תוכנית חיסכון בחיים - עקרונות הוצאות חיים וחיסכון עיקריים בכל גיל

ההחלטות שאנו מקבלים במהלך חיינו מגיעות עם השלכות כלכליות. אפשרויות אלה כוללות את הקריירות שאנו מפתחים, המכללות בהן אנו משתתפים, האנשים שאנו מתחתנים איתם, גודל המשפחה שלנו ואורח החיים שאנו מאמצים. בעוד שרבים מהבחירות הללו עשויים להראות מחוץ לשליטתנו, ניתן לבצע התאמות לאורך הדרך כדי למזער את התוצאות הכספיות הגרועות ביותר שלהן. היתרון העומד לרשות כולם הוא זמן: ככל שנבין מוקדם יותר את ההשפעה ארוכת הטווח של ההחלטות שלנו ונעשה את השינויים הנדרשים, כך גדל הסיכוי שנגיע ליעדים הכספיים שלנו..

הוצאות חיים גדולות

אנשים סובלים מקטגוריות הוצאות נפוצות כאשר הם עוברים בשלבי חיים שונים. עם זאת, הגודל והתזמון של כל אחד משתנים מאדם לאדם. לדוגמה, לאדם אחד יש 25,000 $ בחובות הלוואת סטודנטים, ואילו לאדם אחר אין כאלה. אדם אחד עלול להתחתן בגיל 22 ולהוליד שני ילדים ואילו אחר יתחתן בגיל 35 ואב לשלושה ילדים - אחר לא יתחתן בכלל.

כתוצאה מכך, הקטגוריות הבאות הן בהכרח רחבות, וייתכן כי קטגוריית הוצאות ספציפית אינה חלה על כולם. עם זאת, ציר זמן גס המציג את עלות ההוצאות העתידיות יכול לאפשר לך לחסוך חלק מההכנסה שלך דרך כל שלב בחיים, לעזור לך לשלם הוצאות בנוחות בעת התרחשותן, ובסופו של דבר להוביל לקרן פרישה משמעותית..

1. חוב סטודנטים

על פי דוח שפורסם לאחרונה על ידי המכון לגישה והצלחה של המכללות, שבעה מתוך עשרה קשישים בוגרי קולג 'בשנת 2013 היו עם הלוואות סטודנטים בממוצע 28,400 דולר. החוב החציוני למי שמרוויח תארים מתקדמים הוא 57,600 $ נוספים, על פי ניו אמריקה - אחד מכל עשרה סטודנטים לתארים מתקדמים חייב 150,000 $ ומעלה.

עלות השגת תואר ראשון או תואר שני ממשיכה להסלים. אמנם ישנם הבדלים במגבלות ההלוואות של כולם, בריבית ובדרישות ההחזר, אך כל לווה צריך להחליט אם להתמקד בהחזר במהירות האפשרית או לבצע מינימום תשלומים ולהתחיל בתוכנית חיסכון..

2. בעלות ביתית

במשך דורות נחשב בעלות על בית כחלק חיוני מהחלום האמריקני. עם זאת, בעקבות מחלוקת אבטחת המשכנתא בשנת 2008, בעלי בתים רבים ראו כי בתיהם יורדים בערכם, והשאירו אותם מתחת למים - כאשר חוב משכנתא גדול משווי השוק של נכסיהם.

בנוסף למקדמה חסכונית ועלויות קרן וריבית חודשית של הלוואת משכנתא, בעלי בתים משלמים גם מיסי מקרקעין ותחזוקה. השכרה או חכירה של בית במקום רכישה של בית יכולה להוות אפשרות פיננסית טובה יותר עבור אנשים רבים.

3. ילדים

למרות שהיתרונות הרגשיים והפסיכולוגיים הכרוכים בילדותם של ילדים אינם ניתנים לחישוב, העלויות הכספיות בגידולם משמעותיות. למרות שילדים נוספים פחות יקרים באופן הדרגתי, ההחלטה שלך בטח משפיעה על ההוצאות השנתיות שלך ועל היכולת לחסוך. בעוד שקוד המס מספק פטור שנתי צמוד לאינפלציה (3,950 דולר לכל ילד בשנת 2014), זה משמעותית מתחת לעלות הגידול בפועל של ילד בכל שנה..

יש לקחת בחשבון שתי קטגוריות הוצאות עיקריות:

• הוצאות שנתיות שוטפות. על פי נתוני ה- USDA האחרונים, הורה עם ילד שנולד בשנת 2013 יכול לצפות להוציא סך של 245,340 דולר (304,480 $ מותאם לאינפלציה צפויה) מגיל לידה ועד גיל 18. החל משנת 2013 הוצאות גידול ילדים בגין הכנסה בינונית, משפחתית של שני הורים נעים בין 12,800 דולר ל 14,970 $ לילד, תלוי בגילם.
• מכללה. בשנת 2014 עלות שכר הלימוד ושכר הטרחה של ארבע שנים נעו בין 39,400 $ לתושב אוניברסיטה ציבורית במדינה לבין 134,600 $ למכללה פרטית. עלויות אלה צפויות לעלות ל- 94,800 $ ו- 323,900 $ בהתאמה בשנת 2033. לא כולל ספרים, חדר או לוח. כתוצאה מעלויות גבוהות אלה, הורים רבים יצטרכו לבחור בין עזרה לילדיהם ללמוד בקולג 'או לחסוך לפנסיה.

4. פרישה

על פי מצגת שפורסם לאחרונה על ידי ג'יי.פי מורגן צ'ייס, לזוגות בגיל 65 יש סיכוי של 89% שאחד מבני הזוג יחיה לפחות 15 שנים יותר מהשני וכמעט 50% סיכוי לחיות עד גיל 90. משמעות החיים שלנו ארוכה יותר שאנחנו צריכים תיק פרישה גדול יותר בכיסוי הוצאות מחיה ובריאות.

לרוע המזל, מרבית האמריקנים אינם מצליחים לחסוך כראוי - פחות מאחד מכל עשרה משקי בית העובדים עומדים ביעדי חסכון פרישה שמרניים לגילם והכנסתם, לפי המכון הלאומי לביטחון פרישה. NIRS מציינת עוד כי יתרת החשבון החציונית הממוצעת של כל משקי הבית בשנת 2010 הייתה 3,000 דולר. בקרב הגילאים 55-64 חסכו בממוצע 12,000 דולר. כדי להמחיש את המחסור הזה, קחו בחשבון שהסכום הדרוש בכדי לספק הכנסה חודשית בסך 3,000 דולר לתקופה של 15 שנים (גיל 65 לגיל 80) עם קצב גידול שנתי של 6% הוא 357,288 דולר.

5. שירותי בריאות לאחר פרישה

עלויות שירותי בריאות הן אחת ההוצאות הגדולות ביותר עבור גמלאים, גם כאשר יש להם Medicare. על פי נתוני Fidelity Benefits Consulting, זוג בן 65 הפורש היום יכול לצפות להוציא 220,000 דולר על עלויות בריאות שאינן מכוסות על ידי Medicare או טיפול בבית אבות..

במשך שנים נעשה מאמץ מרוכז של הממשלה הפדרלית ומעסיקים כדי לשלוט על עלויות הבריאות. לרוע המזל זה לא הצליח במידה רבה. יתר על כן, ההתנגדות לפרמיות ויתרונות נוספים של Medicare הולכת וגוברת. כתוצאה מכך, גמלאים עתידיים יידרשו לכסות יותר מהעלויות הרפואיות שלהם באופן אישי או לוותר על טיפול.

עקרונות חיסכון

בכדי שיהיה לכם הון מספיק לשלם עבור הוצאות משפחה ופרישה, עליכם להניח באופן קבוע חלק מההכנסה השוטפת שלכם ולהשקיע אותה עד הצורך. יישום העקרונות הבאים בתכנית הפיננסית שלך יכול לעזור למקסם את החיסכון הסופי שלך.

1. לחיות בתוך האמצעים שלך

להחלטות אורח החיים שלך יש השפעות ארוכות טווח על היכולת שלך להיות עצמאיים כשאתה פורש. היכולת לדחות סיפוקים ולהבחין בין צרכים ורצונות היא המפתח להשגת יעדי חייך. וזכרו, "לעמוד בקצב הג'ונס" הוא קרב ללא ניצחון.

שילוב של קיום שני מבוגרים עובדים במשפחה, עיכוב לידת ילדים, השכרה או רכישה של בית קטן יותר, נהיגה של מכוניות ארוכות יותר, והגבלת השימוש שלך בחובות צרכנים (כרטיסי אשראי) - כל אלה דרכים נהדרות להפחית את טביעת הרגל שלך..

במשך שנים, יועצי השקעות ומתכננים פיננסיים הציעו כי חסכון של 10% מההכנסה ברוטו שלך במהלך שנות עבודה תספק 85% מההכנסה לפני הפרישה שלך בסופו של דבר לפנסיה, על סמך משיכה של 4% מיתרת התיקים שלך בכל שנה. לרוע המזל, אנליסטים צופים כעת כי תשואות ההשקעה לטווח הארוך עשויות להיות נמוכות מבעבר בגלל שיעורי האינפלציה הנמוכים והתשואות נמוכות של חובות השקעה. כתוצאה מכך, יועצים רבים ממליצים כעת על שיעור חיסכון לפני מס של 15% וכן על שיעור נסיגה נמוך יותר במהלך הפרישה (2% עד 3%).

2. התחל לחסוך מוקדם ולהיות עקבי

ככל שתתחיל לחסוך מוקדם יותר, סיכוי טוב יותר להגיע ליעדים הפיננסיים שלך. קחו בחשבון את ההבדל בין ביל, שמתחיל את תוכנית החיסכון שלו בגיל 25, לבין ג'יימס, שמתחיל בגיל 35:

• אותה השקעה חודשית של 200 דולר. ביל מתחיל לחסוך 200 דולר לחודש בגיל 25 ואילו ג'יימס מתחיל בגיל 35. כל אחד מרוויח 6% בשנה. בהתחלה מוקדם יותר, סכום ההשקעה הראשוני של ביל גדול ב 24,000 $ (96,000 $ בסך הכל) מאשר ג'יימס (72,000 $). עם זאת, ביל יש בחשבונו 400,290 דולר בגיל 65 ואילו לג'יימס יש רק 201,908 דולר - הפרש של 198,382 דולר. עם פרישתו, ביל יכול היה לקבל 3,361 דולר לחודש במשך 15 שנים לפני שנגמר לו הכסף. ג'יימס יכול היה לקחת סכום זהה של 3,361 דולר לחמש שנים ואחת עשרה חודשים בלבד לפני שייגמר לו. לחלופין, הוא יכול לקחת בערך מחצית מכמותו - 1,695 דולר לחודש - לאותה תקופה של 15 שנה.
• אותה השקעה כוללת של 96,000 $. ג'יימס, בידיעה שהוא מתחיל מאוחר יותר, מחליט להגדיל את החיסכון החודשי שלו ל 266.67 $ כך שהוא וביל ישקיעו את אותו הסכום בגיל 65. כל אחד מרוויח את אותו 6% על החיסכון שלהם. כשהם מגיעים לגיל 65 יש לביל חסכון של 400,290 דולר ואילו לג'יימס 269,213 דולר, הפרש של 131,077 דולר. למרות ששניהם השקיעו את אותו ההון לאורך השנים, לביל יש יתרון משמעותי בכך שהחל קודם לכן.
• ערך חשבון זהה בגיל 65. כדי להשיג את אותו החיסכון הכולל בו צבר ביל בגיל 65 (400,290 $), ג'יימס צריך לגייס את ההשקעה החודשית שלו ל 397 $ לחודש, כמעט כפול מסכום החיסכון החודשי של ביל, או בסך הכל יותר מ 46,000 $ במהלך התקופה של 35 שנה..

3. ניהול סיכוני חיים

לאורך חיינו אנו נתונים לסיכונים פיזיים, כלכליים ומשפטיים בהתאם לגילנו, נכסינו, פעילויותינו, סביבתנו ואחריותנו. על ידי ניהול סיכונים אלו באופן הולם - בין אם העברתם לאחרים או צמצום הסבירות וההשפעה שלהם - אנשים יכולים להפחית את האפשרות לאסון עבור עצמם ועבור יקיריהם. ניהול סיכונים אלה דורש גם איזון עדיפויות בין מה שעשוי לקרות לבין מה שהכי סביר שיקרה.

לדוגמא, להחלטה להשתמש בטבק למרות הקשר המוכח שלה להשפעות בריאות קטלניות יכולה להיות השלכות כספיות משמעותיות בעתיד. הערכה של העלות השנתית של פוליסת ביטוח חיים של 250,000 $ לטווח של 20 שנה עבור גבר לא מעשן בן 30 שנה היא 334.54 $ - או פחות מ- 1 $ ליום. מעשן בן 30 משלם יותר מכפול עבור אותו סכום ביטוח (722 $). בגיל 60 לא מעשן יכול לרכוש את אותה פוליסה של 250,000 $ עבור 2,492 $ בעוד שהמעשן משלם 6,669 $.

באופן יעיל, מעשן חבילה ליום מוציא כמעט 184,000 $ עבור סיגריות ופרמיות ביטוח בריאות נוספות מאשר לא מעשן מגיל 30 עד 65. אם מעשנים מחליטים להפסיק בגיל 30 ומשקיעים את הכסף שהם היו מוציאים עבור סיגריות ודמי ביטוח עודפים בתמורה של 5% הם יוכלו לצבור יתרת קרנות הפנסיה של יותר מ 330,000 $ עד גיל 65. במקום לתת כסף להישרף בעשן ולסבול סיכונים בריאותיים נוספים, מנהל זהיר היה מוותר על עישון.

כולם עומדים בפני הסיכונים הבאים במידה מסוימת על סמך אורח החיים וההחלטות הכספיות שהם מקבלים:

• מוות בטרם עת. ביטוח חיים מספק הזדמנות לבנות עיזבון או לעמוד בהתחייבויות כספיות שלא היו אפשריות במקרה של מוות בטרם עת. בין אם מדובר במתן כספים לפינוי סופי של גופנו ובין אם לגדל את ילדינו ולכסות את הוצאות המחיה של בני זוג ששרדו, בעלות על ביטוח חיים זהירה.
• נכות. הסבירות דרך מחלה או תאונה שאדם הופך להיות נכה ואינו מסוגל לעבוד או לטפל בעצמם פיזית או כלכלית, גדולה יותר מזו של מוות בטרם עת. הימנעות ממצבים מסוכנים, שמירה על אורח חיים בטוח והעברת הסיכון הכספי לאחרים באמצעות ביטוח היא דבר מוצדק עבור רוב האנשים, במיוחד המשתכרים העיקריים של המשפחה..
• בריאות. בני אדם נתונים למחלות ותאונות הגורמות לטראומה ומצבים כרוניים. עלות הטיפול ממשיכה לעלות. הימנעות מהרגלים לא בריאים כמו עישון, אלכוהול וסמים היא חיונית, כמו גם תזונה ופעילות גופנית טובה. ביטוח בריאות הוא בדרך כלל הדרך המתאימה ביותר להעניק טיפולים רפואיים יקרים ובלתי צפויים.
• הגנת נכס. נכסים גופניים חשופים לאובדן, נזק, גניבה, התיישנות, הידרדרות ואסונות טבע. הביטוח נותר אחת השיטות הטובות יותר לניהול סיכונים אלה.
• אחריות. אנו חיים בחברה ליטיגית - כולם עומדים בפני אפשרות להיתבע. פרסי חבר השופטים יכולים להיות במיליוני דולרים והעלות להגנה על תביעה כמעט גבוהה ככל שתהיה. פוליסות ביטוח אחריות אישית זמינות בעלות נמוכה, אך מספקות שקט נפשי לנתבעים פוטנציאליים.

4. מזער מיסים

"בחיים האלה לא ניתן לומר על שום דבר שהוא וודאי למעט מוות ומסים." בנג'מין פרנקלין כתב כי בשנת 1789, אך אפילו הוא לא יכול היה לחזות את ההזדמנויות הרבות שקוד המס המורכב של ארה"ב יציע לאנשים חריפים להפחתת התחייבויותיהם. לדוגמה, אף אחד לא צריך לפספס את היכולת להוסיף את החיסכון שלהם עם דולרים מוקדמים ולתת להם לצבור דחיית מס תוך שימוש אגרסיבי ב- IRAs ותוכניות 401k..

להורים, סטודנטים, בעלי בתים ועסקים יש שפע של פטורים, ניכויים וזיכויים העומדים לרשותם מדי שנה כדי להפחית את חבות המס שלהם. אלה כוללים את זיכוי מס הכנסה, זיכוי מס הזדמנות אמריקאי, אשראי לטיפול בילדים ותלות, וכן זיכוי המס של החוסך.

אנא קח את הזמן ללמוד את ההוראות הבסיסיות של חוקי המס כאשר הם קשורים למצבך, או פנו לאיש מקצוע המס שיורה אותך בתהליך. זכור, את הכסף שאתה חוסך היום במיסים ניתן לבזבז במהלך הפרישה מחר.

5. למקסם את ההחזר על ההשקעה

השקעה רווחית יכולה להיות עבודה קשה ועלולה לדרוש סיכון גבוה. עם זאת, ההבדל בין ההחזר על השקעה בטוחה, כמו חשבון חיסכון, או השקעה מסוכנת יותר, כמו הון בחברה הרשומה בבורסה בניו יורק, הוא משמעותי, אולי פי שניים עד שלוש מהסיכון הנמוך יותר. הכירו את פרופיל סיכון ההשקעה שלכם - כמות התשואה הנדרשת בכדי להשיג את היעדים הפיננסיים שלכם ואת הנוחות הפסיכולוגית שלכם בסיכון - ושמרו על השקעותיכם בפרמטרים אלה..

עקוב אחר נהלים טובים כמו גיוון, אופק השקעות לטווח הארוך, ומעקב קבוע כדי להשיג את התשואה הגבוהה ביותר האפשרית. כאמור לעיל, 200 דולר לחודש שהושקעו בתשואה של 6% גדלים ל -400,290 דולר תוך 40 שנה. אותם 200 דולר צומחים ל -702,856 דולר בקצב צמיחה שנתי של 8% ו- ​​1,275,356 דולר בקצב של 10%.

מילת זהירות: מחירי שוק המניות הם תנודתיים, במיוחד בטווח הקצר כאשר שמועות ורגשות משתלבים כדי לגרום למחירים להיות נמוכים או גבוהים באופן לא מציאותי. על פי ניתוח שפורסם לאחרונה על ידי Betterment של מדד המניות של Standard & Poor's 500 בין 1928 ל -2014, ככל שאנשים נשארים יותר מושקעים, כך הם מפחידים פחות הפסד וגדלו האפשרות שלהם להרוויח.

לדוגמה, אחת מכל ארבע תקופות השקעה של שנה אחת בין 1928 ל- 2014 חוו הפסדי ערך, ואילו פחות מאחת מכל עשר תקופות השקעה של 10 שנים. יתרה מזאת, החציון המצטבר החציוני היה גדול משמעותית לתקופות החזקה של 10 שנים מאשר לתקופות של שנה. במילים אחרות, ככל שתישארו מושקעים במלואם בתיק מגוון נרחב, כך גדל הסיכוי שלכם לרווחים.

מחזור חיים של חסכונות

אנשים מתחת לגיל 50 חייבים לקחת בחשבון את ההסתברות שהטבות לביטוח לאומי - מרכיב ההכנסה העיקרי של אמריקאים רבים שפרשו - יופחתו ברגע שהם עצמם יפרשו. זו תוצאה מצערת של חוב פדרלי מופרז וחוסר רצון של פוליטיקאים להתמודד עם נושא פוליטי לוהט. אמריקאים הצעירים ככל הנראה יצטרכו לחכות יותר כדי לקבל את ההטבות שלהם, והתשלומים שהם מקבלים ככל הנראה יהיו נמוכים יותר.

במקביל, בעוד 20 שנה אמריקאים יהיו אחראיים ליותר עלויות הבריאות שלהם בגלל השתתפות עצמית גבוהה יותר ושכפול בתוכנית הרפואה של המדינה. השינויים בשתי התוכניות הפדרליות הללו גורמים להרגל של חיסכון קריטי עבור צעירים אמריקאים.

הקטגוריות הבאות נועדו לסייע בהדרכת אמריקאים דרך סדרת יעדי חיסכון מבוססי גיל. כמובן, הם נועדו גם לשינוי כך שיתאימו לנסיבותיו של כל פרט. לדוגמה, יש אנשים שמתחתנים וילדים באמצע שנות ה -20 לחייהם עם הוצאות מכללות הנובעות במהלך שנות ה -40 לחייהם. אחרים פותחים משפחות בשנות ה -30 וה -40 לחייהם, כאשר הוצאות המכללה מתרחשות בסמוך לפנסיה. המפתח להצלחה פיננסית הוא הכרת הסבירות, העלות והתזמון של אירועי החיים הגדולים שלך והתאמת אסטרטגיית החיסכון שלך בהתאם.

עשרים

על פי מחקר PayScale משנת 2012, התשלום השנתי החציוני לבוגרי המכללות בגיל 22 הוא 40,800 דולר לגברים ו -31,900 דולר לנשים. ההבדל בין המינים משקף את הפער המתמשך בשכר בין גברים ונשים, כמו גם את המשרות שהם בוחרים (גברים נוטים להסיע את דרכם לשכר גבוה יותר)..

להלן מספר הנחיות שגברים ונשים כאחד בשנות העשרים לחייהם יכולים לבצע:

• בצע מינימום תשלומים על הלוואות הסטודנטים שלך בריבית נמוכה, כך שתוכל למקסם את החיסכון שלך.
• הפנה חלק מהנכסים שלך לקופת מזומנים לשעת חירום ששווה שלושה עד שישה חודשים ממשכורת הבית שלך. לדוגמה, אם תשלומי המשכורת החודשיים שלך הם 2,500 $, עליך לשמור על יתרה בין 7,500 $ ל- 15,000 $.
• התחל חיסכון בפרישה בהקדם האפשרי. אם אתה מתחיל בגיל 22, אתה צריך לחסוך מחצית ככל שהיית בגיל 32 כדי לסיים את אותו הסכום בגיל 65. אם המעסיק שלך מציע תוכנית 401,000 עם תרומות תואמות, השקיע מספיק לפחות כדי להשיג את מלוא התאמת מעסיקים - זה למעשה מכפיל את שיעור ההחזר שלך. בחר השקעה באפשרויות הפרישה שלך המספקת את החזר הנקי הגדול ביותר לאחר דמי ניהול, הוצאות ועמלות.
• הגדל את שיעור החיסכון שלך ב -33% מכל העלאת שכר. במילים אחרות, אם משכורתך מוגדלת 100 $ לחודש, הפנה 33 $ נוספים מזה לחיסכון שלך.
• הימנע ככל האפשר מחובות כרטיסי אשראי. היכנס להרגל לשלם את מלוא יתרתך בכל חודש.

כדאי לפתח הרגלי חסכון ובזבוז טובים בשנות הצעירות שלך, מכיוון שהם עשויים להישאר במקום כל חיי העבודה שלך. לרוע המזל, בדרך כלל, הרגלים רעים נמשכים.

שלושים

שלמו עבור בוגרות מכללות בממוצע שיאים בגיל 39, עם שכר שנתי טיפוסי של כ- 60,000 $, ונשאר ברמה עד הפרישה. חלק גדול מההוצאות הכרוכות בנישואין, קניית בתים והורות מתרחשות בעשור זה. אחד מבני הזוג המרוויחים צפוי להפסיק לעבוד לתקופה שלפני כניסתם של ילדים לבית הספר. התוצאה היא אחת התקופות הלחוצות יותר בחייכם הכספיים ככל שההכנסה נופלת וההוצאות גדלות.

כמה הנחיות לעשור זה כוללות את הדברים הבאים:

• שמור על קופת מזומני ​​החירום שלך על כנה. עם בן / בת זוג חדשים, בית וילדים חדשים, מתרחשים בהכרח חירום. כשאתה מגייס את הקופה שלך, נסה לשחזר אותה בהקדם האפשרי.
• דחה את הפיתוי לשאול או למשוך מחשבונות הפרישה שלך לרכישת בית.
• שמור על התרומה התואמת שלך בכל תכנית של מעסיק, מכיוון שההחזרות פשוט טובות מכדי שיעברו. המשך לשמור לפחות 90% מתיק הפרישה שלך במניות, ולא במכשירי חוב.
• בדוק את הכיסויים הביטוחיים שלך כדי להבטיח שהם תואמים את ההתחייבויות החדשות שלך. לדוגמה, אם אתה הורה חדש, אתה עלול להגדיל את סכום הביטוח הנקוב בכדי להבטיח לילדיך טיפול במקרה של מותך בטרם עת. באופן דומה, כשאתה צובר נכסים או שהם גדלים בערכם, יש צורך בהגנה כספית נאותה על אובדן פיזי.
• למקסם את כל הפטורים ממס, ניכויים או זיכויים שאתה זכאי להם כבעל בית או כהורה. ניכויים לריבית וארנונה זמינים עבור כל בעל בית וכן תשלומי טיפול בילדים. זיכוי מס עשוי להיות זמין להורים גם עבור עלויות טיפול בילדים, חינוך ובריאות בהתאם להכנסה.

אם אתה מצפה לעזור לילדיך בהוצאות המכללה שלהם, זו עשויה להיות ההזדמנות האחרונה שלך לקבוע תוכנית חיסכון במכללה 529. פתיחת תוכנית חיסכון במכללה בשלב מוקדם של חייו של ילד יכולה לאפשר לך לחסוך את הכספים הדרושים מבלי שתצטרך לחפש תשואות יוצאות דופן עם סיכון אובדן יוצא דופן. תוכנית 529 מאפשרת לאותם קרנות לצמוח פטורות ממס עד לשימושן.

בעשור זה, אל תתאכזב אם נראה שאתה דורס מים כלכלית. רוב הסיכויים שאתה נושא אחריות והוצאות חדשות בפעם הראשונה. אם אתה יכול לחיות בתוך ההכנסה המופחתת שלך - בהנחה שבן זוג יישאר בבית - ולשמור על קופת חירום תוך התאמת תרומת המעביד שלך ל -401 אלף שלך, אתה מקדים את המשחק.

שנות הארבעים

בעוד ששכר עבור בוגרי קולג 'גברים בדרך כלל מגיע לשיא בגיל 48 עם שכר של 90,000 $, משקי בית אמריקאים מגיעים גם לשיאי ההוצאות שלהם בגיל 45, לפי ג'יי.פי מורגן צ'ייס. למרבה המזל, בני זוג שנשארו בבית במהלך שנות הגידול המוקדמות הם בדרך כלל חוזרים לעבודה ומרוויחים הכנסה.

אם אתה עצמאי וילדיך יכולים לבצע עבורך לגיטימי עבורך, שקלי לשכור אותם ולשלם להם משכורת שהם יכולים להשקיע למכללה. ילדים תלויים יכולים להרוויח עד 6,100 $ לשנה ללא צורך בהגשת החזר מס, אם כי הכנסותיהם כפופות למיסים של FICA וההשתתפות עצמית כהוצאה עסקית..

הגדל את חלק החיסכון מההכנסה שלך כדי לפצות על העשור הקודם של תרומות נמוכות יותר. אם אפשר, תרם את התרומה הגבוהה ביותר המותרת על פי חוק לחשבונות הפרישה שלך בכל שנה. ככל שההכנסות שלך גדלות, מקסום חיסכון המס שלך הופך להיות חשוב יותר.

שמור את עיקר חלקו (90%) מההשקעות שלך במניות, ולא על מכשירי חוב. הפרישה היא 20 עד 25 שנה בעתיד, כך שההשפעה של תנועות מחיר המניות לטווח הקצר - במיוחד בשווקים למטה - מצטמצמת משמעותית.

שקול את הדברים הבאים, ממחקר שערך השבחה:

• בהתבסס על מחירי סגירת סוף סוף חודש של ה- S&P 500, אין מקרה של אובדן יחיד לתקופת החזקה של 20 שנה ומעלה מאז ינואר 1950.
• מאז 1950, תקופת החזקה של 10 שנים של ה- S&P 500 היא בעלת סיכוי גבוה פי תשעה לייצר רווח מאשר הפסד (599 מתוך 659 תקופות החזקה)
• כמעט 20% מכל תקופות ההחזקה של חמש שנים מאז 1950 הביאו להפסדים (137 הפסדים ב -719 תקופות)
• כמעט כרבע מתקופות ההחזקה של חמש שנים מאז 1980 הניבו הפסדים (84 מתוך 359 תקופות), אינדיקציה לכך שהשגת רווחים בחמש שנים או פחות הופכת קשה יותר ויותר.

להתחיל את תוכנית הפרישה שלך מוקדם, להישאר מושקע במלואם בתיק מניות רחב ומגוון, ולשמור על ההשקעות שלך במשך 20 שנה ומעלה זו הדרך הטובה ביותר להשיג את יעדי הפרישה שלך..

שנות החמישים

שנות החמישים הם העשור "להתגשם" בחייך. אמנם אין לך זמן, אתה בהחלט יכול לראות את קו הסיום של חיי העבודה שלך. אם אתה צפוי ליהנות או לסבול את העתיד הזה תלוי בתוצאות ההשקעה שלך משנים קודמות.

לאנשים יש בדרך כלל שני תחומי דאגה עיקריים בשנות ה -50 לחייהם:

• מכללה לילדים. למרות הרצון שלך, יתכן שלא חסכת בחינוך של ילדיך במכללה. למרות שזה יכול להיות קשה, אל תיכנעו לפיתוי לממן אותו על חשבון פרישתכם. חפש דרכים להפחתת הוצאות המכללות. לדוגמה, ילדיכם יכולים ללמוד בקולג 'זוטר בשנתיים הראשונות בזמן שהם גרים בבית; הם יכולים ללמוד באוניברסיטה ציבורית במדינה ולא במכללה פרטית; והם יכולים לקחת עבודות במשרה חלקית תוך כדי לימודם - והכל תוך לימוד מלגות ומענקים. למרות הרצון לעזור לילדיכם, ההורים לא צריכים להבטיח חובות סטודנטים פדרליים בשום פנים ואופן, מכיוון שההתחייבות היא תמידית וניתנת אפילו לגבות מהעיזבון שלכם. במילים אחרות, על התלמידים לקחת הלוואות מבוססות חינוך על שמם בלבד. התנחם בעובדה שלהיות עצמאי במהלך שנות הפרישה שלך עדיף לילדים שלך מאשר שאתה צריך לסמוך עליהם על עזרה כלכלית.
• פרישה לגמלאות. אם אתה עומד על לוח הזמנים שלך, חסוך כמה שיותר מההכנסה שלך, במיוחד קרנות פרישה. כדאי לשקול גם להפחית את שיעור ההון בתיק שלך ל -70% עד 75% עד שתגיע לגיל 60. החלף את אותן מניות באג"ח או חוב בריבית קבועה בפירעונות של פחות מחמש עד שמונה שנים כדי למזער את הריבית סיכון. אם אין לך אפשרות קטנה להגיע ליעדי הפרישה שלך, התפייס עם המשךך לעבוד, במשרה מלאה או במשרה חלקית. עם זאת, זכרו כי בעוד שאנשים רבים מתכננים לעבוד בגיל 65, כמעט 70% עוזבים את כוח העבודה לפני כן בגלל בעיות בריאותיות או מוגבלות, על פי ג'יי.פי מורגן צ'ייס.

שישים

ההחלטות הגדולות בתקופה האחרונה של שנות העבודה שלך כוללות בדרך כלל את הדברים הבאים:

• רפואה. בגיל 65 אתה זכאי לחלקים A ו- B של Medicare, למרות שאינך זכאי לביטוח סוציאלי עד גיל 66 או 67, תלוי בתאריך הלידה שלך. הקפד לבדוק את התוכניות השונות ועלויותיהן - יתכן שתגלה שהתוכנית הממשלתית פחות יקרה מביטוח פרטי.
• ביטוח לאומי. אם הדברים הלכו כמתוכנן, תוכלו לפרוש כצפוי. בעוד שאתה זכאי לתשלומי ביטוח לאומי בגיל 62, העונש בגין לקיחתם מוקדם הוא משמעותי. למעט במקרי חירום קשים או במקרים בהם בעיות בריאות עשויות להוביל למוות ולהגביל את התקופה בה אתה מקבל תשלומים, לא ניתן יהיה להצדיק פינוי מוקדם. יחד עם זאת, עיכוב תשלומים עד גיל 70 יכול להגדיל את ההטבות החודשיות בשיעור של 8% לשנה, תשואה מובטחת העולה על השקעות רבות.
• המשך העסקה. אם על פי הצורך או על ידי בחירה, אתה יכול לעבוד לאחר גיל הפרישה הרגיל שלך. השילוב של תשלומי ביטוח לאומי ותעסוקה חיצונית יכול להיות מסובך. וודא שאתה מבין את ההשלכות לפני שתקבל הטבות לביטוח לאומי. ההצטרפות לגיל 62, במקום גיל הפרישה הרגיל שלך, בן 67, מקטינה את ההטבות החודשיות ב -30%. לעומת זאת, עיכוב עד גיל 70 מגדיל את ההטבה החודשית שלך 24% (8% לשנה בין הגילאים 67 עד 70).
• הון ביתי. גמלאים רבים מוצאים עצמם "עשירים בבית ובעלי מזומנים." אם משכנתא הבית שלך נפרעה, אולי תשקול משכנתא הפוכה לצורך הכנסה נוספת לפנסיה. אמנם זהו מכשיר פיננסי מורכב, אולם גמלאים רבים מצאו את היתרונות של מזומנים נוספים בתוספת הערבות לכך שתוכלו לחיות בביתכם עד למוות מועיל..

פרישה לגמלאות

בשנת 2013, על פי ג'יי.פי מורגן צ'ייס, ההוצאה הממוצעת למשקי בית של ילדים בני 65 עד 74 היא 44,886 דולר לשנה. במינהל לביטוח לאומי טוענים כי ההטבה החודשית הממוצעת ששולמה הייתה 1,294 דולר עם גמלה של 50 אחוז (647 $ לחודש), או 23,292 דולר למשק בית בן שני בני זוג. בהתבסס על מספרים אלה, משק הבית הפנסיוני הממוצע יזדקק לקרן שתספיק לייצר 21,594 דולר בשנה. בקצב צמיחה שנתי של 4%, יש צורך בנכסים של כמעט 250,000 $ בכדי לספק הכנסה זו למשך 15 שנה.

מילה אחרונה

המפתחות להצלחה הם התמדה, פיקוח מתמיד והתאמה מתמדת. כדי להבטיח שתיהנו מהפרישה, התחילו להשקיע כבר בגיל צעיר, הגדילו את שיעור החיסכון שלכם ככל שההכנסה שלכם גדלה, שמרו על חבות המס בגידול הנכסים ככל האפשר ושלטו על הוצאות המחיה. בכך אתה יכול לחיות 25 עד 30 שנה נוספים לאחר הפרישה ככל הנראה. ודא שאתה מסוגל להמשיך את הפעילויות שאתה נהנה על ידי שתהיה לך מספיק כספים זמינים לצרכים שלך.

האם תוכל לפרוש בסגנון שאתה מקווה לו?