אסטרטגיות השקעה לחברים צבאיים פעילים

מחקר שנערך לאחרונה על ידי FINRA מגלה כי למרות בדיקת משכורת רגילה, אנשי הצבא נאבקים עם חובות משמעותיים. 82% מהמשפחות הצבאיות נושאים יתרת כרטיסי אשראי ממוצעת של 10,000 דולר - וזה מחמיר. אחד מכל ארבעה מחברי שירות מדווח על משיכת יתר של חשבון המחשבון שלהם בשנה האחרונה, אחד מכל חמישה השתמש בהלוואה ליום המשכורת או בהלוואת תואר אוטומטי בחמש השנים האחרונות, ורק לאחד מכל שניים יש קופת חירום.

משמעות הדבר היא שרוב חברי הצבא לא צריכים אפילו לשקול השקעה רצינית עד שהם ייצאו מהחובות ויפתחו כרית חיסכון. אבל עבור אותם חברים שמשלמים את החוב שאינו משכנתא ויש להם קרן חירום נאותה, זה הזמן לחסוך לפרישה.

אם אתה בצבא, ייתכן שהשכר לא יעשה אותך עשיר, אבל יש לך הזדמנויות מצוינות לחסוך ולהשקיע שאינם זמינים לאזרחים. על ידי הבנתך כיצד לנצל הזדמנויות כאלה, אתה יכול להבטיח את עתידך ולבנות ביצת קן מעוררת קנאה.

פרישה צבאית

מערכת הפנסיה הצבאית היא המשאב הכספי החשוב ביותר העומד לרשות חברי השירות הבוחרים להישאר בשירות במשך 20 שנה ומעלה. היא מספקת הכנסה שנתית מיידית עם פרישה המתאימה ל 50% משכר הבסיס של החבר בגיל 20 שנה, והיא מוגדלת עוד יותר ב 2.5% לכל שנת שירות נוספת..

בנוסף, הפורש יקבל עליית יוקר מחייה שנתית צמודה למדד המחירים לצרכן (מדד המחירים לצרכן). לצד פנסיה מרשימה, גמלאים צבאיים ניתנים לכיסוי רפואי לכל החיים במחיר שווה לכל נפש וגישה להטבות אחרות, כגון גישה לבסיס והחלפות של קניות.

למרות הטבות אלה, פנסיה צבאית לעיתים קרובות אינה מספיקה בכדי לכסות את כל ההוצאות השנתיות שלך.

תוכנית חיסכון חסכוני

תוכנית החיסכון החסכוני של ממשלת ארה"ב (TSP) היא משאב השקעות מנוצל בהרבה. נתונים סטטיסטיים עדכניים מצביעים על כך שרק 37% מחברי הצבא בוחרים להשתתף. אם אתה חבר צבאי שמחפש לחסוך לפנסיה, ה- TSP הוא דרך נוחה, בעלות נמוכה וחכמת מס לעשות זאת.

הטבות מס

כמו תרומות של 401,000,000, כסף שהושקע ב- TSP אינו כפוף למס הכנסה פדרלי, מה שמגדיל למעשה את הסכום שאתה מסוגל לתרום. לדוגמה, אם חבר שירות שמשלם 25% במיסים תורם 10,000 דולר ל- TSP שלו, הוא רק יפחית את שכר ההקלה שלו ב -7,500 דולר. זה יכול להוות יתרון עצום, שכן ערך הזמן של הכסף יכול לגרום לרווחים כספיים משמעותיים. עם זאת, לאחר משיכת הכספים במהלך הפרישה, על העמיתים לשלם מס הכנסה על כל המשיכה.

עם זאת, חברים התורמים תשלום קרבי פטור ממס יכולים למשוך את ההפרשות ללא מיסים אלה בפרישה מבלי לשלם מיסים על המשיכות. זהו יתרון מרשים שלא ניתן להשיג במקום אחר.

הוצאות נמוכות

יתרונות נוספים להשקעה עם ה- TSP הם ההוצאות התחתונות הנלוות לתוכנית. יחס ההוצאות עבור ה- TSP הוא נמוך ככל שתמצאו בכל מקום, והסתכם בכ- 0.015%. עם יחס הוצאות נמוך כל כך, התרומות שלך יכולות להתפרס בקצב מהיר יותר מאשר בקרן נאמנות מסורתית, הנושאת בדרך כלל יחס הוצאות של 1.5%.

יחסי הוצאה נמוכים עוזרים לחברים להחזיק יותר מהדולרים שהשקיעו קשה, במקום לשלם כסף למנהלי קרנות נאמנות יקרים. זה חשוב במיוחד מאחר וה- TSP מציע גם קרנות תאריך יעד עם מסלולי גלישה מעוצבים בצורה יוצאת דופן שמורידים את הסיכון כשאתה קרוב לפרישה. בדרך כלל, סוגים אלה של קרנות נושאים יחסי הוצאה גבוהים אף יותר כאשר הם נרכשים מחוץ ל- TSP.

מגבלות תרומה

התרומה המרבית המותרת לתכנית החיסכון בחסכון היא 16,500 $ אם אתה מתחת לגיל 50, או 22,000 $ אם אתה מעל גיל 50. מגבלת התרומה המדורגת הזו מאפשרת לעובדים המתקרבים במהירות לגיל הפרישה להעביר יותר מזומנים במהלך שארית שנותיהם. שנות עבודה.

למרבה הצער, בניגוד למקביליהם האזרחיים, חברי צבא אינם זכאים כרגע לקרנות תואמות TSP או תרומות אוטומטיות של סוכנות בגלל מערכת הפרישה המוגבלת הנדיבה (הפנסיה) הקיימת כיום..

אפשרויות השקעה

ה- TSP מציע אפשרויות השקעה שונות, בהתאם לסובלנות הסיכון שלכם ומספר השנים עד שתפרשו. המשתתפים יכולים להשקיע בקרן אחת או מרובה כדי לגוון עוד יותר על מגוון השקעות.

• G קרן. קרן ההשקעות ברירת המחדל של TSP, קרן G מורכבת מניירות ערך ממשלתיים המציעים תנודתיות נמוכה ותשואות שמרניות לאורך זמן. אם לא תבחר באחת מהקרנות האחרות המפורטות להלן, כל התרומות ל- TSP שלך כברירת מחדל לקרן G.
• F, C, S, I קרנות. קרנות F, C, S ו- I הן קרנות אינדקס המשקיעות באג"ח, מניות שווי שווי גדולים, מניות שווי שווי וחברות בינלאומיות בהתאמה. הם שואפים להתאים לביצועים של קרנות מדד שונות בשוק הפתוח ומנוהלות על ידי קרנות נאמנות BlackRock.
• L קרן. קרן L ("L" מהווה "מחזור חיים") היא תוספת אחרונה ומאפשרת למשקיעים לבחור תאריך הקרוב ביותר לתאריך הפרישה הצפוי שלהם. הקרן מקצה נכסים לפי משך הזמן שיש לך עד הפרישה ומתכווננת להשקעות שמרניות יותר ככל שהפרישה מתקרבת.

כללי הנסיגה

חברים יכולים למשוך תרומות ורווחים ללא קנס מה TSP שלהם לאחר גיל 59 1/2, וכל המשיכות ממוסות כהכנסה רגילה. עם זאת, משיכות מחשבון TSP של חבר לפני גיל 59 1/2 כפופות לעונש של 10% בנוסף למס הכנסה.

אם חבר מחליט שהוא לא זקוק להכנסות פרישה עד מאוחר יותר, ניתן לדחות את המשיכות עד גיל 70 1/2. בשלב זה, יש לבצע הפצות מינימליות נדרשות מדי שנה על מנת להוריד את יתרת החשבון. אם חבר לא יבצע משיכות בשלב זה, הוא יעמוד בעונשים נוקשים.

הלוואות TSP

אם אתה זקוק לכסף מ- TSP שלך בעודך מועסק על ידי הצבא, אתה יכול לקחת הלוואה אשר יש להחזיר לחשבון TSP שלך תוך 1 עד 15 שנה, תלוי בסוג ההלוואה. קיימים שני סוגי הלוואות: הלוואה למטרות כלליות והלוואת מגורים. לראשון יש תקופת פירעון של שנה עד חמש שנים והיא עשויה לשמש לכל מטרה, בעוד שלזו האחרונה תקופת פירעון של עד 15 שנה וניתן להשתמש בה רק לרכישת או הקמת בית מגורים ראשוני. יתר על כן, הלוואת מגורים מחייבת תיעוד להוכחת השימוש המיועד.

קח בחשבון שכשאתה לוקח הלוואה אתה מוותר על כל הרווחים שהסכום שהושאל היה צובר אחרת, ותחויב במיסוי כפול כשאתה משלם את הריבית על ההלוואה מכספי המס שלאחר המס. הסיבה לכך היא שכספים אלה יחויבו במס שוב כשתמשוך אותם במהלך הפרישה.

רוט IRA

IRAs של רוט מציעים מספר יתרונות למשקיעים לטווח ארוך המחפשים צמיחה ללא מס. יתכן שתרצה להוסיף את ה- TSP שלך בחשבון רות ', או להשקיע בחשבון בלעדי, בהתאם למצבך ומטרותיך.

הטבות מס

בניגוד ל- TSP, הטבות המס להשקעה ברוט אינן מיידיות. ה- TSP מפחית את ההכנסה החייבת שלך, מה שיפחית את נטל המס הכולל שלך ב- 15 באפריל. אך נראה כי אטרקטיבי ככל שהפחתת ההכנסה החייבת שלך עשויה להיראות, צמיחה ללא מס יכולה להיות מועילה עוד יותר, תלוי מה מדרגת מס ההכנסה שלך כעת ואיפה אתה חושב שזה עשוי להיות בעתיד. ה- IRA של רות 'מאפשר לך להשקיע כספים לאחר מס שעליהם לעולם לא יחויבו מיסים - אפילו עם משיכה.

מגבלות תרומה

החוק הפדרלי מאפשר תרומה של 5,000 $ לשנה ל- IRA של רוט (6,000 $ אם אתה בן 50 לפחות) כל עוד הכנסותיך נמוכות מ- 105,000 $ בשנה אם אתה רווק, או 166,000 $ או אם אתה נשוי. חשוב להבין שבטח הרווחת הכנסה כדי לתרום ל- IRA של רוט, אם כי אחד מבני הזוג העובדים יכול לתרום לרוט IRA של בן / בת זוג שאינו עובד, מה שמאפשר תרומה נשואה כוללת של עד 10,000 $ לשנה (12,000 $ עבור זוג נשוי גיל 50 ומעלה). למידע נוסף, עיין במגבלות התרומה המרבית של 401,000 דולר ו- IRA של רוט.

כללי הנסיגה

למרות שרשות ה- IRA של רוט אינן מציעות ניכוי מס מיידי, הן אכן מספקות תועלת חשובה אחת: צמיחה ללא מס והפצות ללא מיסים. ניתן לבצע חלוקת רווחים ללא מיסים לאחר שמלאו לך 59 1/2 ובניגוד ל- TSP, כללי RRA IRA אינם דורשים חלוקות חובה לאחר גיל 70 1/2.

כל הכנסה שתמשוך לפני גיל 59 1/2 תחויב במס ועונש של 10% על ידי מס הכנסה. עם זאת, דבר אחד חשוב לציין כי העונשים אינם חלים בעת ביטול ההפרשות מכיוון שכספים אלה כבר חויבו במס. למרבה המזל, אם תבצע משיכה כלשהי מרוט שלך לפני גיל 59 1/2, הם ייחשבו כמשיכת התרומות עד שתמשוך את כל מה שתכניס לחשבון. רק לאחר אותה נקודה - ברגע שתמשוך רווחים - תחויב במס ועונש.

אפשרויות השקעה

הדבר הגדול עם IRA של רוט הוא שתוכל לפתוח אחד דרך כמעט כל מוסד פיננסי שמוכר ניירות ערך ועושה השקעות. במילים אחרות, אפשרויות ההשקעה שלך הן אינסופיות כמעט. חלקם בוחרים להשקיע בקרנות נאמנות, בעוד שאחרים סוחרים באופן פעיל ניירות ערך בודדים במסגרת ה- IRA שלהם. מכיוון שיש לך מגוון רחב של אפשרויות השקעה, אתה יכול לחפש אפשרויות שמתאימות לגילך, לסובלנות הסיכון ולסגנון ההשקעה שלך, ובמקביל לאפשר לך לשלוט בעלויות.

IRA מסורתי

חברים צבאיים שאוהבים את הרעיון להפחית הכנסה חייבת, אך מחפשים אפשרויות השקעה רבות יותר ממה שמציע TSP, יכולים לפתוח IRA מסורתי במקום או בנוסף לתוכנית חיסכון חסכוני. כמו ה- IRA של רוט, IRAs המסורתיים זמינים דרך שלל מוסדות פיננסיים ומציעים מספר כמעט בלתי מוגבל של אפשרויות השקעה.

הטבות מס

בדומה ל- TSP, התרומות למס הכנסה המסורתית נדחות במס ומקטינות את נטל המס השנתי של חבר. זה, בתורו, יכול להגדיל ביעילות את הסכום שאתה יכול לתרום. לדוגמה, תרומה של 5,000 $ עלולה לעלות לך רק 3,750 $ בהכנסה אם אחרת תשלם 25% מיסים על הכסף הזה..

מגבלות תרומה

אתה יכול לתרום עד 5,000 $ אם אתה מתחת לגיל 50, או 6,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. אתה או בן / בת הזוג שלך ודאי עובדים לתרום כספים, ולא משנה הכנסתם, אתה יכול לפתוח ולתרום ל- IRA מסורתי. עם זאת, כדי להשיג את ניכוי המס המלא, עליך להרוויח פחות מ- 56,000 $ לשנה אם אתה רווק, או פחות מ- 90,000 $ לשנה אם אתה נשוי.

מילת זהירות אם אתה שוקל להשקיע הן ברוט והן ב- IRA מסורתי: החוק הפדרלי אוסר לתרום יותר מהמגבלות שנדונו לעיל לאחד או למספרי IRA מרובים. המשמעות היא שאתה לא יכול לתרום יותר מ- $ 5,000 לשנה הן לרוט והן ל- IRA מסורתי (אלא אם כן אתה בן 50 לפחות, ובמקרה כזה אתה יכול לתרום 6,000 $).

כללי הנסיגה

שלא כמו רוט, אינך יכול למשוך כספים לפני גיל 59 1/2 מבלי שתעריך עונש משיכה מוקדם של 10% וכן מס הכנסה רגיל על המשיכה. תרומות כמו גם רווחים שנמשכים מוקדם יחויבו במס ועונש.

זה הופך את ה- Roth IRA לאופציה החכמה אם יתכן שתזדקק לחלק מהתרומות שלך או את כולן לפני הפרישה. יתר על כן, עליך להתחיל לבצע הפצות מינימליות נדרשות מ- IRA מסורתי כשאתה מפנה עונשים נוקשים של 70 1/2.

אפשרויות השקעה

כמו ה- IRA של רוט, ניתן לפתוח את ה- IRA המסורתי לכל היותר בכל מוסד פיננסי שמנהל השקעות. משמעות הדבר היא שאפשרויות ההשקעה שלך מגוונות כמו הדמיון שלך. אתה יכול, למשל, להשקיע בקרנות תאריך יעד, בקרנות נאמנות, תעודות סל, מניות, אגרות חוב או אופציות. עולם ההשקעות הוא הצדפה שלך, ותוכלו לבחור את סוג אסטרטגיית ההשקעה והשיטות לטווח הארוך המתאימות לאישיותיכם ויעדיכם בצורה הטובה ביותר..

מילה אחרונה

תוכנית החיסכון הפדראלית הפדרלית צריכה להיות אחת התחנות הראשונות עבור אנשי צבא המבקשים לגדל ביעילות נכסי פרישה. הסיבה לכך היא שמבנה העמלות הגדול של TSP מאפשר לך לחסוך הון בדמי ניהול והוצאות בהשוואה לרוב ההשקעות העומדות לרשות האזרחים. אבל חברים שרוצים לגוון עוד יותר את תיק ההשקעות שלהם יהיה נבון לשקול לפתוח רוט או IRA מסורתי. תוכלו להשקיע באופן פרטני או בשילוב של כל הרכבים הללו.

הבחירה היא שלך ותיקבע במידה רבה על ידי מדרגת המס שלך, המחשבות שלך על מיסים עתידיים, כמה חופש אתה רוצה לבחור השקעות וכמה אתה יכול לתרום. חשבונות פרישה אלה יכולים לשמש מקור נהדר לעושר וביטחון בשנותיך המאוחרות, ותוספת מעולה לפנסיה הצבאית שלך.