מהו חוב טוב לעומת חובות רעים

כדי לעזור לכם לעשות הבחנה זו, חשוב להיות מסוגלים להבדיל בין רצונות וצרכים. יתרה מזאת, לפני שלווים כסף עליכם לקבוע האם הכסף מתקרב למשהו שישפיע לטובה או לשלילה על מצבכם הכלכלי. בסופו של דבר, החוב לא תמיד רע - כך אתה משתמש בו שקובע.

חוב טוב

1. הלוואת כסף לחינוך

כשאתה לוקח על עצמו הלוואת סטודנטים, לעתים רחוקות אתה מקבל החלטה גרועה. באופן כללי, בעלי תארים במכללה נוטים להרוויח יותר כסף במהלך חייהם מאשר אלה ללא תואר.

ולקיחת הלוואת סטודנטים כדי לשלם עבור חינוכם של ילדכם, בטוחה שמנצלת את כספי הפרישה שלכם לשם כך. אחרי הכל, אינך יכול לשאול כדי לשלם עבור הפרישה שלך. ישנן תכניות ממשלתיות רבות המציעות הלוואות סטודנטים בריבית נמוכה או ללא ריבית, ולעתים קרובות תוכלו לנכות ריבית בהלוואות סטודנטים על המסים שלכם.

2. תשלום עבור טיפול רפואי

בעוד שטרות רפואיים שלא שולמו מהווים יותר מ- 60% מפשיטות הרגל בארצות הברית, אין סכום כסף שלא שווה להלוות כדי לעזור לשלם כדי לשמור על אדם אהוב בריא. אתה תמיד יכול להחזיר כסף שאתה לווה, אך אינך יכול להחליף חיי אדם. אם מישהו זקוק לטיפולים או ניתוחים יקרים כדי להחזיר את בריאותו, זהו חוב מקובל לקחת עליו, לא משנה מה.

3. לקיחת משכנתא על בית

אל תטעו, הלוואת הלוואה בסדר גודל כזה יכולה להיות מרתיעה, אך רכישת בית בונה בעלות במשהו שלא רק מספק גג מעל הראש, אלא גם מהווה מקור פוטנציאלי לכספי פרישה. ובעוד שהדחף שלך להישאר מחוץ לחובות עשוי להרגיש כמו עידוד להעמיד את כל המזומנים הנוזלים הזמינים כמקדמה (מה שמקטין למעשה את התשלום החודשי ואת חיובי הריבית), יתכן שזה לא המהלך החכם ביותר.

הריבית למשכנתא לבית ניתנת לניכוי במיסים שלך, והריבית נמוכה בהרבה בהלוואת הבית שלך מכפי שהיא בכרטיס האשראי שלך, לכן חשוב למזומן לשלם הוצאות אחרות במקום להשתמש באשראי שלך.

בעוד שקניית בית נתפסה בעבר כהשקעה איתנה ועמידה בפני עתיד, ישנם בעלי בתים שמוצאים את עצמם הפוכים על הלוואת המשכנתא שלהם לבית, בגלל הבנקים יותר מכפי ששווה בתיהם. אבל תכנון קפדני, קנייה של רק מה שאתה יכול להרשות לעצמך, ושמירה על שיעורי ריבית נמוכים אלה על ידי אשראי טוב, מאפשר לך לקנות בית שאתה יום אחד יהיה בבעלות על הסף..

4. רכישת רכב

אם התחבורה הציבורית אינה זמינה באזורך, או שאתה לא יכול למצוא מישהו איתו לבריכה לרכב, סביר להניח שתצטרך לקנות רכב. הלוואה אוטומטית יכולה ליפול לאזור האפור הזה בין "טוב" ל"רע ", אך המפתח לשמירה על הלוואה אוטומטית קרוב יותר לחובות טובים ולא רעים הוא לוודא שאתה מקבל את הריבית הנמוכה ביותר על ההלוואה שלך. כמו כן, חשוב להניח כמה שיותר, תוך הקפדה על קבלת מזומנים במידה ותזדקק לה.

הדבר הטוב ביותר הוא לקנות מכונית משומשת מאוחרת ולא במקום חדש לגמרי, ובכך עשוי לחסוך לך אלפים במחיר המדבקה ובריבית המשולמת לאורך חיי ההלוואה..

5. הלוואות עסקיות

למרות שזה לא ייחשב כחוב טוב בכל מקרה ומקרה, הלוואת כסף לצורך הקמת עסק או הרחבתו נתפסת בדרך כלל כרעיון טוב, במיוחד אם העסק פורח. אחרי הכל, צריך כסף כדי להרוויח כסף, נכון?

לפעמים צריך ללוות הון כדי להעסיק עובדים חדשים, לקנות ציוד חדש, לשלם עבור פרסום או סתם כדי לייצר את ההפעלה הראשונה של ווידג'ט חדש שהמצאת. כל עוד הכסף מושאל עם תכנית לייצור עסקים או הכנסות רבים יותר, אז לקיחת הלוואה עסקית נחשבת לחוב טוב..

חוב רע

1. חוב כרטיס אשראי

משק הבית האמריקאי הממוצע נושא יתרות של מעל 10,000 דולר בכרטיסי האשראי שלהם מדי חודש. חובות כרטיסי אשראי לרוב נערמים מהר יותר ממה שאנחנו מבינים, ולעתים קרובות הם משמשים לשלם עבור דברים שאנחנו רוצה ולא צריך. הרבה יותר קל לחשוב שאנחנו יכולים להרשות לעצמנו משהו באמצעות כרטיס ולא לשלם במזומן.

ברגע שמשלמים כרטיסי אשראי, שיעורי הריבית ותשלומי המינימום יכולים להפוך 100 $ פריטים ל 200 $ פריטים, ופריטים רבים פוחתים בערכם במהירות, מה שהופך את ההפסד להרבה יותר משמעותי. חוב כרטיסי אשראי הוא ללא עוררין חוב רע, ומיליוני אמריקאים מוצאים את עצמם כיום. קשה לצאת מחובות כרטיסי אשראי וכדאי להימנע מלכתחילה - רוב האמריקאים לא צריכים להשתמש בכרטיסי אשראי.

2. לווה 401k

כשאתה לווה כסף מתוכנית 401,000 שלך, אתה צריך להתמודד עם מס הכנסה, אלא אם אתה משתמש בכסף לקניית בית, אתה צריך להחזיר את הכסף שהושאל תוך חמש שנים. אם אתה לא מחזיר לך את זה כשאתה צריך, אתה יכול להיפגע בעונשי גמילה מוקדמים כבדים. בנוסף, הריבית שתשלם על ההלוואה תמוסה בפועל פעמיים - תחילה כשאתה משלם אותה, ושוב כשאתה מושך אותה במהלך הפרישה..

אינך יכול ללוות כסף למימון פרישתך. לכן הלוואת כספים מקרן הפרישה שלך כדי לשלם עבור כל דבר שאינו פרישה הוא רעיון רע. אתה סכן את הפרישה שלך כשאתה לווה מ- 401k, אז אל תעשה זאת אלא אם כן הכרחי בהחלט.

3. חופשות, תכשיטים ובגדים יקרים

אם אינך יכול להרשות לעצמך בנוחות לשלם עבור מותרות אלה במזומן בהישג יד, אל תעשה זאת. אלה אינם צרכים אלא מבקשים, ובכך חובות רעים. המתן עד שיהיה לך כסף לשלם עבורם. להיכנס לחובות רק כדי לשלם עבור חופשה או תיק יד זה בהחלט שימוש נורא בכסף השאול.

4. הלוואות ליום המשכורת

יתכן שקל לשאול כסף מחברות הלוואות ליום המשכורת, אך קשה מאוד להחזיר להן. חברות אלה מלוות כסף בריבית גבוהה במיוחד, ומנצלות את העובדה שאנשים רבים נואשים למזומן. אפילו סכום קטן שהושאל דרך שקע הלוואות ליום המשכורת יכול בסופו של דבר לעלות הון קטן כשסוף סוף נפרע.

הלוואות ליום המשכורת נחשבות לרוב לסוג החוב הגרוע ביותר שתוכלו לקחת על עצמכם. אם אתה זקוק להלוואה לזמן קצר, עדיף לך לקחת מקדמה במזומן בכרטיס אשראי מאשר ללוות כסף מחברות אלה..

מילה אחרונה

החיים המודרניים מחייבים רבים מאיתנו ללוות כסף בשלב זה או אחר. אך הכרת ההבדל בין חוב טוב לחובות רעים יכולה להשפיע רבות על בריאותכם הכלכלית ועל סיכויי ההצלחה.

עדיף לא לחייב יותר ממה שאתה יכול להרשות בנוחות להחזיר לך, ללא קשר לשאלה אם זה טוב או רע. כמו כן, אל תתנו לחובות להסתכם ביותר מ- 36% מסך ההכנסה הגולמית שלכם, מכיוון שסוכנויות אשראי אינן מבדילות בין חוב טוב לרע בעת קביעת ציון האשראי שלכם וערך האשראי. אם אתה מוצא את עצמך עמוק מדי באדום, חפש דרכים לנתר שלג את חובך ולחזור למסלול.

אל תפחדו מחובות כמושג כללי. במקום זאת, השתמש בו ככלי כשאתה מבקש לשפר את חייך או את מצבך הכלכלי, להגדיל את הרווחים או להשקיע בעתידך.

אילו סוגי חובות עזרו לך לשפר את הכספים ואת חייך? מה לדעתך הסוג החמור ביותר שצריך לקחת?