטחת על ידי נכס, כגון מכונית או בית, אשר ניתן להחזר אם אינך מבצע את התשלומים. ברוב פשיטות הרגל בפרק 13, הלוואות אלו מבנות מחדש כך שכל התשלומים והעונשים שהוחמצו נכללים בתוכנית התשלומים. בפרק 7 פשיטת רגל, ייתכן שתוכל לשמור על ההלוואה והנכס הבסיסי אם תוכל לבצע את התשלומים שהוחמצו ולהמשיך לבצע תשלומים רגילים לאחר השלמת פשיטת הרגל..
- קנסות, קנסות או שכר טרחה המגיעים ליחידה ממשלתית כלשהי. לדוגמא, קנסות מיסים, קנסות על כרטיסי נסיעה במהירות מופרזת ודמי רישום רכב לא ישוחררו בפשיטת רגל.
- רוב הלוואות הסטודנטים המובטחות או ממומנות על ידי הממשלה. לא ניתן לפרוק הלוואות לסטודנטים הניתנות ישירות על ידי הממשלה או מוסד המזוהה עם הממשלה, כמו סאלי מיי, אלא אם כן תוכלו להראות כי החזרתן תגרום לכם "תלאות בלתי מוגבלות". עם זאת, מדובר בתקן קשה ביותר לעמוד בו. עם זאת, לרוב הספקים יש תוכניות מצוקה שמורידות את התשלומים שלך או מאריכות את תקופת ההלוואה. יתר על כן, מכיוון שלהלוואות סטודנטים "פרטיות" רבות יש אחריות ממשלתית כלשהי, הרי שלא ניתן לממש את רוב הלוואות הסטודנטים.
- תשלומי יתר. לדוגמה, אם קיבלת דמי אבטלה, אך נשלחת לך יותר מדי כסף, יתכן שתידרש להחזיר את העודפים. עם זאת, אם אינך מצליח לשלם, הוא הופך לחוב שלא ניתן לפרוק אותו.
- הלוואות מתוכנית 401,000 או מתוכנית פרישה אחרת המועילה במס. בית משפט לפשיטת רגל אינו מפרק חובות שאתה חייב לעצמך. מכיוון שזה בדיוק מהווה הלוואת תוכנית פרישה, לא ייסלח לו אם תגיש לפרק 7, ועליו להיות חלק מתכנית ההחזר שלך אם אתה מגיש את פרק 13..
- חובות הקשורים ל"פגיעות מכוונות וזדוניות באדם או ברכוש. " אם בית משפט הורה לך לשלם פיצויים בגין פגיעה מכוונת באדם או ברכושו - כולל נזקים שנגרמו במהלך נהיגה תחת השפעה - הגשת פשיטת רגל לא תנקה או תצמצם את החוב הזה. עם זאת, אם תגיש את פרק 13, ייתכן שתוכל לבנות מחדש את החוב הזה, אך עדיין לא תוכל לחסל אותו.
- מזונות, מזונות בני זוג או חובות מזונות ילדים. כלל לא ניתן לכלול חובות אלה בפשיטת רגל של פרק 7. עם זאת, ניתן לכלול אותם בפשיטת רגל של פרק 13, כל עוד הם הופכים לחלק מתכנית התשלומים עם הוראה שתשלומים באיחור יבוצעו במלואם ותשלומים שוטפים ימשיכו..
- מיסים שאתה חייב לממשלה מקומית, מדינה או פדרלית. חבות מיסים שוטפת, חובות מס עבר משנים קודמות וכל עמלות או קנסות בתוספת סוגים אחרים של מס, כגון מיסים בשכר, נחשבים לחובות עדיפים ולא ניתן לסלוח לרוב בפשיטת רגל. אם אינך מצליח לשלם חשבון מס שוטף או עדכני, התמודד עם מס הכנסה בנפרד, מחוץ לבית המשפט לפשיטת רגל, מכיוון שהם אכן מציעים תוכניות מצוקה ואף סולחים חובות בנסיבות קיצוניות. עם זאת, לעתים ניתן לסלוח על חובות מס הכנסה בני שנים באמצעות פשיטת רגל. זה נדון בהמשך.
מתי אתה יכול לפרוק חוב מס?
על מנת לפרוק חוב ממס, יש לעמוד בכל התנאים הבאים.
- החוב חייב להיות ממס הכנסה בלבד, ולא לכלול אגרות, קנסות או מסים אחרים, כגון שכר או מס מכירות.
- לא הגשת החזרי מס בהונאה או שלא הימנעת מכוונת מתשלום מיסים (כלומר הונאת העלמת מס) במכוון.
- החוב במס הכנסה הוא לפחות שלוש שנים. אם יש לך יותר חוב מס הכנסה שוטף, בדרך כלל אתה יכול לפתח תוכנית תשלום או הצעה תוך פשרה ישירות למס הכנסה. אך אינך יכול לכלול חובות מס הכנסה אחרונים בפשיטת רגל.
- הגשת את החזרי המס שהניבו את חשבון מס ההכנסה בזמן ולפחות שנתיים. אינך יכול לחכות מספר שנים להגשת המסים שלך, ואז להגיש מספר שנים בבת אחת על מנת להכריז על פשיטת רגל ולהימנע מתשלום חשבון מס גדול.
- אתה חייב להיות חייב מיסים אלה לפחות 240 יום לפני הגשת עתירת פשיטת הרגל שלך.
שימו לב, מס הכנסה יכול להעמיד שעבודים על הנכס שלך בגין חובות מס שלא שולמו, שלא ניתן למחוק אותם בפשיטת רגל גם אם חוב המס עצמו עמד בדרישות אלה ונמחל. במילים אחרות, ברגע שתסתיים פשיטת הרגל שלך, השעבוד עדיין יהיה על כנו.
הפוך והלוואות רכב
אתה נחשב הפוך בהלוואה אם יש לך רכב, בית או נכס אחר ששווה פחות ממה שאתה חייב עליו. זה יהיה המקרה אם רכשת מכונית בסכום של 10,000 $, אך המכונית כרגע שווה 7,000 $ ואתה עדיין חייב 8,000 $ (כלומר הלוואת רכב הפוכה).
עם זאת, בפרשת פשיטת רגל בפרק 13, אתה יכול להיות זכאי למה שמכונה שינוי "פשפש למטה", בו ההלוואה מופחתת כך שהיתרה והערך הנוכחי של הנכס מתאימים. התוצאה היא תשלום חודשי קטן יותר או תקופת הלוואה קצרה יותר.
בדוגמה זו יתרת ההלוואה תופחת ל- 7,000 $, או לערך הנוכחי של המכונית. עם זאת, יש מגבלות על מה אתה יכול להשתמש בשינוי דחוס למטה. לדוגמה, אינך יכול להשתמש בה בהלוואת רכב כאשר רכשת את המכונית תוך 30 חודשים מיום הגשת פשיטת הרגל שלך או בהלוואות לרכוש אישי אחר שנרכש תוך 12 חודשים מיום הגשת פשיטת הרגל שלך.
אם הנושים יכולים להחזיר יותר באמצעות שינוי זה מאשר החזר כספי או עיקול, יש סיכוי גבוה שהם יקבלו זאת. עם זאת, אתה יכול לבצע שינוי דחוס רק אם אתה מגיש פרק 13 במקום פשיטת רגל של פרק 7.
אישור חובות בפרק 7 של פשיטת רגל
מכיוון שפשיטת רגל של פרק 7 מחייבת למכור את הנכסים שלך בכדי לפרוע את חובותיך, יתכן שתרצה לשמור על חובות מסוימים כדי לשמור על הנכס צמוד אליו. לדוגמה, אם תוכל לשלם תשלומי משכנתא שהוחמצו ולהמשיך בתשלומים חודשיים לאחר שחרור החובות האחרים שלך, יתכן שתוכל לאשר מחדש את המשכנתא שלך..
אישור חוב פירושו שבאישור המלווה, החוב יופרש במהלך פשיטת הרגל ולא ישוחרר. בתמורה להמשך ביצוע תשלומים כמוסכם, אתה מסוגל לשמור על בעלות על הנכס - הבית שלך בדוגמה זו.
המלווים מסוימים די מוכנים לעשות זאת מכיוון שסביר להניח שתוכל להיות במצב טוב יותר לבצע תשלומים ברגע שחובותיך האחרים ישוחררו. במאמר מוסגר, אם הבית שלך מתקרב או שכבר עיקול, הגשת פשיטת רגל תפסיק את התהליך באופן זמני באמצעות "שהות אוטומטית".
מקובל גם לאשר מחדש הלוואה אוטומטית שכן הדבר מועיל הן לחייב והן למלווה. החייב זוכה לשמור על מכוניתו והמלווה נמנע מלהצטרך להחזיר ולהמכור את המכונית תמורת מה שעשוי להיות פחות כסף ממה ששווה ההלוואה..
מילה אחרונה
למרות שישנם סוגים רבים של חובות שלא ייכללו בסופו של דבר בפשיטת הרגל שלך, עדיין מומלץ לרשום את כל החובות שלך כשאתה מגיש לראשונה, אפילו כאלה שאתה רוצה להמשיך לשלם. בדרך זו אתה יכול לעבוד עם נאמן פשיטת הרגל בדיוק אילו חובות אתה יכול ולא יכול לכלול. יתר על כן, מכיוון שפשיטות רגל בדרך כלל מתנהלות אחרת במדינות שונות, עדיף להשלים מסלול של ייעוץ אשראי לפני הגשתך כדי לקבוע כיצד ינהגו בחובות שלך ואת דרך הפעולה הטובה ביותר לנקוט.
