הפסיכולוגיה של כסף - כיצד מתוכנתים חיסכון והוצאות הרגלים במוחך
בעוד שאנשים רבים מאמינים כי הרגלים לטיפול בכסף מגיעים מהורים או מטפלות, המחקר הנוכחי מוכיח שההרגלים שלנו אינם מבוססים רק על שיעורי התניה וניהול כספים שלמדנו בילדותנו. ישנן בזבוזים וחוסכים באותן משפחות, ילדים שגדלו בעוני ועדיין מפתחים עושר רב ויורשים שמפוצצים את הון המשפחה.
אם זה לא איך שגדלת, מה עושה לעצב את הדרך בה אתה רואה כסף? מומחים חושפים כי לכימיה של המוח תפקיד עצום בהרגלים הכספיים שלך.
פעילות מוח
במחקר שנערך על ידי ריק, סיידר ולוונשטיין שפורסם ב- כתב העת לחקר צרכנים, מוחם של המשתתפים נסרק כשהם מעמידים פנים שהם מקבלים החלטות קנייה. החוקרים הבחינו בפעילות באזור במוח שנקרא אינסולה, אשר מגורה כשאתה חווה משהו לא נעים. ככל שיש יותר גירויים באינסולה, כך סביר שתמשיך לעשות את מה שאתה עושה. כשמדובר בכסף, גירוי באינסולה יכול לעצור את ההוצאות שלך.
מצד שני, פעולת החיסכון - אם באמצעות מזומנים בבנק או על ידי חיסכון משמעותי במוצר או בשירות - מביאה לחוסכים הנאה עזה. הניצחון של הסדר טוב גורם לכולם להרגיש טוב, אך החוסכים חשים את העומס עוד יותר מכיוון שזה הקלה מאי הנוחות שבצורך לבזבז.
מאיר סטטמן, כלכלן התנהגות מאוניברסיטת סנטה קלרה, משתמש באנלוגיה זו: אם תצאו לאכול במסעדה שבדרך כלל גובה 70 דולר עבור צלחת ותקבלו את הארוחה בסכום של 7 דולר בלבד, יהיה לכם טעים יותר. אבל אם אכלתם באותה מסעדה בלי לדעת מה העלות, לא הייתם נהנים מהאוכל שלכם באותה מידה. הכרת הסכום הכולל שנחסך מעניק לחוסכים הנאה אדירה.
החוקרים הגיעו למסקנה כי אנשים שיש להם פעילות גבוהה יותר באינסולה במוחם נוטים יותר להיות חוסכים, וכאלה עם פחות נוטים לבזבז. ומכיוון שאנו נוטים להיטות לקיצוניות, בזבזנים עלולים להסתיים בצרה כלכלית בהמשך החיים, וחוסכים יכולים להסתיים בצער רב. ההכרה במי שאתה יכול יכולה לעזור לך להגיע לאיזון בריא יותר.
הבזבוזים
בניסוי מוקדם שנערך על ילדים, המכונה בדרך כלל ניסוי המרשמלו משנות ה -60, הציגו חוקרים בסטנפורד לילדי הגנים מגש של ממתקים שהכיל מרשמלו, בייגלה ועוגיות. החוקרים אמרו לילדים לבחור פינוק אחד, וכי אם הם יאכלו אותו מייד לא היו מקבלים יותר, אך אם הם יחכו רק כמה דקות הם יקבלו טופלה נוספת. אם הם היו יכולים לדחות את הסיפוק שלהם לכמה רגעים, הם היו מכפילים את הממתקים שלהם. הם צפו בילדים עד שהיו מבוגרים ולמדו כי אלה שהצליחו לדחות את סיפוקם השיגו הצלחה רבה יותר בחיים מאלו שרצו סיפוק מיידי.
אם אתה מבלה, אינך יכול לעכב את הסיפוק. עם מזומנים לפניך, ממש כמו המרשמלו, אתה לא יכול לעמוד בפני הדחף שיש לו כרגע גם אם יהיה לך יותר מאוחר. זו הסיבה שאין לך חסכון רב בבנק, אבל זה לא מפריע לך. שמחתם לבצע רכישות ונהניתם ברגע. זה מסתדר מספיק טוב מספיק זמן, אז אתה פשוט נוהג להרגל. אבל אם הבנת שאתה נוטה לבזבוז קיצוני, כנראה שאתה מחפש לבעוט או לרסן את הרגלך.
שבע הדרכים הללו להרגעת הדחפים שלך יעזרו לך לקצץ בהוצאות:
- לעולם אל תשתמש בכרטיסי אשראי או קווי אשראי אחרים. באמצעות מזומנים אתה מכריח את עצמך לשקול כמה אתה מוציא.
- למשוך מזומנים מחשבונך בעצמך, כך שתוכלו לראות את האיזון המתדלדל.
- תשלם כשתצא. אל תריץ כרטיסייה בבר ואל תשלם הכל לפני החופשה הרומנטית בסוף השבוע. שלם על הכל כפי שהוא בא, ותבינו טוב יותר כיצד כל הכסף הזה פשוט "נעלם ממך."
- היה קולני ביעדי החיסכון שלך. אם תגיד לחברים ובני משפחה קרובים כמה אתה מתכוון לחסוך ובאיזו תאריך, הם ייתן אותך באחריות. אתה יכול אפילו להשתמש בכלים אישיים להגדרת יעדים כמו stickK כדי לשים כסף על הקו כדי להשיג את היעדים הפיננסיים שלך לטווח הארוך.
- תגמל את עצמך כשאתה עומד ביעדי החיסכון שלך, אך רק על ידי הוצאה של אחוז אחראי ממה שחסכת. זה יכול לעזור במניעת עייפות חסכנית.
- עצרו ושאלו את עצמכם לפני כל רכישה ורכישה בין אם אתה באמת או לא צריך הפריט. דע את ההבדל בין צרכים ורצונות.
- הסתכלו על העתיד, לא משנה כמה הוא לא נוח. שאלו את עצמכם שאלות כמו כמה כסף תצטרכו לפרוש, או כיצד תשלמו עבור חינוך מכללת ילדכם.
החוסכים
בניסוי מפורסם אחר, למבוגרים הייתה הבחירה לקבל מיד 50 $ או לחכות לשנה ולקבל 100 $. מרבית המשתתפים הפתיעו את החוקרים כשלקחו 50 דולר. הסיפוק המיידי נראה יקר יותר מכפלת הרווחים לאחר עיכוב. החוסכים הם אלה הנדירים שמקריבים הרבה סיפוקים כדי להבטיח להשיג את מלוא 100 הדולרים כשהם זמינים.
לפעמים תעבור בלי דברים שאתה באמת צריך, כמו טיפול רפואי טוב באמצעות פוליסת ביטוח בריאות או מעיל חם, מכיוון שהכסף בבנק מספק יותר מכל מה שאי פעם תוכל לקנות. לעיתים רחוקות אתה סוחב יתרת כרטיסי אשראי, ואפילו על משכורת ממוצעת אתה מדהים אחרים עם ביצת הקן הענקית שבנית במהלך השנים, בזמן שהם לקחו רק מרשמלו אחד ומיד 50 דולר.
בעוד שאנשים רבים נהנים לקנות דברים, החוסכים לא מרגישים כך. במקום זאת, לא נוח לך לעשות קניות, ואתה מרגיש כאב רגשי אמיתי כשאתה משלם. אבל מה גורם לך לתקתק ומביא לך הנאה כשומר? האם אתה מפספס כמה מהשמחות הפשוטות והזולות בחיים? האם אתה מקריב יותר מדי ומסכן את בריאותך?
החוקרים מסבירים כי שני מניעים ראשוניים מניעים חוסכים: כאב והנאה. ואם אתם לא חווים מספיק הנאה, מגיע לכם לשחרר את העקבות וליהנות מבלות קצת.
- כאשר הגיע הזמן למשהו מהנה, כמו חופשה, הרחק מעצמך בתשלום באמצעות כרטיס אשראי. כבר קבעת את התקציב שלך ויש לך כסף מזומן לכיסויו, אז עכשיו אתה יכול להוריד את דעתך מההוצאה ולהירגע.
- היה קול לגבי יעדי ההוצאות שלך. כשאתה מתכנן לבצע רכישה מרגשת, גם אם זה נשמע כמו צורך משעמם, ספר לכולם שאתה מכיר וקבע תאריך לסגירת העסקה.
- התייחס לרכישות שלך כאל תגמול עבור משהו שעשית טוב, כדי שהם יקבלו ערך רב יותר בראש שלך.
- חשבו על העתיד שלכם: האם אתה באמת רוצה להתחרט על הדברים שלא עשית כי לא היית מבזבז קצת כסף על הנאה?
מילה אחרונה
בסופו של דבר, אנחנו אלה שאחראים על ההווה והעתיד הכספיים שלנו. נראה לי מוזר שאנחנו מונעים על ידי היבט של מוחנו שאנחנו אפילו לא מבינים לגמרי. אך למרבה המזל, ידע זה עשוי להיות מה שנדרש כדי להתגבר על ההרגלים הרעים שלנו - בין אם זה אומר הוצאות מוגזמות או חסכנות - ולחיות את חיינו במלואם, באחריות.
מה איתך? האם אתה מבלה או שומר? אם נותנים לך משהו שאתה אוהב, ואומרים שאם היית מסתובב עליו במשך שעה, היית מקבל כפול, אתה יכול לעשות את זה? אשמח לפתוח כאן דיון ולעבור לתחתית הדברים!
