כיצד לפרוש מוקדם - 6 החלטות חשובות לחיים

על פי סקר שנערך ביוני 2013 על ידי מרכז טרנס אמריקה ללימודי פרישה, 42% מכלל העובדים מתכננים לפרוש בגיל 65 ומעלה, אך רק לאחד מכל שמונה יש אסטרטגיה כתובה, ורבים מאותם גורמים מתעלמים שישפיעו על שביעות רצונם מהפרישה. כגון החזר השקעות, עלויות שירותי בריאות, אינפלציה ומיסים. במילים אחרות, אנשים רבים חולמים לפרוש מוקדם, אך לא עשו דבר מוחשי בכדי להשיג את מטרתם. אפילו אותם אנשים שחוסכים 10% או יותר מהמשכורת השנתית שלהם באמצעות תוכניות בחסות חברות כמו IRAs או 401,000 צברו רק 161,000 $ בממוצע בסך החיסכון במשק הבית לכיסוי שנות הפרישה שלהם..

מפתחות לפרוש מוקדם

עבור מרבית האנשים היכולת לפרוש מוקדם היא תוצאה של בחירות שנעשו בשנות עבודתן המוקדמות בתוספת הבחירות לגבי אורח החיים הרצוי לו הן מקוות ליהנות לאחר הפסקת העבודה. השילוב בין עלות אורח החיים שאתה חפץ בו והשנים שנותרו לאחר שתפסיק לעבוד מניע את סכום ההון ההשקעה הדרוש לך בכדי לשמור על אורח החיים הרצוי לך..

לדוגמה, אם אתה גבר בן 25 ומקווה לפרוש בגיל 40, סביר להניח שתחיה, בממוצע, 38.23 שנים נוספות לאחר יום הולדתך ה 40, על פי לוח חיי התקופה לשנת 2009 לביטוח לאומי . טבלה א 'ממחישה את סכום החיסכון החודשי הדרוש בכדי לספק הכנסה לפנסיה של 50,000 $ לשנה בתמורה להשקעה של 6.5% לפני ששקול אינפלציה, תשלומי ביטוח לאומי או מיסים.

טבלה א: השקעה דרושה הכנסה שנתית בסך 50,000 $ בגילאי פרישה שונים

הידיעה שתצטרך 1.9 מיליון דולר פירושה שעליך להשקיע בממוצע כמעט 75,000 $ בשנה במשך 15 השנים הבאות בתשואה שנתית ממוצעת של 6.5% כדי להגיע למטרה שלך. אם הכפלת את תשואת ההשקעה שלך ל 13.0% בשנה, עדיין היית צריך להשקיע כ 42,000 $ לשנה. העובדה היא שה- המספרים לא עובדים עבורך אם תרוויח הכנסה ממוצעת של פחות מ 100,000 $ לשנה ואינך מוכן להשקיע את עיקר הרווחים הנוכחיים שלך לפרישה. יתרה מזאת, עליכם להיות מוכנים ליהנות מסטנדרט חיים לפחות שווה למעמד הבינוני הנמוך (32,500 עד 60,000 $) במהלך שנות הפרישה שלכם.

הגיל בו תוכלו ליהנות מחופש מהעבודה במשרה מלאה עם מידה מסוימת של ביטחון תלוי בבחירות החיים הבאות.

1. בחירת השותף הנכון

בשלהי המאה ה -19, משפחות האצילה הבריטיות חסרות הנפש החזירו את הונם על ידי סחר בתארים תמורת מזומנים אמריקאים. אבות אמריקאים עשירים בנובו שמחו להינשא לבנותיהם עם נדוניה נלווים ללורדים אנגלים פושט רגל בתמורה לשושלת מאומצת. בעוד שנשים המחפשות גברים עשירים ידועות לשמצה "חופרות זהב", גברים להוטים להתחתן באותה מידה. בחירת בן זוג עשיר להפליא הייתה מאז ומתמיד שיטה נפוצה להשגת חופש כלכלי.

עם זאת, בן הזוג הנכון אינו צריך להביא עושר למערכת היחסים - עם זאת, עליהם להסכים על אורח החיים שתשתפו יחד. בן זוג אחד הקמצני ואחר שהוא בזבזני עשוי למצוא את ההכנה לפרישה מוקדמת קשה ומתסכלת - וכנראה שהיא לא ניתנת לביצוע. וודאו כי בן / בת הזוג הפוטנציאליים שלכם חולקים את הערכים והשאיפות שלכם, והוא מוכן להקריב קרבנות דומים כאשר ובמידת הצורך כדי להשיג את המטרות ההדדיות שלכם..

2. הגבלת גודל המשפחה שלך

כאבא, לא הייתי לוקח דבר מאחד מילדי. עם זאת, ילדים יקרים. על פי דו"ח משנת 2011 של משרד החקלאות בארה"ב, ילד ראשון שנולד בשנת 2011 יעלה להוריהם מ- 212,370 דולר ל -490,830 דולר כדי לגייס עד 18, או, בממוצע, כ -27% מכלל הוצאות משק הבית. למרבה המזל הוספת ילדים אינה יקרה כל כך: הילד השני מוסיף עוד 14% מההוצאות ברוטו, והשלישי 7% נוספים.

מספרים אלה אינם כוללים הוצאות מכללות. הוסף עוד 22,2261 דולר למכללה ציבורית במדינה או 43,289 דולר לאוניברסיטה פרטית בשנה, ואתה מתחיל לדבר על כסף רציני. חבר שלי לעתים קרובות אומר לי שהפרישה שלו היא "על הפרסה", בתקווה שילדיו יהיו שם כדי לעזור לפרנס אותו ואת אשתו בשנות הזהב שלהם.

3. לחיות במקומות הנכונים

באופן כללי, יקר יותר לגור בעיר גדולה מאשר בעיירה קטנה יותר, באחד החופים ולא באמצע הארץ, ובצפון במקום בדרום. העיר ניו יורק, סן פרנסיסקו, בוסטון, לוס אנג'לס, וושינגטון הבירה הם המקומות היקרים ביותר לחיות באמריקה, בעוד שפייטוויל, ממפיס ונורמן, אוקלהומה הם מהמיקומים הפחות יקרים, על פי מדד יוקר המחייה שנשמר. על ידי המועצה למחקר קהילתי וכלכלי.

לדוגמה, אורח חיים של 50,000 דולר בנורמן ידרוש 81,670 $ נוספים לתחזוקה בעיר ניו יורק. לעומת זאת, מעבר מאזור בעלות גבוהה בה יתכן שהיית מועסק, לאזור בעלות נמוכה יותר לפרישה הוא אסטרטגיה נפוצה. אמריקאים רבים בוחרים לפרוש ולגור במדינה קטנה יותר כדי למתוח את חסכונות הפרישה שלהם.

4. חי רזה

זה כמעט בלתי אפשרי לפרוש מוקדם אם אתה צורך את כל הכנסותיך או את חלקן הגדול בהוצאות מחיה. במקביל, 20 שנות העבודה הראשונות כוללות בדרך כלל הוצאות גדולות לבתים ולילדים, כך שהחסכון קשה במיוחד ועלול לגרום לתחושות של הקרבה וקיפוח. איזון בין הצרכים של היום לתוכניות לעתיד הוא אחת ההחלטות המאתגרות ביותר שתקבלו.

כשאתם מתמודדים עם החלטות כמו רכישת מכונית חדשה או נהיגה במכונית הישנה המשתלמת לעוד כמה שנים, הבינו שההבדל בין חסכון של 10% ל -20% מההכנסה שלכם ישפיע באופן דרמטי על הגיל בו תוכלו לפרוש בנוחות ואת סכום הכנסות ההשקעה שתיהנו מהם. שמירה על אורח חיים צנוע לפני הפנסיה ואחריה משפרת את האפשרות שתפרוש מוקדם ותשמור על רמת החיים בה נהנית כשעבדת..

5. להישאר בריאים

דוח משנת 2012 של Fidelity Investments מציג כי זוג בן 65 בממוצע יצטרך 240,000 דולר לכיסוי הוצאות רפואיות דרך הפרישה. הערכה זו אינה כוללת את עלויות שירותי הבריאות החל מגיל הפרישה המוקדמת ועד גיל 65 (כאשר Medicare זמין) כולל הוצאות כיסוי המנדט על פי חוק טיפול במחיר סביר, שנכנס לתוקף בשנת 2014.

בעוד שסוגיות הבריאות מתגברות עם הגיל, רבות מהמחלות והמצבים נובעות מבחירות אורח חיים לקויות כמו עישון, יותר מדי אלכוהול, תזונה לא טובה וללא פעילות גופנית. מעשן חבילה ליום יבזבז סיגריות 150 דולר לחודש בממוצע וייתכן שיחויב בסכום של עד 50% יותר עבור דמי ביטוח הבריאות, מוצדקים על בסיס העובדה כי מעשנים יש להם הוצאות בריאות גדולות יותר ככל שהם מתבגרים..

מלבד סוגיות באיכות החיים, ההחלטה שלך להתמכר להרגלים לא בריאים תעלה לך כסף גם בשנים מאוחרות יותר. תזדקק לבריכת השקעות גדולה יותר בכדי לכסות את העלויות העלולות להתרחש מהוצאות הבריאות, אפילו עם תוחלת החיים שלך פוחתת.

6. מונטיזציה מהפעולה שלך לאחר הפרישה

רבים מהגמלאים הנוכחיים ממשיכים לעבוד במשרה חלקית, בין אם הם נהנים ממה שהם עושים (האם לא מדובר בפרישה?) או משום שהם זקוקים להכנסה נוספת. היכולת להרוויח כסף תוך כדי ביצוע פעילויות שאתה נהנה מהווה בונוס אמיתי, והדולרים שאתה מרוויח יפחיתו את כמות ההון הדרושה מדי שנה מתיק הפרישה שלך..

אם יש לך ידע ומיומנויות כתיבה מיוחדים, יתכן שתוכל לפתח הכנסה קבועה ממכירת מאמרים ובלוגים. לדוגמא, קווין איי, עובד דיסנילנד לשעבר, כתב או כתב יחד 16 ספרים על וולט דיסני וורלד מאז 2008. חבר אחד אוהב לשחק גולף; הוא עובד במשרה חלקית בחנות הגולף בשכר שעתי בתוספת דמי ירוק חינם בשווי 75 $ לסיבוב. חבר אחר אוהב נגרות ומוכר באופן קבוע את יצירותיו לשכנים שגם ממליצים עליהם לאחרים; יש לו עכשיו צבר של לפחות שנה בהזמנות והוא אוהב את זה. גננים יכולים למכור תוצרת בשווקי איכרים מקומיים; חובבי מחשבים יכולים ללמד פורשים אחרים את קסם האינטרנט או לפתח אתרים; מי שאוהב בישול ואפייה יכול ללמד שיעורים, לספק ארוחות או לספק מוצר לעסקים מקומיים. רוב הסיכויים שאם אתה אוהב משהו וטוב בזה, מישהו ישלם לך עבור המוצר או השירות שאתה מספק.

מילה אחרונה

עם תכנון נכון ומוקדם, פרישה מוקדמת עשויה להיות אפשרות עבורך. ואם אתם מתכננים להמשיך לעבוד על בסיס ייעוץ או כבוס משלכם, החלום לפנסיה מוקדמת הופך להיות הרבה יותר פרקטי כל עוד אתם מתכננים קדימה ויש לכם ציפיות מציאותיות כמו גם נכונות לוותר על סיפוקים מיידיים לביטחון עתידי. השארת משכורת בטוחה וביצוע בעצמך לביצוע פעילויות בהן אתה נהנה בגיל העמידה (45-65 שנים) אפשרי עבור רוב האנשים אם אתה מפעיל משמעת וגמישות לפני סיום העסקה בשכר.

אילו טיפים נוספים אתה יכול להציע כדי להשיג פרישה מוקדמת?