ביטוח חיים לחברים צבאיים - שבירת מוות ו- SGLI

בעיקרון, זה מה שביטוח החיים עושה עבור המשפחה שלך. ביטוח חיים מספק דמי חירום כדי לראות את משפחתך למקרה שהמממן לתכנית - האדם המצייר את המשכורת הצבאית הרגילה - אמור לעולמו. מהם המשאבים הכספיים והאפשרויות שלך כאשר בן משפחה נפטר, וכיצד תוכל להגן על עצמך ועל משפחתך בצורה הטובה ביותר? אם קורה לך משהו, האם בן / בת הזוג, הילדים או ההורים שלך יהיו בסדר? מאיפה יגיע הכסף בכדי להעביר אותם?

תודה מוות

הכרת מוות היא קו ההגנה הראשון למשפחות צבאיות המאבדות חברת שירות. זהו למעשה ביטוח חינם, המשולם כולו על ידי הממשלה. אם חבר שירות נפטר בתור תפקידו, הממשלה הפדרלית משלמת תוקף מוות: סכום חד פעמי של 100,000 $ למוטב או למוטבים המיועדים או לקרוב משפחה. לא נדרשות פרמיות בשל כך, ואינך צריך להירשם לשום דבר. אתה מקבל את זה רק בגלל שהיית בצבא. אבל אתה צריך לייעד מוטב, או קבוצה של מוטבים. אם לא תעשה זאת, הצבא יימסר את ההוקרה, שתועדף כדלקמן:

1. לבן הזוג שנותר בחיים של האדם
2. לכל ילדים שנותרו בחיים ולצאצאים של כל ילדים שנפטרו בייצוג
3. להורים ששרדו או יורשיהם ששרדו, אם ההורים נפטרים
4. למוציא לפועל או למנהל העיזבון של האדם
5. קרובי משפחה אחרים הזכאים על פי דיני מגוריו של האדם בזמן מותו של האדם

למרות זאת, חשוב לייעד מוטב משלך. סדר העדיפות הרשמי המפורט לעיל עשוי לא להתאים לרצונותיכם או עם הצורך האמיתי בכספים. לדוגמה, אם יש לך ילד שחי איתך שאינו מאומץ רשמית ואינך נשוי, אתה עלול לסיים בטעות את הרדת הילד. ואם הכסף עובר לעיזבון שלך, הוא עובר על קיום צוואה, מה שאומר שהממשלה וכל הנושים שלך מקבלים ביס מהתפוח לפני קרוב משפחה שלך עושה.

על ידי ייעודם של קרוב משפחה כמוטב לפני האחוזה שלך, אתה מאפשר לנכסיך לעקוף את הצוואה. זה מגדיל באופן דרמטי את כמות הכסף שתעבור למשפחתך ולא לנושים.

אגב, זו גם הסיבה שעליכם לזהות מוטבים בשמות בכל ביטוח חייכם, הקצבה וחשבונות הפרישה שלכם - כדי להגן עליהם מניתוב באמצעות צוואה וטרוף על ידי שכר טרחת עורכי דין ונושים..

שירות ביטוח חיים קבוצתי של אנשי שירות (SGLI)

קו ההגנה השני הוא ביטוח החיים הקבוצתי של Servicemen, או SGLI. כמעט כל המשפחות הצבאיות מכירות זאת. על קצה המזלג, תוכלו לרכוש עד 400,000 $ ביטוח חיים לטווח עבור חבר השירות במחירי מרתף המציאה. הממשלה מסבסדת את הפרמיות, ולכן מונחי הפרמיות נוטים להיות זולים בהרבה מסכום שווה ערך של ביטוח ללא חיתום - כלומר ביטוח שנקנה נושא מובטח, או בלי בדיקת בריאות, בשוק הביטוח הפרטי..

מה המשמעות של "ביטוח מונח"? פשוט זה: ביטוח החיים בתוקף לפרק זמן מסוים, כלומר המונח. במקרה זה, המונח הוא בדרך כלל מיום העיבוד שלך ועד ליום השחרור שלך (אלא אם כן אתה נפטר קודם או מבטל את הכיסוי).

הדבר שיש לזכור לגבי SGLI הוא שככל שמתבגרים, כך מדובר בעסקה יותר. אם אתה בן 40, SGLI מספקת הטבת מוות מרבית של 400,000 $ בפרמיה של 23 $ לחודש - אותה פרמיה שילד בן 20 משלם עבור SGLI. כדי להשיג סכום דומה של ביטוח חיים בשוק הפרטי, ילד בן 40 יצטרך לשלם כמעט פי שניים מהסכום הזה - וגם אז אולי לא יהיה כשיר. בנוסף, אם אתם סובלים מבעיות רפואיות, כגון לחץ דם גבוה, או אם אתם מפתחים מחלה כמו סרטן בכל עת, יתכן שידחו אותך לכיסוי אצל ספק מסחרי. לגבי SGLI, מובטחת שמוצאת פוליסה, ללא קשר להיסטוריה הרפואית שלך.

רוכב ביטוח פציעות טראומטי

כיתרון נוסף, SGLI מגיע גם עם רוכב נוסף: כיסוי פציעה טראומטי. הפרמיה היא $ 1 לחודש עבור חברי תפקיד פעיל וחברי רכיבי מילואים עם כיסוי במשרה מלאה, ו -1 $ לשנה לחברי רכיבי מילואים עם כיסוי חלקי. אם אתה אמור להיות נכה, זה משלם הטבה משתנה, תלוי בפגיעה הספציפית. כיסוי פציעות טראומטי מספק יתרונות של עד 100,000 $ עבור אובדן גפיים או ראייה.

כיסוי משפחתי

כדאי לשקול לקבל מעט כיסוי על בני המשפחה - במיוחד בן / בת זוג, גם אם אותו בן זוג לא עובד מחוץ לבית. הסיבה היא מכיוון שסביר להניח שתצטרך לשכור מישהו שיעשה את כל מה שבן / בת הזוג שלך עושה למעןך ולילדיך אם הוא או היא ימותו - וזה יעלה כסף. במקרים מסוימים, אנשי שירות עם ילדים קטנים נאלצים לעזוב את הצבא בגלל מותו של בן זוג, בגלל שחרור מצוקה בגלל היעדר מטפלת חלופית..

SGLI מספק כיסוי במחיר סביר של עד 100,000 $ לבני זוג ועד 10,000 דולר לילד. SGLI משפחתי מספקת את הכיסוי המלא בסך 100,000 $ עם פרמיה של רק $ 5 לחודש לבני זוג מתחת לגיל 35, ו- $ 6.50 לחודש לבני זוג בגילאי 35-39. הפרמיה המרבית על פי תוכנית זו היא $ 50 לחודש לבני זוג מעל גיל 60..

אינך צריך לקנות כיסוי נוסף לביטוח ילדים. ילדים החברים במשק הבית שלך ונרשמים ל- DEERS (מערכת דיווח על זכאות להרשמה בהגנה) מקבלים באופן אוטומטי 10,000 דולר לכיסוי לילד, בתנאי שחבר השירות נרשם ל- SGLI.

תיקון מיתוס

לעיתים יתכן ותשמעו בוטל ש- SGLI לא ישלם גמלת מוות אם תעשו משהו מטופש, כמו לנסוע תחת השפעה או לא להצטייד בחגורת בטיחות. זה לא המקרה. SGLI משלמת גמלת מוות בכל אותן נסיבות. הנסיבות בהן תכנית SGLI לא לשלם תביעה מוגבלים מאוד וכוללים התאבדות תוך שנתיים מיום הגילוי, מוות תוך ביצוע עבירה או אם אתה משקר לגבי בריאותך בבקשה ומתה בשנתיים הראשונות (מה שמכונה "תקופת התחרות" בחיים ביטוח) של הפוליסה.

האם SGLI מספיק?

אתה יכול לחשוב שסכום הפנים המרבי של SGLI של 400,000 $ בשילוב עם עוד 100,000 $ בסכום מוות הוא הרבה כסף. זה לא. אכן, אלמנות ואלמנים רבים מגלים שזה הולך באופן מפתיע במהירות - במיוחד אם בן זוג מתאבל לוקח פסק זמן מהעבודה לבלות עם הילדים. אם אתה פעיל בתפקיד, הצבא מממן בדרך כלל מעבר סופי לבית השיא שלך, אם אתה או הניצול שלך בחרו - כך שזה יכול לעזור קצת.

עם זאת, קופת הכסף הזו צריכה להחליף צ'ק שלם. יתרה מזאת, זה צריך לתמוך כמעט במכלול שלם של הטבות, כולל קצבת פרישה שלא קיבלת להרוויח, שנים של שכר בסיס, ותוספות שכר בסיס שלא זכית להרוויח, כמו גם שנים של קצבאות דיור. . אם אתם גרים באזורים יקרים כמו הוואי, סן פרנסיסקו או סן דייגו, דמי הדיור הללו מסתכמים לא מעט.

קביעת סכום כיסוי

כלל אצבע טוב עבור חברי שירות שיש להם משפחות לפרנס הוא להחזיק מכפיל פי 10 עד 20 מההכנסה שלך, כולל הקצבה הבסיסית לדיור, קצבאות כמו דמי ים, דמי טיסה, דמי קפיצה, דמי בקיאות בשפה זרה ו משלמים מיוחדים אחרים, בתוספת העלות השנתית של ביטוח בריאות, אם אתה רוצה את המשפחה שלך ממערכת ה- TRICARE הצבאית. TRICARE היא מערכת ביטוח הבריאות הצבאית וחלק מהחברים מרגישים שאיכות הטיפול והכיסוי אינו גבוה כמו כמה אפשרויות ביטוח מסחריות. אם אתה צעיר, הישען לעבר 20 פעמים. אם אתה מתקרב לפנסיה, הכנסותיך אינן צריכות להחליף כל כך הרבה שנים, ובתקווה, יש לך כמה חסכונות שנערכו בכדי לרכך את המכה.

אם 400,000 דולר אינם עונים על צרכיך, ייתכן שתרצה לקנות כיסוי נוסף מספקית חיצונית. USAA בדרך כלל משווקת עצמה כספקית שירות לצבא, וכך גם איגוד האשראי הפדרלי של חיל הים. אבל יש גם אלטרנטיבות.

עליך לזכור שחשוב לבחור פוליסת ביטוח חיים שאינה כוללת הדרה של "מעשה מלחמה". מדיניות מסוימת אינה משתלמת אם תמות כתוצאה ממעשה מלחמה. המשמעות היא שייתכן שלא תרצה לקבל את המדיניות בעלות הנמוכה ביותר בשוק. כשמדובר בביטוח חיים, פוליסה שמגנה בפועל על המשפחה שלך, כלכלית, מפני הדברים שהכי סביר להרוג אותך היא חשובה הרבה יותר מאשר חסכון של דולר או שניים בחודש על ידי רכישת פוליסה שלא מכסה אותך אם תמות. בקרב, או מת מפצעים שהתקבלו בקרב. בדוק תמיד את האותיות הקטנות של המדיניות כדי לראות מה נכלל באופן ספציפי.

SGLI אינו כיסוי קבוע

אם אתה רוצה פוליסת ביטוח קבועה, בניגוד לפוליסת ביטוח מונחית כמו SGLI, תצטרך לפנות לחברת ביטוח חיצונית ולבקש מהסוכן להראות לך ביטוח חיים שלם, ביטוח חיים אוניברסלי או פוליסת ביטוח חיים משתנה. לפוליסות אלה יש פרמיות גבוהות יותר, לפחות בטווח הקצר, אך יש להן יתרון מרכזי לטווח הארוך: הן נועדו לשלם גמלת מוות, לא משנה בן כמה אתם מתים..

אז בזמן שאתה לא מחזיר דבר מפוליסה לטווח אם אתה לא מת במהלך הקדנציה (למעט כמה פוליסות "החזר פרמיה" שיש בהן פרמיות גבוהות יותר), הכסף בפוליסת ביטוח קבוע יחזור למשפחתך, בסופו של דבר , בתנאי שתשמור על המדיניות בתוקף. הם גם בונים שווי מזומן, שיכול להיות צורה שימושית לחיסכון המועיל במס.

עם זאת, כיסוי קבוע אינו הגיוני עבור כולם. זה עובד בצורה הטובה ביותר עבור משפחות המסוגלות לשים כסף נוסף בצד על בסיס קבוע. עדיף לדבר עם סוכן הביטוח שלך, ולפחות איש מקצוע אחר הבקיא בשאלה האם אתה זקוק לכיסוי קבוע והאם זה הגיוני במקרה שלך..

מעבר מחוץ לשירות

SGLI הוא עסקה טובה מאוד בביטוח חיים עבור מי שעדיין משרת. אולם ברגע שתעזוב את הצבא, היתרונות שלך נפסקים. הדוד סם יודע שאתה לא מפנה את הצורך שלך להגנת ביטוח חיים יחד עם הציוד שלך בסוף התקלה. אתה ומשפחתך עדיין זקוקים להגנת ביטוח החיים.

זה המקום אליו נכנס ביטוח חיים לקבוצת ותיקים. זה פחות או יותר כמו SGLI, פחות הכיסוי הפגיעה הטראומטית, ומכיוון שאתה מאבד את הסבסוד הממשלתי לפרמיות, המחירים החודשיים שלך עולים.

מה שנשאר לך בסופו של דבר זו מדיניות סטנדרטית אך יקרה לטווח של חמש שנים. ההנפקה מובטחת, אלא אם כן אתה דוחה אותה כאשר אתה עוזב את השירות. אתה יכול להאריך את הכיסוי, אך הפרמיה עולה כל חמש שנים. בסופו של דבר, הפרמיות מתבצעות כל כך עד שכמעט כולם מפטלים את הפוליסה לפני מותם.

יתר על כן, הפרמיות של VGLI גבוהות מכיוון שכל מי שסובל מבעיות בריאות מותיר את הצבא. לוותיקים בריאים יש אפשרויות אחרות, ולכן הם מקבלים ביטוחים שונים. תהליך זה של בחירה לרעה משאיר ל- VGLI מאגר סיכון רע, מה שמגדיל את הפרמיות עבור אלה שעדיין נמצאים - מה שמניע עוד ותיקים בריאים לעזוב ולקנות כיסוי אחר. לכן נוצר מעגל קסמים.

אם יש לך בעיות בריאות שיגרמו לך "להיות מדורגת" על ידי חברות הביטוח (שהוקצו לבריכת סיכון יקרה יותר), VGLI עשוי להיות הדרך ללכת. אבל אם אתה במצב בריאותי טוב למדי, חפש אלטרנטיבות.

המרה לכיסוי קבוע

אחד החסרונות הנפוצים לביטוח חיים זול במיוחד הוא היעדר אפשרויות להמרה לביטוח חיים קבוע. בנוסף, SGLI אינה מציעה פוליסת ביטוח חיים קבועה. עם זאת, לרשויות SGLI יש פתח למלכודת לביטוח קבע: לחברי שירות שעוברים משירות צבאי ולבני זוגם יש אפשרות מעט ידועה להמיר את כיסוי SGLI למדיניות חיים שלמה בשיעורים סטנדרטיים, ללא קשר למצב הרפואי.

פוליסת חיים שלמה היא סוג של ביטוח קבוע - היא לעולם לא תפוג. כל עוד אתה ממשיך לשלם פרמיות כמוסכם, הוא יישאר בתוקף לנצח, וגם יבנה ערך מזומן לאורך זמן. (באופן פעיל, פוליסות לכל החיים נועדו כך ששווי המזומנים שלהן שווה להטבת המוות בגיל 121, והם פשוט שולחים לך צ'ק ומבטלים את הפוליסה כשאתה פונה למס '121 אם הפוליסה שלך עדיין בתוקף.)

יש לך 120 יום לאחר עזיבת השירות לממש אפשרות זו. עם זאת, אם יש לך בעיות בריאות קשות שעלולות לגרום למותך במספר מצומצם של שנים, יתכן שיהיה לך טוב יותר להישאר אצל VGLI, במקום לעבור למדיניות קבועה. עם זאת, זה יכול להיות הימור קשה מכיוון שהטכנולוגיה הרפואית משתפרת מדי שנה. אנשים רבים חיים שנים רבות, אפילו עם בעיות בריאותיות חמורות.

אם אתה חי זמן רב, מוטב לך עם מדיניות קבועה. אם אתה נפטר ב 5 עד 15 השנים הראשונות, עדיף שתתמיד עם VGLI, גם אם אתה צריך לחדש פעם או פעמיים. ככל שתישארו בחיים יותר, כך יש תחושה רבה יותר למדיניות קבועה. זוהי שיחת שיקול דעת, ותלויה מאוד במצב האישי שלך בזמן שאתה עוזב את השירות.

בנוסף, אם אתה במצב בריאותי מצוין, מוטב שתוכל לקנות כל ביטוח חיים שלם או ביטוח חיים קבוע אחר שאתה זקוק לו בשוק הפתוח - אם אתה יכול להעפיל לתעריפים מועדפים או לבחור תעריפים מועדפים, או את שיעורי השווה שלהם עם אותו ספק, אשר הם פחות יקרים מהמחירים הרגילים.

מילה אחרונה

SGLI היא תוכנית נהדרת, אך היא אינה הפיתרון היחיד הדרוש לרוב המשפחות הצבאיות. עליכם לקחת בחשבון את הסכום הכולל של הכיסוי, הכיסוי לכל המשפחה, המחיר והסבירות שביטוחכם יהיה בפועל בתוקף כאשר המבוטח נפטר. תקופת זול עשויה לפוג לפני שתגיע הזמן הזה - ותבזבז את הפרמיות בשווי השנים ההן. עם זאת, הפוך את זה ליקר מדי, ותתפתה לחסל את המדיניות.

המדיניות הטובה ביותר אינה קבועה, והיא אינה המונח. זה לא הזול וזה לא היקר - לפחות לטווח הרחוק. הפוליסות הטובות ביותר שקיימות בבעלותן הן אלה שהסבירות ביותר היא שתתקף בתוקף מותו של המבוטח.

האם חוויתם אי פעם מוות במשפחה, חבר, או אדם אהוב? כיצד ביטוח החיים במקום - או היעדרם - השפיע על בני המשפחה שנותרו בחיים?