כיצד להשתמש בכרטיסי אשראי להעברת יתרה באחריות

עם זאת, עבור חלק מהאנשים, יש דרך לצאת מתשלום שיעורים גבוהים יותר אלה, לפחות באופן זמני. אם התמזל מזלך ולקבל הצעה להעברת יתרת ריבית אפסית, אתה יכול להעביר את החוב שלך מכרטיס הנוכחי שלך בעל ריבית גבוהה לכרטיס חדש ולא לשלם כלל ריבית עליו במשך שנה ושנה. חצי. זה ייתן לך מעט נשימה בתקציב שלך, כך שתוכל לפרוע את החוב מהר יותר.

אם אתה מבין האמריקאים הרבים שנפלו בפח של חובות כרטיסי אשראי, יש בזה אירוניה נעימה מסוימת. בטח, כרטיסי אשראי הכניסו אתכם לבלאגן הזה - אבל כרטיס האשראי הנכון יכול לעזור לכם לצאת.

כיצד עובדות העברת יתרות על איזון ריבית

העברת יתרה היא בדיוק איך שזה נשמע: העברת היתרה בכרטיס אשראי אחד לכרטיס אחר. זה יכול להיות כרטיס אשראי חדש לגמרי או כרטיס שכבר יש לך, כל עוד הוא מונפק על ידי בנק שונה מהכרטיס הראשון. למעשה, אתה משתמש בכרטיס השני כדי לשלם את הכרטיס הראשון.

פשוט התקשר אל הבנק, או התחבר לחשבונך ואמר להם שאתה רוצה להעביר יתרה. זה יכול לקחת מספר שבועות עד שההעברה תעבור, כך שתצטרך להמשיך לשלם לבנק הראשון עד שהבנק השני יודיע לך שההעברה הושלמה.

אתה יכול להעביר יתרה כמעט לכל כרטיס אשראי, שכן הבנקים תמיד שמחים שתשלם להם ריבית במקום המתחרים שלהם. עם זאת, א ריבית אפסית העברת איזון היא עסקה מיוחדת. במאמץ למשוך לקוחות חדשים בנקים מציעים להם לפעמים ריבית זמנית של 0% כאשר הם מעבירים יתרה לכרטיס חדש. תוכלו למצוא דוגמאות לכרטיסי אשראי עם הצעות להצעה בריבית אפס ב- NerdWallet וב- Credit Karma.

כמה אתה יכול לחסוך

העברת יתרה זה לא אותו דבר כמו לשלם אותו. אתה עדיין חייב בדיוק אותו סכום כסף בכרטיס השני כמו שעשית בכרטיס הראשון. עם זאת, תהיה לך הפסקה של מספר חודשים שבמהלכם לא תצטרך לשלם ריבית על החוב הזה, לפחות בתקופת ההיכרות. תלוי כמה גדול החוב וכמה גבוה היה הריבית בכרטיס הישן, זה יכול להוסיף לחיסכון גדול.

לדוגמה, נניח שאתה חייב 3,000 דולר בכרטיס אשראי בריבית של 17% אפריל. התשלום החודשי המינימלי שלך על חוב זה הוא כעת 120 $. אם אתה משלם סכום זה בכל חודש, ייקח לך 32 חודשים - מעל שנתיים וחצי - כדי לשלם את היתרה, ובסופו של דבר תשלם ריבית יותר מ- 700 $. גם אם תכפיל את התשלום החודשי, תצטרך 14 חודשים לפרוע אותו ולשלם בסביבות 325 $ ריבית.

כעת נניח שתעביר את היתרה הזו לכרטיס שלא גובה ממך ריבית למשך 15 חודשים. גם אם אתה יכול לשלם רק את המינימום של 120 $, תקצץ את זמן התשלום שלך ל 26 חודשים ותחסוך קרוב ל 600 $ בריבית. אם אתה מכפיל את התשלום הזה ל -240 דולר לחודש, תשלם את כל היתרה תוך 13 חודשים בלבד, לפני שתום תוקף הריבית של 0% ותשלם שום ריבית בכלל.

דברים שצריך להיזהר בהם

כמו כל עסקה רבה, העברות יתרת ריבית אפס מגיעות עם מלכוד - למעשה, כמה. לפני שאתה ממהר לחפש כרטיס חדש המציע את העסקה הזו, הנה כמה דברים שאתה צריך לדעת:

1. הם לא זמינים לכולם. על פי NerdWallet, מרבית כרטיסי האשראי המציעים העברות על איזון ריבית אפסית דורשים ציון אשראי טוב של לפחות 690. אם דירוג האשראי שלך נמוך מזה, סביר להניח שתהיה לך טוב יותר עם הלוואה אישית. אתה יכול להשתמש בכסף כדי לשלם את כרטיסי האשראי שלך ואז לשלם את ההלוואה בתשלומים.
2. הם לא חופשיים. העברות יתרה יכולות לחסוך לך כסף בטווח הרחוק, אך למעשה הן עולות לך כסף מלפנים. כשאתה מעביר יתרה לבנק חדש, הוא גובה ממך עמלה שהיא בדרך כלל כ -3% מהיתרה הכוללת. לכן, אם תעבירו יתרה של 3,000 $, אתם חייבים 90 דולר מייד מחוץ למחבט. עם זאת, שלא כמו עמלות בנקאיות רבות אחרות, דמי העברת היתרה אינם מכוסים, כך שהם יכולים להיות גבוהים עד 5%.
3. הסכום מוגבל. אם תפתח חשבון חדש מכיוון שאתה רוצה להעביר יתרה של 10,000 $, אתה עלול להתאכזב. הסכום שאתה יכול להעביר תלוי בכמות האשראי שהבנק החדש שלך מוכן להעניק לך - וזה דבר שאתה לא יכול לדעת עד לאחר שתגיש בקשה לחשבון. לכן, אם הבנק רק נותן לך מסגרת אשראי של 7,000 $, אתה תקוע והשאיר 3,000 $ בחשבון הישן שלך בריבית גבוהה.
4. שיעור הריבית הוא זמני. הצעות להעברת איזון ריבית אפסיות טובות רק לזמן מוגבל, המכונה תקופת המבוא. בדרך כלל מדובר בתשעה עד 18 חודשים לאחר פתיחת החשבון. לאחר שתקופת הזמן הזו תעבור, הבנק מתחיל לחייב אותך בריבית - בדרך כלל בשיעור גבוה - על כל יתרה שנותרה לך. לדוגמה, אם אתה מצליח לשלם רק 2,000 $ מהיתרה שלך בסך 3,000 $ במהלך תקופת ההיכרות, הריבית שתשלם על יתרת 1,000 הדולר שנותרה עשויה להיות גבוהה מהשיעור ששילמת בכרטיס המקורי שלך.
5. תשלומים מאוחרים יכולים להרוג את העסקה. רוב ההצעות בריבית אפס כוללות אזהרה עם האותיות הקטנות שאם איחרת אי פעם לבצע תשלום, תקופת הריבית האפסית שלך מסתיימת מייד. אם אתה מחמיץ תשלום ביום אחד בלבד, הריבית שלך עשויה לעלות בין לילה לשיעור "קנס" עד 30%. זה יהפוך את כל האיזון שנשאר לך להרבה יותר קשה לשלם מכפי שהיה היה אם היית נתקע בכרטיס המקורי שלך.
6. רכישות חדשות אינן נטולות ריבית. הצעה להעברת יתרת ריבית אפס אינה אותו דבר כמו כרטיס אשראי בריבית אפס. אינך חייב כסף בכספי היתרה שהעברת, אך אם תשתמש בכרטיס החדש שלך בכדי לבצע רכישות חדשות, תשלם ריבית על אלה. כמה מכרטיסי העברת האיזון הטובים ביותר מציעים אפריל 0% לרכישות חדשות, אך לרוב הצעה זו טובה רק בששת החודשים הראשונים. וכמובן, כל רכישה שתבצעו בכרטיס החדש, רק תוסיפו לסכום החוב הכולל שעליכם לפרוע.
7. זה יכול להשפיע על ציון האשראי שלך. ביצוע העברת יתרה לא פוגע בציון האשראי שלך, מכיוון שהסכום שאתה חייב נשאר אותו הדבר. עם זאת, הגשת בקשה לכרטיס אשראי חדש כדי לנצל הצעה להעברת יתרה גורמת לניקוד האשראי שלך. ביצוע זה פעם אחת זה לא עניין גדול, אבל אם תנסו לחזור על הטריק כדי שתוכלו להעביר את יתרתך שוב כאשר תוקף היכרות שלך יפוג, המלווים יתחילו לראות בך סיכון אשראי רע. מצד שני, אם תנצל העברה של יתרת ריבית אפסית בכדי לשלם אגרסיביות את החוב שלך, זה ישפר את ציון האשראי שלך.

דרכים להשתמש בהעברות מאזן ריבית

בימים העיקשים של ראשית המאה ה -21, אז הריביות עדיין היו גבוהות ואשראי זרם חופשי, כמה בלוגרי מימון פיקחים הבינו כיצד לשלב בין שתי עובדות אלה בכדי להרוויח כסף על חשבון חברות כרטיסי האשראי. הם השתמשו בהעברות יתרת ריבית אפס כדי ללוות כסף, ואז הפקידו את המזומנים בחשבון חיסכון בריבית גבוהה, והרוויחו 4% עד 5%. ואז, רגע לפני שנגמרה תקופת ההיכרות, הם היו מוציאים את הכסף מהבנק ומשלמים את ההלוואה, כשהם שולחים להם את כל הריבית שהרוויחה בינתיים.

התרגיל הערמומי הזה, שנקרא ארביטראז כרטיסי אשראי, היה תמיד מסובך, וקרא לתשומת לב לפרטים הקטנים. בימינו, זה פחות או יותר בלתי אפשרי. הרבה יותר קשה להגיע להצעות ריבית אפס, וחשבונות בנק שמשלמים יותר מ- 1% עד 2% הם כמעט בלתי נשמעים. בשיעורים אלה, כמעט בלתי אפשרי להרוויח מספיק בעניין כדי לעמוד בעלות דמי העברת היתרה.

עם זאת, עדיין ניתן להשתמש בהעברות יתרת ריבית אפסית לטובתך. הלוואת כסף ללא ריבית יכולה להעניק לך את החדר הכספי הכספי שאתה צריך לפרוע חובות אחרים. זה יכול גם לספק לך מזומני ​​חירום נחוצים.

לשלם חובות אחרים

הדרך הברורה ביותר להשתמש בהצעה בריבית אפס היא העברת יתרה מכרטיס אשראי אחר. לפרוע את החוב בכרטיסי אשראי הוא לעתים קרובות מאתגר בגלל הריביות הגבוהות שגובים כרטיסים רבים. גם אם תפסיק להשתמש בכרטיס לביצוע רכישות חדשות, חלק גדול מהתשלום בכל חודש יימאס מהריבית על היתרה שכבר בנית. העברת היתרה לכרטיס בריבית אפס מאפשרת לך לכסות את כל התשלום שלך לחוב שלך, כך שתוכל לפנות אותו מהר יותר.

עם זאת, חוב כרטיסי אשראי אינו מהסוג היחיד שאתה יכול לשלם באמצעות העברת יתרה. בנקים מסוימים יאפשרו לך גם להעביר חובות מהלוואות סטודנטים, הלוואות רכב, קווי אשראי ביתיים ורכישות אחרות אשר מתבצעות באשראי, כגון ריהוט או מכשירי חשמל..

לעיתים קרובות, תהליך זה כולל שימוש בבדיקת העברת איזון, הידועה גם בשם בדיקת גישה. אלה עובדים ממש כמו המחאות רגילות, אך במקום למשוך את חשבון הבנק שלך, הם שואבים כספים מחשבון כרטיס האשראי החדש שלך כדי לפרוע את החוב האחר שלך. אז יש לך מקום מתשע עד 18 חודשים לשלם את היתרה, ללא ריבית.

עם זאת, שימוש בהעברות איזון הוא מסוכן. אם לא תצליח לשלם את היתרה המלאה במהלך תקופת הריבית האפסית של הכרטיס, הריבית שתשלם בשארית תעלה לשיעור חדש וגבוה יותר - ככל הנראה גבוה בהרבה ממה ששילמת על ההלוואה שהתחלת. עם.

על פי הערך פינגווין, הריבית הממוצעת על הלוואת רכב לחמש שנים נע סביב 4%. מחלקת החינוך אומרים כי הריבית להלוואות סטודנטים נעה בין 3.76% ל 8.5%. לעומת זאת, הריבית בכרטיס אשראי שחלפה על פני תקופת הריבית האפסית יכולה להיות גבוהה עד 25%. כך שאם לא תשלמו את היתרה בזמן, תוכלו בסופו של דבר לשלם יותר ריבית בסך הכל מאשר הייתם משלמים אם הייתם מסתדרים עם ההלוואה המקורית שלכם.

עם זאת, אם יש לכם הלוואה שקרובה לפירעו כבר, העברתה לכרטיס ריבית אפס יכולה להיות צעד חכם. ללא עלות הריבית הנוספת, אתה יכול לזרוק את כל מזומני ​​החיסכון שלך ביתרת ההלוואה ולמחוק אותם לחלוטין לפני שתקופת המבוא תסתיים..

קבל מזומנים למקרי חירום

המחאות להעברת יתרה אינן מועילות רק לתשלום חוב. הם יכולים גם לספק מזומנים נחוצים במקרה חירום. אתה כותב ציור המחאה בכרטיס הריבית החדש שלך, מפקיד אותו בבנק ומשתמש במזומן כדי לשלם את החשבונות. לאחר סיום מצב החירום, יש לך את שאר תקופת ההיכרות להחזיר את הכסף לפני שאתה מתחיל לחייב ריבית עליו.

כמובן ששימוש בסימון העברת יתרה בדרך זו אינו טוב כמו שיש קרן חירום אמיתית לחיסכון. ראשית, עליכם לשלם דמי העברת איזון מלפנים, ממש כמו בכל העברה אחרת.

יותר ברצינות, אתה משלם את החשבונות שלך בכסף שאול. אם אינך יכול להחזיר זאת במסגרת תקופת הריבית האפסית, אתה תפגע בריבית גבוהה. כך שאם אינכם בטוחים שתוכלו לפרוע את החוב כל כך מהר, ככל הנראה מוטב לכם עם הלוואה אישית, שתוכלו להחזיר אותה במשך שלוש עד חמש שנים..

אם יש לך חוב קיים, תוכלו גם להשתמש בהעברת יתרה כדי לעזור לכם לבנות קופת חירום. בדרך כלל, כל דולר שתשקיע לחיסכון הוא דולר שלא מתכוון לפרוע את החוב שלך, כך שהריבית רק ממשיכה להצטבר. במצב זה, זה מפתה לזרוק כל דולר שיש לך על החוב ולפרוע אותו מהר יותר - אבל זה לא משאיר לך כלום למקרי חירום. אם אירע אסון, בסופו של דבר אתה מסתמך על הכרטיס שישלם את חשבונותיך, שפשוט מגבירים את היתרה עוד יותר.

העברת יתרת ריבית אפסית יכולה להוריד את הלחץ. ראשית, אתה מעביר את החוב הקיים שלך לחשבון החדש עם ריבית אפסית. ללא ריבית לשלם, תשלומי כרטיסי האשראי שלך יהיו נמוכים יותר ותוכל להכניס את הכסף הנוסף לחיסכון. ככה, תוכלו לשלם חובות ולבנות חיסכון בו זמנית.

זוהי תוכנית נהדרת אם אתה מסוגל לפרוע את החוב שלך במלואו במהלך תקופת ההיכרות. תצאי מזה בלי חובות ונתח קטן ונחמד של שינוי שהוקצה לחיסכון חירום. עם זאת, אם עדיין נותרו לך חוב כאשר תוקף הריבית האפסית תפוג, תצטרך להתחיל לשלם עליו ריבית בשיעור גבוה יותר. לכן, אם תנסו אסטרטגיה זו, תצטרכו לרוקן כמה מספרים ולברר כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם להשקיע חיסכון בכל חודש, תוך כדי גילוח יתרת ההלוואות ככל האפשר..

השתמש בהעברות יתרה באחריות

אל תטעו, המנפיקים של כרטיסי אשראי אינם מציעים העברות יתרה בריבית אפס מתוך טוב ליבם. הם עושים את זה כי הם מצפים להרוויח. הם מקווים שתשתמש בכרטיס החדש שלך לרכישות, תחמיץ תשלום או שתאפשר ליתרתך לשבת שם עד שתום תקופת ההיכרות. אם אתה עושה אחד מהדברים האלה, הם יכולים לחייב אותך בריבית גבוהה שתשלים יותר מהלוואת הריבית האפסית שהעניקו לך..

כדי להימנע מבעיה זו, מומחים ממליצים לנקוט בכמה אמצעי זהירות בסיסיים:

• קרא את האותיות הקטנות. לפני שנרשמת להעברת יתרת ריבית אפס, וודא שאתה יודע את כל הפרטים. זה כולל את גודל דמי העברת היתרה, אורך תקופת ההיכרות, הריבית שתשלם ברגע שתוקף אותה תקופה והאם לכרטיס החדש אליו נרשמת יש אגרה שנתית. שמור עותק של הניירת עם כל המונחים האלה בקובץ, כך שתוכל להתייחס אליה בהמשך.
• הימנע מקדמות במזומן. וודא לחלוטין שמה שאתה נרשם אליו באמת הוא העברת יתרה, ולא מקדמה במזומן. בעוד שהעברת איזון היא לפעמים מהלך פיננסי חכם, מקדמה במזומן, שמגיעה עם ריביות ועמלות גבוהות במיוחד, כמעט אף פעם לא היא. עם זאת, ידוע כי מפיקי כרטיסי האשראי שולחים בדיקות גישה עבור שני סוגי העסקאות - לפעמים אפילו זה לצד זה באותה מעטפה. לכן, אם אתה משתמש בבדיקת גישה כדי לבצע את העברת היתרה שלך, התבונן בזה בזהירות כדי לוודא שזה מהסוג הנכון.
• עשה את המתמטיקה. העברת יתרת ריבית אפסית חוסכת לך כסף במהלך תקופת ההיכרות. עם זאת, זה עולה לך כסף עבור דמי העברת האיזון, כמו גם ריבית על יתרה שנותרה לך בתום תקופת ההיכרות. כדי להבין אם החיסכון עולה על העלויות במקרה שלך, בדוק את מחשבון העברת היתרה ב- CreditCards.com. זה מאפשר לך להזין את כל הפרטים אודות ההעברה שלך, כמו גודל החוב שלך, הריבית שאתה משלם עכשיו, הסכום שיכול להרשות לעצמך לשלם כל חודש, והעמלות הקשורות להעברה. ואז זה מראה לך כמה תחסוך - או כמה תוספת תשלם - על ידי ביצוע ההעברה.
• אל תחרוב את הקלף הישן. כשאתה משתמש בהעברת יתרה כדי לשלם את אחד הכרטיסים הישנים שלך, זה לא אומר שסיימת עם הכרטיס הזה לתמיד. ראשית, תרצה לבדוק את הכרטיס הישן בהצהרה הבאה ולוודא שהיתרה משולמת במלואה. ושנית, סגירת החשבון עלולה לפגוע בניקוד האשראי שלך על ידי הפחתת האשראי הזמין שלך. הגיוני יותר לשמור על הכרטיס הישן, לגבות עליו סכום קטן בכל חודש ואז לשלם את היתרה המלאה כשאתה מקבל את החשבון שלך. זה יעזור לך לשפר את ציון האשראי שלך בזמן שאתה משלם את החוב שלך. עם זאת, אם בכרטיס הישן שלך יש תשלום שנתי, קדימה תעלה אותו. ישנן דרכים אחרות לשפר את ציון האשראי שלך מבלי לשלם 20 דולר ומעלה בכל שנה עבור הזכות.
• אל תשתמש בכרטיס החדש לרכישות. אם פתחת כרטיס חדש כדי לנצל העברה של יתרת ריבית אפסית, אל תשתמש בכרטיס הזה כדי לבצע רכישות. המטרה שלך צריכה להיות לפרוע את היתרה במהירות האפשרית ולהשיג אותה בתשלום במהלך תקופת ההיכרות, ולא להפעיל אותה על ידי קניית דברים נוספים. כמו כן, ברוב המקרים, רכישות חדשות בכרטיס לא ייכללו בהצעת הריבית האפסית, כך שתצטרך לשלם עליהן ריבית גבוהה מייד. אם אתה חייב לקנות באשראי, היצמד לכרטיסים הישנים שלך, שסביר להניח שיש להם ריביות נמוכות יותר.
• שלם בזמן. זה מכריע. החמצת תשלום בכרטיס אשראי היא תמיד בעיה, מכיוון שאתה נפגע מריבית כמו גם עמלות מאוחרות. אבל עם כרטיס ריבית אפס, חסר בתשלום - אפילו ביום אחד - יכול לקצר את עסקת הריבית האפסית ולשלוח את הריבית דרך הגג. אם אתה מסוג האנשים שלעתים קרובות לא אכפת לך לשלם חשבונות במועד, העברת איזון בריבית אפס אינה כדאית.
• הישאר על המסלול. עקבו מקרוב אחר הכרטיס החדש שלכם וודאו כי אתם בדרך לפירעון היתרה לפני שתקופת ריבית האפס תפוג. כמה חודשים לפני שתקופת המבוא מסתיימת, כדאי לפנות לבנק ולברר את התאריך המדויק שבו יש לשלם את היתרה כדי להימנע מריבית..

מילה אחרונה

העברות על איזון ריבית אפסיות הן חרב פיפיות. הם יכולים להוות כלי נהדר לצאת ממלכודת חובות בריבית גבוהה, אך אם אינך נזהר, הם גם יכולים לאפשר לך לחפור לעצמך לעומק. אם כל מה שאתה עושה זה להעביר חובות מכרטיס אחד למשנהו ואז להעלות את יתרתך פעם נוספת, אתה יכול לסיים עם חובות כפולים מכפי שהתחלת עם.

כדי להימנע מבעיה זו, הקפידו לפרוע את החוב לאחר שהעברתם. הסתכל על הכסף שאתה חוסך בריבית כמזומן נוסף לזרוק על החוב שלך כדי שתוכל להוציא אותו מחייך לתמיד. אם אתה חכם וזהיר, אתה יכול לוודא שהצעת ריבית אפס עובדת לטובתך - לא חברת כרטיסי האשראי.

למידע על דרכים נוספות לתשלום חוב, עיין במאמרים האחרים שלנו.

האם השתמשת אי פעם בהעברת יתרת ריבית אפס? האם מצאת שזה מועיל או מזיק?