מהי תוכנית חיסכון חיסכון פדרלי רוט (TSP)
ה- TSP מציע הטבות מס וחיסכון דומים לתוכנית מסורתית 401,000. אתה יכול לתרום הכנסה לפני מס של 16,500 דולר אם אתה מתחת לגיל 50, או 22,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. הסכום שאתה תורם פלוס כל הכספים המתאימים שהפקידו בידי הממשלה צוברים ללא מס עד שתמשוך כספים במהלך הפרישה (מוגדר כגיל 59 1/2 לצרכי מס). בשלב זה, כל המשיכה ממוסה כהכנסה רגילה.
עם זאת, חלק מהעובדים מעדיפים את מודל רות ', שבו העמלות ממוסות, אך המשיכות הינן פטורות ממס. למרבה המזל עבור משקיעים אלה, אופציה לפרישה חדשה הופכת במהרה לזמינה לעובדים הפדרליים בשם Roth TSP.
הרוט 401k
במהלך השנים האחרונות יותר ויותר תוכניות פרישה בחסות מעביד החלו להציע אופציה של רוט 401k כחלופה לתוכנית המסורתית הנדחית 401k. בניגוד ל -401 אלף המסורתיים, האלטרנטיבה של רוט מאפשרת למשקיעים לתרום הכנסה לאחר מס לקרן. כתוצאה מכך, כל המשיכות עם הפרישה הינן פטורות ממס לחלוטין.
כניסתו של הרוט 401k הותירה משקיעים רבים שתהו האם עליהם לתעלות את 401,000 המסורתיים שלהם לטובת האופציה של רוט או, לכל הפחות, להעביר חלק מהכספים שלהם לרוט 401k.
חיסכון בחסכון מתכנן להציע אפשרות רוט בשנת 2012
כתוצאה מחוק שיפור תכנית החיסכון בתכנית החיסכון משנת 2009, אופציה של רוט TSP תתקיים ברבעון השני של 2012, ובקרוב יוצגו למשקיעים ב- TSP בחירה דומה לזו של רוט 401k.
האם עליהם לתרום כספים ל- TSP של רוט או TSP מסורתי לדחיית מס? בחינה מדוקדקת של הגורמים הבאים תעזור למשקיעים ב- TSP להחליט איזה סוג תוכנית מתאימה להם ביותר.
היתרונות של TSP של רוט
מעל TSP מסורתי
- היתרון העיקרי באופציה של רוט TSP הוא בכך שהיא מאפשרת למשקיעים לבצע משיכות ללא מיסים עם הפרישה. זה אידיאלי אם אתה מוטרד משיעורי המס העתידית, חושב שאתה נמצא במדור מס הכנסה גבוה יותר במהלך הפרישה, או אם אתה צעיר ויש לך שנים רבות לכך שהרווחים בתיק הפרישה שלך יתרכבו..
- יתר על כן, יש גמישות רבה יותר ביחס למשיכת תרומות רוט מאשר תרומות TSP מסורתיות. לדוגמה, אתה יכול למשוך את תרומות רוט בכל עת, קנס וחסר מס.
במהלך IRA רוט
אם ל- IRA של רוט יש יחס מס דומה, מדוע שהמשקיעים לא צריכים פשוט לבחור זאת על פני ה- RP TSP?
- ראשית, ה- Roth TSP מאפשר מגבלת תרומה שנתית מקסימלית של 16,500 דולר ואילו ה- Roth IRA מאפשר רק תרומה שנתית מקסימלית של 5,000 $..
- שנית, אין מגבלות הכנסה עבור ה- RP TSP, ועם ה- Roth TSP, אתה זכאי לתאם תרומות מעביד על בסיס התרומה שלך. תרומות מעסיקים הן בעצם כסף "בחינם" שניתן לגבות רק באמצעות תוכניות פרישה בחסות מעביד.
- לבסוף, מכיוון שאפשרויות השקעה של TSP מתהדרות בכמה מיחסי ההוצאה הנמוכים ביותר בענף, כנראה ש- TSP של רוט יהיה פחות יקר מאשר IRA של רוט, מה שאומר לך יותר כסף בפרישה..
חסרונות של רוט TSP
ישנם שני חסרונות מרכזיים ל- TSP של רוט לעומת ה- TSP המסורתי.
- ראשית, עבור משקיעים בעלי הכנסה גבוהה, ה- TSP המסורתי עשוי להיות יותר הגיוני מכיוון שהוא מספק להם הפרת מס משמעותית לטווח הקרוב. עבור משקיעים אלה, הפסקת המס לטווח הקצר עשויה להיות גדולה יותר מהיתרון שהם היו מקבלים ממשיכות הפרישה ללא מיסוי שמציעה האופציה של רוט TSP. כמובן שהאזהרה היא שאם המשקיעים ישיבו תשואה משמעותית על השקעותיהם במהלך ה- RP TSP, הם ישלמו מיסים גם כן.
- שנית, תרומות תואמות במימון מעביד לא ישתנו בגלל תכונת רוט. משמעות הדבר היא שהם עדיין נדחים במס; מס הכנסה רגיל ישולם עם משיכתם ומשיכת הרווחים הנלווים להם במהלך הפרישה, למרות שהתרומות שלכם והרווחים הנלווים להן יהיו פטורים ממס. זה גם אומר שתרומת הדולר שלך לתכנית עדיין קובעת את תרומת המעסיק שלך.
לדוגמה, אם בחרתם לתרום פחות לאופציה של רוט על מנת להרשות לעצמכם את המסים שעליכם לשלם על אותם תרומות, גם ההתאמה של מעסיקכם תהיה פחותה ממה שהייתם תורמים לתקן TSP מסורתי. במילים אחרות, תצטרכו לשקול את הטבת המס כנגד כל הפסד אפשרי שתיתקלו כתוצאה מתרומת רוט נמוכה יותר ובכך תואמים את התאמת המעסיק. עם זאת, אם אתה תורם את המקסימום השנתי ל- TSP של רוט, עדיין תקבל את ההתאמה המרבית של המעסיק שלך.
מי צריך להשתתף ב- Roth TSP
האם עליכם להשתתף ב TSP של רוט או לא, יהיה תלוי בעיקר בהרגשתכם לגבי ניכוי מס עכשיו לעומת פטור ממס בהמשך, ואיך זה ישפיע עליכם. תכניות רוט הן לרוב אידיאליות למשקיעים צעירים יותר שיש להם הרבה שנים להכנסות לפנסיה פרישה, שנמצאים לעיתים קרובות במדרג מס נמוך, ויכולים להרשות לעצמם את מס ההכנסה על התרומות כעת.
ה- RP TSP, כמו ה- Roth 401k, עשוי להיות אידיאלי גם למשקיעים שהכנסתם גורמת להם להיות בלתי כשירים לפתוח רוט IRA, או עבור משקיעים שכבר תורמים ל- IRA של רוט אך שרוצים לתרום יותר. עבור קבוצה אחרונה זו, יתכן שיהיה הגיוני להפנות מחדש את התרומות של רוט IRA ל- TSP של רוט כדי לנצל את ההתאמה של הממשלה. TSP רוט יכול גם להיות כלי טוב לגיוון סיכון המס בתיק פרישה נדחה בעיקר.
מילה אחרונה
עובדי פדרל כבר ציפו כבר זמן רב ל- RP TSP. כעת, כשהוא סוף סוף מתקרב, זו אפשרות חשובה לשקול דרך לגוון את קרנות הפנסיה של האדם.
מהן המחשבות שלך על תוכנית החיסכון של רוט חסכון? האם אתה מתכנן להשתתף ברגע שהוא יוצע?
