כיצד לבחור את התוכנית הטובה ביותר לביטוח בריאות למשפחתך

אך עם כל כך הרבה אפשרויות לבחירה, כיצד תבחרו את התוכנית הטובה ביותר לביטוח בריאות לצרכים שלכם? ראשית, כדאי להבין את היתרונות והחסרונות של כל סוג תוכנית.

סוגי תכניות בסיסיות

קיימות ארבע קטגוריות תכניות בסיסיות בשוק ביטוח הבריאות: ברונזה, כסף, זהב ופלטינה. תוכניות אלה משתנות בהתאם לאחוז הממוצע של הוצאות שירותי הבריאות שהם משלמים. ככל שהערך גבוה יותר - זהב ופלטינה - הם משלמים יותר עבור ההוצאות הרפואיות שלך ומורידים את עלויות הכיס שלך.

כשאתם קונים ביטוח, תשמעו הרבה התחלויות שהושלכו, כמו קופות חולים (ארגוני תחזוקת בריאות), פוסטים (ארגוני ספקים מועדפים), ותפקידי קופה (תכניות שירות). ישנן גם תוכניות בתשלום עבור שירות וביטוח סיעודי. תוכניות מסוימות מגבילות את הגישה שלך לספקי שירותי בריאות מחוץ לרשת שלך, בעוד סוגים אחרים מאפשרים לך לראות כמעט כל רופא. הנה כיצד התוכניות הללו נערמות זו מול זו.

תכניות קופת חולים

יתרונות: עלויות הכיס שלך בדרך כלל נמוכות והרבה יותר צפויות. בדרך כלל אינך צריך להגיש תביעה שתוחזר להוצאותיך.

חסרונות:שירותים הניתנים על ידי רופא או מומחה מחוץ לרשת שלך אינם מכוסים בדרך כלל למעט במקרה חירום. כמעט תמיד אתה זקוק להפניה מהרופא המטפל העיקרי שלך בכדי לפנות למומחה.

תוכניות PPO ו- POS

יתרונות: PPOs ו- POS הם הרבה יותר גמישים מקופות החולים, מכיוון שלעתים קרובות הם מכסים עלויות רפואיות מחוץ לרשת. כמו כן, המחירים בדרך כלל אינם גבוהים כמו עם תוכנית תמורת שירות.

חסרונות:לרוב קשה יותר לחזות את עלויות הכיס שלך.

תוכניות דמי שירות

יתרונות: אינך זקוק לאישורים או הפניות קודמות כדי לקבל טיפול רפואי בכל מקום שתרצה וממי שאתה רוצה.

חסרונות:אתה משלם פרמיות והשתתפות עצמית גבוהות יותר. בדרך כלל אתה משלם גם עבור שירותי רפואה מראש, ואז מגיש תביעה לחברת הביטוח שלך כדי לקבל החזר.

תוכניות בעלות השתתפות עצמית גבוהה (קטסטרופלית)

יתרונות: פרמיות תכנית בעלות ניכוי גבוה בדרך כלל נמוכות בהרבה מאשר בתוכניות PPO או POS. ובין משא ומתן בין הוצאות מחוץ לכיס מתנהל משא ומתן בין חברת הביטוח לבין נותן שירותי הבריאות, מה שמוביל לרוב להוצאות נמוכות יותר מהכיס.

חסרונות: אם אתה זקוק לטיפול רפואי בעל הוצאות גבוהות, כמו ניתוח, עליך לעמוד בהשתתפות העצמית שלך לפני שהביטוח שלך משלם משהו, וההשתתפות העצמית גבוהה מאוד. לדוגמה, בשנת 2019, מס הכנסה הגדיר תוכנית בעלת השתתפות עצמית גבוהה ככזו עם מינימום של 1,350 דולר ליחיד ו -2,700 דולר למשפחה, אם כי השתתפות עצמית יכולה לטפס הרבה יותר גבוה. עם זאת, אתה יכול להפחית באופן דרסטי את הוצאותיך מהכיס מתוכנית מסוג זה על ידי הוספת חשבון חיסכון בריאות מ מלא חיים (עוד על זה למטה).

ביטוח סיעודי

זה מצער, אבל Medicare ורוב התוכניות לביטוח בריאות מגבילות או אינן כוללות טיפול סיעודי. אם אתה רוצה כיסוי, עליך להגיש בקשה לתכנית ביטוח סיעודי נפרדת.

עלות התוכנית שלך תלויה בכמה דברים, כמו גילך, המספר המרבי של הימים או השנים בהם הפוליסה תשלם, והסכום המקסימלי שתשלם הפוליסה ליום. כשאתה מתכנן לפרישה, שקול את העלות של ביטוח סיעודי.

תכניות בריאות היברידיות

בדרך כלל יש לתוכניות היברידיות תשלומי ביקור במשרד נמוכים עד 20 $. הם מציעים השתתפות עצמית שנתית במחיר סביר, שלעתים קרובות מתחילות ב 500 $ בלבד. עם זאת, ההשתתפות העצמית שלך אינה חלה על טיפול דחוף או בחדר מיון, ביקורי רופאים, פיזיותרפיה ושירותים רבים במשרדי רופאים שגרתיים כמו בדיקות מעבדה וצילומי רנטגן. עם זאת, תקבל כיסוי של 100% ללא עלויות מחוץ לכיס לאחר שתעמוד במקסימום שלך מחוץ לכיס.

כיצד לבחור את התוכנית הנכונה כדי לענות על צרכיך

חלק מתוכניות ביטוח הבריאות טובות יותר מאחרות. זה נתון. בשנת 2020, HealthCare.gov מרחיבה את תוכנית דירוג האיכות של תוכנית ביטוח הבריאות לכל המדינות. בהתבסס על סולם מ -1 עד 5 (כאשר 5 הם הגבוהים ביותר), דירוג האיכות מהווה ניסיון של חברים, ניהול תכניות וטיפול רפואי כולל, ומאפשר לך להשוות בין תוכניות ולקבל החלטה מושכלת. אף על פי שהוא חשוב כהנחיה, דירוגים לא צריכים להיות המדד היחיד לאיכות התוכנית.

לשאול את עצמך את השאלות הבאות יעזור לך לקבל את ההחלטה הטובה ביותר.

1. מהן מגבלות הכיסוי?

אחד הדברים המרכזיים שיש לקחת בחשבון בבחירת תוכנית לביטוח בריאות הוא מקסימום ההטבה לכל החיים. מקסימום תועלת לכל החיים היא הסכום המקסימלי של הדולר שתוכנית ביטוח הבריאות משלמת במהלך חייך עבור שירותי בריאות לא חיוניים כמו דיקור, אורתוטיקה, שירותי כירופרקטיקה, פאות ומכשירי שמיעה. סעיפי תועלת מקסימאלית לכל החיים אינם חלים על שירותים חיוניים, כגון שירותי חירום, אשפוז הכרחי רפואית, הריון או טיפול בילוד..

חשוב להבין את גבולות הכיסוי שלך, במיוחד אם יש לך מחלה כרונית כמו סוכרת ואתה זקוק למשהו המסווג כלא חיוני - כגון אורתוטיקה - או מצב לכל החיים כמו אובדן שמיעה וזקוק למכשירי שמיעה..

גם אם אין לך מצב כרוני או לכל החיים, אם אתה משתמש בשירותים כמו דיקור סיני, טיפול כירופרקטי או כל דבר אחר שנחשב לא חיוני במסגרת התוכנית שלך, חישוב כיצד מרבית התועלת לכל החיים תשפיע עליך.

2. מהן ההוצאות מחוץ לכיס שלך?

אם אתה צריך לראות את הרופא לעיתים תכופות או לעבור ניתוח או אבחנה יקרים, הוצאות הכיס באמת מתחילות להסתדר לאורך כל השנה. לכן חשוב לבדוק את הדרישות של כל תוכנית להוצאות מחוץ לכיס כמו השתתפות עצמית ושכפול או ביטוח מטבעות.

השתתפות עצמית

השתתפות עצמית היא הסכום שאתה משלם עבור טיפול רפואי לפני שתוכנית ביטוח הבריאות שלך מתחילה לשלם. לדוגמה, אם ההשתתפות העצמית של התוכנית שלך היא 1,000 $, תשלם 100% מכלל ההוצאות הרפואיות הזכאות עד שהחשבונות שלך מסתכמים ב -1,000 דולר. לאחר שתפגוש את ההשתתפות העצמית שלך, ביטוח הבריאות שלך יכנס פנימה.

תשלומי העתקה

זיכוי חוזר, או העתקה נוספת, הוא סכום קבוע שאתה משלם עבור כל שירות רפואי מכוסה, בדרך כלל בזמן השירות. בדרך כלל ההעתקות לביקורים אצל הרופא המטפל העיקרי שלך הן בערך 25 $, אם כי הן אפילו נמוכות יותר מהתוכניות. אך מסרי העתקה משתנים משירות לשירות עבור דברים כמו בדיקות מעבדה, מרשמים וביקורים אצל רופא מומחה.

ביטוח מטבעות

במקום עבודות העתקה, תוכניות מסוימות גורמות לך לשלם מטבע. ביטוח מטבעות הוא אחוז החשבון הרפואי שאתה משלם, כאשר השאר משולמים על ידי תוכנית ביטוח הבריאות שלך לאחר שתעמוד בהשתתפות העצמית שלך. ביטוח המטבעות הנפוץ ביותר הוא פיצול 80/20, כלומר אתה משלם 20% מכל שטר והביטוח שלך מכסה 80%. לדוגמה, אם אתה מבקר אצל הרופא שלך ומקבל שטר בסך 200 $, אתה משלם 40 $, והביטוח שלך משלם את שאר 160 הדולר.

מקסימום הכיס מחוץ לכיס

המקסימום שלך מהכיס הוא הסכום הגבוה ביותר שתצטרך לשלם עבור שירותים מכוסים בשנה תכנית. לאחר שתשלמו סכום זה על שיעורי העתקה, מטבעות ביטוח והשתתפות עצמית, תוכנית הבריאות שלכם משלמת 100% מהעלויות עבור כל הטבות מכוסות. עם זאת, המקסימום שלך מהכיס אינו כולל את הפרמיות החודשיות שלך או כל דבר שאתה מוציא עבור שירותים שהתכנית שלך לא מכסה.

לדוגמא, נניח שבתחילת שנת התוכנית שלך, אתה מגלה שאתה זקוק לניתוח להחלפת ברכיים, וזה יעלה בעלות המותרת של 30,000 $. לתוכנית שלך יש השתתפות עצמית של 1,500 דולר והביטוח המטבעות שלך הוא 20%. מקסימום הכיס שלך הוא 2,200 דולר. לאחר ששילמת את ההשתתפות העצמית שלך, סכום הביטוח שלך ב- 20% מסתכם ב -5,700 דולר. אך מכיוון שהמקסימום מחוץ לכיס שלך נקבע על 2,200 $ וכבר שילמת את ההשתתפות העצמית שלך בסך 1,500 $, תשלם רק 700 דולר נוספים. חברת הביטוח תשלם את השאר.

3. איך הבריאות שלך??

בחירת התוכנית המתאימה עבורך בדרך כלל מסתכמת במעשה איזון בין השתתפות עצמית לפרמיות. ככל שאתה מוכן לשלם על הפרמיה שלך מדי חודש, ההשתתפות העצמית שלך נמוכה יותר בדרך כלל.

בדרך כלל, תוכניות בעלות השתתפות עצמית גבוהה הן הטובות ביותר עבור אנשים שבריאים בדרך כלל. זה כולל אנשים שאינם סובלים מבעיות כרוניות, אינם מבקרים ביקור תדיר אצל הרופא שלהם ואינם צופים עלויות רפואיות גבוהות בשנה הקרובה, כגון עלויות בהריון. מכיוון שרבות מתוכניות אלה מאפשרות לך לשלם דמי שימוש בעת ביקור אצל הרופא שלך במקום לשלם עבור ההשתתפות העצמית שלך, ביקורים אחדים בשנה לא ישברו את הבנק עבור אדם בריא. והפרמיות הרבה יותר זולות.

בצד החיסרון, אם קורה משהו קטסטרופלי או שאתה מקבל אבחנה במצב כרוני במהלך שנת התוכנית, יש לך השתתפות עצמית גבוהה בהרבה לפני שתבוטח הביטוח שלך.

עם תוכנית נמוכה או ללא השתתפות עצמית, תפגוש את ההשתתפות העצמית שלך הרבה יותר מהר, אך בדרך כלל תשלם פרמיה גבוהה בהרבה. עם זאת, התוכניות הללו שוות את זה עבור אנשים שמצפים שהעלויות הרפואיות שלהם יהיו גבוהות בשנה הקרובה.

אם אתם סובלים ממחלות כרוניות, צפו מספר טיולים לרופא או לבית החולים, או שתצטרכו לראות מספר מומחים בשנה הקרובה, סביר להניח שתחסכו כסף בהשתתפות עצמית נמוכה יותר. זה נכון גם למשפחות, במיוחד אם הילדים חולים לעתים קרובות או עוסקים בספורט.

וזכרו: אם בריאותכם משתנה, עליכם לחיות רק עם התוכנית הנוכחית שלכם למשך שנה.

היכן ניתן לקבל ביטוח בריאות

אחרי שבחנתם את כל אפשרויות התוכנית לביטוח בריאות, הגיע הזמן לחפש את הביטוח הטוב ביותר עבור עצמכם ובני משפחתכם. אתה יכול למצוא אותו במגוון מקומות.

אנשים רבים מקבלים ביטוח בריאות באמצעות המעביד שלהם. רוב תוכניות המעביד הן תוכניות קבוצתיות, והמעסיק משלם חלק מהפרמיה. אם המעביד שלך אינו מציע הטבות לביטוח בריאות, יש דרכים אחרות לקבל ביטוח, כגון:

• תוכנית כיסוי קבוצתית מהמעסיק של בן / בת הזוג או בן / בת הזוג
• תוכנית לביטוח קבוצתי באמצעות ארגון אחר, כגון מועדון, אגודה מקצועית או איגוד
• תוכנית של הורה אם אתה בן 25 ומטה
• תוכנית לביטוח בריאות פרטני דרך שוק ביטוחי הבריאות או מחברת ביטוח בריאות אחרת, דוגמת קבוצת בריאות של יונייטד, הומנה או אטנה (הרשמה פתוחה לסיקור 2020 באמצעות חוק טיפול במחיר סביר היא 1 בנובמבר עד 15 בדצמבר, 2019 ברובם מדינות)
• תוכניות ממשלתיות כמו Medicaid, Medicare או התוכנית לביטוח בריאות לילדים (CHIP)
• עבור אנשי צבא, מינהל הוותיקים, ארה"ב או טריקארה
• המדינה שלך אם הם מציעים תוכניות ביטוח בריאות
• אם איבדת את מקום עבודתך, המשך הכיסוי ממעסיקך לשעבר במסגרת חוק הפיוס המאוחד על אומניבוס (COBRA).
• סוכני ביטוח בריאות

אפשרויות לבעלי מוגבלויות

אם יש לך מוגבלות, יש סוכנויות נוספות שיכולות לעזור בצרכי ביטוח הבריאות שלך:

• מדור הנכות והבריאות באתר המרכז לבקרת מחלות ומניעת מחלות, הכולל מאמרים, טיפים ומידע על תוכניות.
• המינהל לביטוח לאומי
• משאבים של ממשלות עיר או מחוז, כגון סוכנות הבריאות הציבורית המקומית שלך
• סוכנויות לשירותים חברתיים ממלכתיים, כגון מחלקות לבריאות

אלטרנטיבות לביטוח בריאות מסורתי

עם עליית העלות של ביטוח הבריאות המסורתי, אנשים מסוימים מחפשים אפשרויות אחרות המספקות חלק מאותם כיסוי אך ללא העלויות המופרזות. אפשרויות אחרות עשויות לכלול:

תוכניות לחלוקת בריאות

תוכניות לשתף בריאות מחברה כמו מדי-שיתוף אינן תוכניות ביטוח. מדובר בקואופרטיבים לחברות בהם החברים מסכימים לשלם חלק מהשטרות הרפואיים של החברים האחרים. אתה משלם פרמיה חודשית, אך גם החברים והספקים אומרים כי העלויות השנתיות הכוללות כמעט תמיד פחות מאשר בתוכניות ביטוח בריאות רגילות.

טיפול ראשוני ישיר

טיפול ראשוני ישיר, המכונה גם רפואת קונסיירז ', הוא אלטרנטיבה נוספת המספקת גישה לטיפול בריאות באמצעות דמי חבר שטוחים במחיר סביר. אין תשלומי תשלום עבור שירות עבור טיפולים ובדיקות במשרד ואין חיוב מצד שלישי. אתה משלם תוספת עבור שירותים הניתנים על ידי ספקי צד ג ', כגון עבודות דם או בדיקות שמומחים חייבים לעשות. אך רופאי שוערים רבים ניהלו משא ומתן על שיעורים מיוחדים עם ספקי צד ג ', אותם אתה משלם בדרך כלל ישירות. הרופא אינו מציין את שירותיו.

עם טיפול ישיר יש לך גישה לרופא שתבחר, אם כי לא כל הרופאים מספקים טיפול ישיר כאופציה. אולם התעריף האחיד שאתה משלם חל רק על הרופא המטפל העיקרי שלך. עליכם לשלם מחוץ לכיס או להשתמש בביטוח למומחים אלא אם כן יש לכם הסדר דומה איתם. ולגבי חלקם, מוטב שיהיה לפחות ביטוח השתתפות עצמית גבוהה במקרה של תאונה או אבחון מחלה כרונית.

חשבונות חסכון בריאות

חשבון חיסכון בריאותי (HSA) ממישהו כמו מלא חיים מציע יתרונות מס בנוסף לסייע בכיסוי הוצאות רפואיות. אך יש לשלב אותה לפחות עם תוכנית בריאות בעלת השתתפות עצמית גבוהה בכיסוי פגיעות או מחלות קטסטרופליות. מעסיקים רבים מספקים HSAs, אך הם זמינים לרכישה פרטנית אם שלך אינו מציע להם.

מס הכנסה מגביל את התרומות לחשבון HSA שלך. אולם תשלומים שנעשו ב- HSA שלך הם טרום חיובי, ואין עונש על משיכת כסף כל עוד אתה משתמש בהם כדי לשלם את ההוצאות הרפואיות שלך..

מילה אחרונה

ממש כמו ביטוח רכב, ביטוח בריאות הוא דבר שאתה משלם עליו ומקווה שלעולם לא תזדקק לו. אבל כשאתה כן, זה נחמה לדעת שיש לך תוכנית שעוזרת בעלויות הבלתי צפויות של טיפול רפואי.

תוכניות ביטוח הן בדרך כלל יקרות, אך אי הצורך בהן יכול לעלות אפילו יותר. אין זה מפתיע כי ביטוח הבריאות בארה"ב היה היסטורי יקר והישג ידם של אנשים רבים. החוק לטיפול במחיר סביר עשה המון כדי להפוך את תוכניות ביטוח הבריאות הפרטיות לזולות יותר. אך למרות זאת, בשנת 2018 27.5 מיליון אנשים היו ללא ביטוח בשלב מסוים במהלך השנה - עלייה ממספר 2017. אין ספק, הסיבה העיקרית הייתה עלות ביטוח הבריאות.

עם זאת, ביטוח בריאות מעניק לך שקט נפשי שיש לך מאגר בין חשבון הבנק שלך לבין עלויות רפואיות גבוהות. אל תחכה עד שאתה או בן משפחה יחלה לפני שתמצא את התוכנית המתאימה לך.

כלל האצבע הרגיל נוהג כך: בחר תכנית עם פרמיה שתוכלו להרשות לעצמך המכסה גם את הרופאים והתרופות שאתה רוצה וצריך.

בחרת עדיין תוכנית בריאות? אילו טיפים יש לך לחיסכון בביטוח בריאות?