כיצד לבחור את ההשקעות הטובות ביותר לתכנית 401,000 שלך

לדוגמא, חלק מהמעסיקים תורמים עד 6% משכר העובד על בסיס דולר לדולר, עד לגובה תרומת העובד. אם אתה מרוויח 50,000 $ לשנה ומפריש 10% מהמשכורת שלך ל -401 אלף שלך (5,000 $), בתרחיש זה המעסיק שלך היה תורם 3,000 $ נוספים (6% מ- 50,000 $), יגדיל את סך ההשקעה שלך ל 8,000 $. זהו יתרון משמעותי שמאיץ משמעותית את צמיחת ההון.

השקעה של 5,000 דולר לשנה במשך 20 שנה עם קצב צמיחה של 5% מביאה לקרן של 104,493 דולר; השקעה של 8,000 דולר באותה תקופה באותה תשואה מייצרת קרן של 167,188 דולר. יתרת הסיום היא שילוב של הכסף שאתה משקיע לשיעור התשואה שאתה מרוויח על ההשקעה שלך לאורך זמן. עם זאת, עליך לפעול למקסום התרומות שלך - כולל תרומת ההתאמה של המעסיק שלך - על ידי בחירת ההשקעות שיעזרו לך להשיג את יעדי הפרישה שלך..

טיפים לבחירת השקעות 401,000 הטובות ביותר

קביעת השקעות שהן ההשקעות "הטובות ביותר" איננה מאמץ של "גודל אחד מתאים לכל". כולם מתחילים לחסוך בגילאים שונים, עם יעדים שונים, הכנסות והוצאות שונות וציפיות פרישה מגוונות. כל הגורמים הללו משפיעים על ההשקעות הסבירות ביותר שתתאים לצרכים הספציפיים שלך. החלטתך עשויה להיות מורכבת עוד יותר בגלל אפשרויות ההשקעה שהעמיד לרשותך המעסיק שלך.

על פי חוק, תוכניות 401,000 שיאפשרו לך לבחור את ההשקעות שלך חייבות להציע לפחות שלוש אפשרויות מגוונות, שלכל אחת מהן סיכונים ותשואות שונות. באופן כללי אסור לך להשקיע באביזרי אספנות, כמו אומנות, עתיקות, אבני חן או מטבעות, אך יתכן ובנסיבות מסוימות להשקיע במתכת יקרה, כמו זהב. בדרך כלל אלה אינם מומלצים לתכניות פרישה מכיוון שאינם מרוויחים תשואה סטנדרטית, אך משתנים במחיר על סמך פסיכולוגיה של משקיעים וערך תעשייתי..

1. רמת ההשקעה שלך

לכל הפחות, עליך להשקיע לפחות עד לרמת התרומה התואמת של המעסיק שלך. בשנת 2014 אתה יכול לתרום עד 17,500 $ (או 23,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה), עם תרומה מקסימאלית של 52,000 $ (כולל השילוב של התרומה שלך ושל המעסיק שלך). לרוב האנשים הכי קל לחלק את התרומות השנתיות לחלקים שווים שנוכו כל תקופת שכר. לדוגמה, אם אתה רוצה לתרום 12,000 $ לשנה, היית מבקש לקבל ניכוי של 1,000 $ מהמשכורת שלך בכל חודש.

העצה הטובה ביותר לכל מי שחוסך לפרישה היא השקעה מוקדמת ולעיתים קרובות. חיסכון בשלב מוקדם בחיים ממקסם את היתרון של הרכבה ללא מס. קחו למשל את הדוגמא של מייק וטום:

גם מייק וגם טום מרוויחים ריבית זהה של 5% על השקעותיהם בכל שנה. מייק מתחיל לחסוך 200 דולר לחודש בתכנית 401,000 של החברה שלו בגיל 25, עם 100 דולר נוספים לחודש שתרם על ידי המעסיק שלו, בסכום כולל של 3,600 דולר לשנה. במהלך קריירה של 40 שנה הוא תורם 96,000 דולר לתוכנית הפרישה שלו. בגיל 65 היתרה של מייק גדלה ל 468,636 $.

טום, לעומת זאת, מחכה עד שהוא בן 45 להתחיל לחסוך בתוכנית המעסיק שלו. הוא תורם 400 דולר לחודש, עם התאמה של 200 דולר על ידי המעסיק שלו, עבור תרומה כוללת של 7,200 דולר בשנה. בעוד שטום תורם את אותו הסכום הכולל של מייק - 96,000 דולר - להשקעה שלו יש רק 20 שנה לצמיחה. כשהוא פורש בגיל 65, סך ההשקעה שלו היא 250,923 דולר בלבד, סכום בערך מחצית מהיתרה הסופית של מייק.

היתרה הסופית שלך היא הסכום הכולל של הכסף שאתה משקיע, שיעור ההשתכרות שלך וזמן ההשקעה שלך רשאי לגדול. חיסכון יותר ויותר מוריד את כמות הרווחים שעליך להשיג כדי להגיע למטרה הסופית שלך. ככל ששיעור הרווחים פוחת, כמות הסיכון הדרושה לתפיסת שיעור ההשתכרות יורדת גם כן, ומרחיבה את אפשרויות ההשקעה העומדות לרשותכם..

2. מסגרת זמן הפרישה שלך

הזמן בין היום ליום בו תרצו לפרוש הוא שיקול מרכזי בבחירת תוכנית ההשקעה הטובה ביותר. בפשטות, אתה יכול להרשות לעצמך לקחת יותר סיכונים כשיהיה לך יותר זמן. מרבית ההשקעות הן תנודתיות בטווח הקצר - בתחילה מחירן עולה ויורד בהתבסס על פסיכולוגיה של המשקיעים, ולא על תוצאות פיננסיות בפועל. ככל שעובר הזמן, התוצאות בפועל מחליפות את הפסיכולוגיה, כך שהמחירים משקפים את יכולתה של החברה לספק רווחים באופן עקבי. פוטנציאל הופך למציאות.

כדוגמא, מחיר המניה של אפל נסגר ב- 15 בפברואר 2013 על 442.80 דולר למניה; שנה לאחר מכן (14 בפברואר 2014) היא נסגרה על 543.99 דולר למניה. לו היית רוכש את המניה ב- 15 בפברואר 2013 ומכרת אותו ב- 14 בפברואר 2014, היית מרוויח 101.19 דולר למניה, או 22.8% מההשקעה שלך. אולם במהלך השנה מחיר המניה נע בין 385.10 דולר למניה (19 באפריל 2013) ל- 575.14 דולר (5 בדצמבר 2013). במילים אחרות, היית יכול להפסיד עד 13%, או להרוויח עד 29.8%, לו מכרת את המניות שלך לפני סוף השנה.

כאשר בוחנים מגמות לטווח הארוך, אפל היא דוגמא מצוינת להמשך צמיחה. אפל הוכיחה את איכות הניהול שלה במשך שנים, ומשקיעים מוקדמים קוטפים כעת את הפירות. למשל, מניית אפל בשנת 2009 הציגה מחיר של 213.95 דולר, ומניית אפל בשנת 2004 הציגה מחיר של 34.40 דולר. מישהו שרכש מניות של אפל בשנת 2004 תמורת כ 34 $ - דולר למניה, ומכר ב 14- בפברואר 2014 תמורת 544 $ למניה, היה מרוויח תשואה של 1,600% מההשקעה הראשונית. זה מוכיח את היתרון של הזמן כשאתה שוקל סיכון ותגמול.

למרבה הצער, ככל שגיל הפרישה שלך מתקרב ואופק ההשקעה שלך מתקצר, אתה מאבד את הביטחון שניהול טוב של החברה מביא לעליית מחיר המניה. גם אם אתה צריך להפחית את יעד ההשקעה שלך, כדאי לבחור השקעות מאובטחות יותר, ולבלום את התנודתיות על ידי החלפת פוטנציאל לוודאות. בעוד שילד בן 30 יכול להשקיע באגרסיביות, לאחר שיש לו 35 שנה ומעלה לפצות על טעויות, לילד בן 60 אין את המותרות מכיוון שהזמן אינו מצידו או שלה.

3. הידע שלך בנושא השקעות

מה אתה יודע על השקעות שונות? קנית או מכרת מניות משותפות, רכשת אג"ח ארגוני או ממשלתי או שהיית בבעלות על קרן נאמנות? האם אתה מבין כיצד פיזור - בעלות על נכסים מרובים ולא אחד מהם - משפיע על הסיכון והתשואה? האם החוויה שלך מוגבלת לפתיחת חשבון חיסכון או קניית מניות של החברה שלך? האם יש לך זמן ללמוד על השקעה, וחלופות ההשקעה העומדות לרשותך? תלוי במבנה 401 הק"ש שלך, יש המון החלטות לקבל, במיוחד אם המעסיק שלך מאפשר לך לכוון את ההשקעות בחשבונך..

רוב תוכניות המעסיקים מספקות לפחות שלוש אלטרנטיבות, כאשר כל אחת מהן כוללת סיכונים ותשואות שונות. האפשרויות עשויות לכלול את הדברים הבאים:

• קרנות שוק כסף. השקעה זו נחשבת לסיכון נמוך ולתגמול נמוך, עם השקעות בשטרות אוצר לטווח קצר ותעודות פיקדון בנקאיות מובטחות. כמעט ואין סיכון להשקעה, אך בדרך כלל התשואה שווה לשיעור האינפלציה. כל כסף שאתה חושב שתזדקק לו בשנה הבאה צריך להיות מושקע בנכס בסיכון נמוך בו יש סיכון נמוך להפסד.
• קרנות אג"ח. קרן מנוהלת של אגרות חוב ממשלתיות של חברות או לפדיון ארוך יותר נחשבת בדרך כלל לסיכון נמוך עד בינוני, עם תגמול נמוך עד בינוני. בעוד שקרנות אגרות חוב חסרות סיכון השקעה (אגרות החוב משולמות עם פירעונן), אך הן נושאות בסיכון ריבית. במילים אחרות, מחיר האג"ח משתנה באופן מדויק עם הריבית לאורך זמן. כאשר הריבית עולה, מחירי האג"ח נופלים כך שלאגרות חוב חדשות שהונפקו בעבר יש זוגיות בשוק. משמעות הדבר היא כי אג"ח בערך הנקוב של 1,000 $ וקופון של 4% ימכור במחיר של 667 דולר אם הריבית תעלה ל -6%, למרות שהיא תשולם בערך הנקוב המלא כשהיא מתבגרת. לעומת זאת, אג"ח עם ריבית של 6% תמכור ב -1,500 דולר אם הריבית תיפול ל -4%, למרות שהאיגרות חוב יימכרו לפדיון בסכום של 1,000 דולר. נכסים אלה מושלמים להפחתת הסיכון הכולל של אחזקות הפרישה שלך, ועליהם לייצג אחוז מוגבר מסך התיק שלך בחמש השנים שקדמו לפנסיה..
• קרנות מאוזנות. בעוד שקרנות מאוזנות נושאות סיכון רב יותר מקרנות אגרות חוב בגלל חשיפת המניות הנפוצה שלהן, קרנות מאוזנות מציעות גם הזדמנות גדולה יותר להחזר. ככל שאחוז האג"ח בתיק שלך עולה, התנודתיות של התיק שלך מתופחתת. מרבית הקרנות המאוזנות כוללות תיק מגוון של מניות משותפות של חברות גדולות בארה"ב. חברות אלה מנוהלות בדרך כלל היטב, עם היסטוריות ארוכות של רווחיות. גודלם הופך את ההפסד הגדול לבלתי סביר, כשם שגם הרווח יוצא הדופן אינו סביר (קל יותר להכפיל מיליון דולר ברווחים מאשר 100 מיליון דולר ברווחים). בדרך כלל קרנות מאוזנות מרוויחות בשיעור של 2% עד 3%, בתוספת אינפלציה, וצריכות להיות אחזקת הליבה של מרבית תיקי הפרישה..
• קופות צמיחה. תיקי קרנות הצמיחה, המורכבים כוללים מהשקעות במניות, משתנים בדרך כלל בהתאם למומחיותו של מנהל הקרן. הם יכולים להיות ספציפיים לתעשייה (למשל טכנולוגיה), שלב מסוים בצמיחת חברות (למשל שווקים מתעוררים), או להתמקד בגודל החברה (למשל צמיחת שווי קטן). קרנות הצמיחה הן תנודתיות יותר מקופות מאוזנות - מחירן משתנה יותר מיום ליום - כך שיש להן סיכון גבוה יותר להפסד, אך פוטנציאל גדול יותר לתגמול. קרן צמיחה צריכה לספק תשואה של 4% עד 5% על פני האינפלציה כדי לפצות על הסיכון המוגבר שלה.

מעסיקים רבים נותנים לך אפשרות לחלק את התרומות שלך בין השקעות, או אפילו להעביר את הכספים שלך על בסיס רבעוני או שנתי. משמעות הדבר היא שאתה יכול לנהל באופן פעיל את התיק שלך על סמך מה שקורה בשוק. לדוגמה, אם אתה מאמין שהמשק יהיה מדוכא לשנה הבאה, אתה יכול למכור את כספי המניות שלך ולהשקיע את כספך בשוק כספי סיכון נמוך יותר או בקרנות אג"ח. וכאשר אתה רואה את השוק הולך וגדל, אתה יכול למכור את שוק הכסף ואת קרנות האג"ח שלך כדי להשקיע בקרנות מניות. אסטרטגיה זו יעילה אם:

• יש לך זמן להישאר מעוד תחזיות שוק וכלכלי
• העברות בין קרנות מותרות בעלות מינימלית
• אתה מבין שמנהל הקרנות המקצועי שלך מקרין גם את השוק ונוקט צעדים להגנה או לשיפור התיק שלך. במילים אחרות, המאמצים שלך לשיפור התשואות עשויים להיות מיותרים למאמצי מנהל הקרנות שלך.

גם אם אינך מוכן להתאים את התיק שלך על בסיס שנתי, חכם ליישר באופן קבוע את פרמטרי הסיכון והתגמול של התיק שלך לגילך, ולהקטין את סיכון ההשקעה שלך כשאתה מתקרב לפנסיה. יועצים מקצועיים רבים מציעים יחס של 90% מניות לאגרות חוב של 10% בשנה החמישית שקדמה לפנסיה, ובעקבות כך הגדילו את אחוזי האג"ח בכל שנה. בשנת הפרישה הם מציעים יחס של 50% / 50% בין מניות להכנסה קבועה.

4. פרופיל הסיכון שלך

השיקול החשוב ביותר בבחירת ההשקעות שלך הוא הנוחות והביטחון שלך בבחירות שלך. כולם תופסים ומטפלים בסיכון בצורה שונה, בין אם מדובר בהשקעה, ובין אם מדובר בבחירת מקום נופש. אין רמה נכונה או לא נכונה של סובלנות לסיכון, אשר בדרך כלל מושפעת על ידי ניסיון, ידע ואישיות. לדוגמה, רוב האנשים ישקלו לנהוג במכונית בסכום של 100 קמ"ש, אבל עבור נהג מקצועי, 100 קמ"ש הוא פשוט נסיעה כפרית קלה. איש המקצוע אינו שטן מעז - הוא נודע כי הסיכון לתאונה אינו גדול ככל שמכוניתו מתוחזקת היטב, הכביש במצב טוב והנהג מנוסה.

העובדה שסיבולת הסיכון שלך קבועה יחסית, אין פירושה שהבחירה שלך בהשקעות צריכה להיות. ככל שלומדים יותר, כך תוכלו לזהות סיכונים אמיתיים, כשם שנהג מקצועי לומד כמה מהר הוא יכול לקחת סיבוב.

אם החזר השקעות נדיפות מושך אותך, עשה מאמץ ללמוד כמה שאתה יכול על השקעות אלה, כולל כיצד לבטל או להעביר סיכון. לדוגמה, אם תחליט להשקיע בחברה חדשה שיש לה פוטנציאל רב, אך סיכון גבוה, אתה יכול להפחית את הסיכון הכולל שלך להפסד על ידי הצבת יתרת כספיך בהשקעות בסיכון נמוך..

כשאתה מחשיב את תיק ה- 401,000 שלך, ישנם שני גורמים עיקריים שמפחיתים את הסיכון שלך באופן טבעי:

• זמן. אם יש לך שנים רבות לפני שאתה זקוק להשקעה שלך, ניתן להתגבר אפילו על הפסד גדול.
• תרומת ההתאמה של המעסיק. "הכסף החופשי" שמספק המעביד שלך עשוי לגרום לכך שאינך צריך לקחת סיכונים בלתי מוגבלים בכדי להשיג את מטרתך מכיוון שההחזר שלך כבר מוגדל בהשקעה שלהם. אם תחליט לקחת את הסיכון וזה עובד נגדך, תרומת המעסיק שלך מרככת את המכה.

טיפ מקצוען: אתה יכול להירשם לקבלת ניתוח 401k חינם מ- Blooom. הם יבדקו את הקצאת הנכסים שלך, עד כמה מגדל חשבונך ואת העמלות שאתה משלם.

מילה אחרונה

יתרת הפרישה הסופית שלך היא פונקציה של הכסף שאתה משקיע, שיעור ההשתכרות שלך וכמה זמן השקיע הכסף שלך. אתה שולט בכמות ההשקעה שלך ובאופי ההשקעות שאתה מבצע, בעוד הנסיבות עשויות להשפיע על הזמן שאתה צריך להשקיע. ההשקעות הטובות ביותר עבור 401 אלף שלך הן אלה שמספקות את התשואה הגבוהה ביותר בהתבסס על גילך, הכנסותיך, פרופיל הסיכון ותרומת המעביד שלך. למרבה המזל, באמצעות מאמץ, השכלה וניסיון, תוכלו להרחיב את האפשרויות העומדות לרשותכם תוך שמירה על נוחות עם החלטותיכם.

יש לך 401k? איך אתה קובע היכן ואיך לבצע השקעות?