מיזוג לעומת מימון מחדש של הלוואות הסטודנטים שלך - מה עדיף?

על פי נתוני מכללת ניטרו, הסכום הממוצע שהושאל הוא 37,172 דולר. וזה רק הסכום הממוצע; אמריקאים רבים חייבים הרבה יותר. הסטודנט הממוצע למשפטים, למשל, לווה 140,616 דולר כדי להשיג תואר במשפטים.

אין פלא שבוגרים רבים מדווחים כי החזר הלוואת הסטודנטים שלהם הוא קושי כלכלי. למעשה, על פי דוח Pew משנת 2012, כמעט מחצית מהלווים טוענים כי תשלומי הלוואת הסטודנטים שלהם מקשים על גמירותיהם, ורק 27% מהלווים עם חובות חוב מצטיינים חיים בנוחות, כך עולה מדו"ח Pew לשנת 2017..

יתר על כן, קיימת עלות הזדמנות הכרוכה בחוב הלוואת סטודנטים. תשלומים חודשיים גבוהים פירושם פחות כסף לביצוע דברים אחרים. על פי דוח ה- Pew לשנת 2012, 25% מהלווים מדווחים כי תשלומי ההלוואות שלהם מקשים על חסכון עבור בית, 24% אומרים שהם משפיעים על בחירות הקריירה שלהם, ו -7% טוענים כי תשלומי הלוואות גרמו להם לדחות את הנישואין או להתחיל משפחה. סקר NerdWallet שנערך בשנת 2015 מצא כי תשלומי הלוואת סטודנטים יכולים למנוע מלווים לחסוך בממוצע 684,474 דולר לפנסיה..

אפשרויות לניהול תשלומי הלוואת סטודנטים

אם אתה אחד ממיליוני הלווים של הלוואת סטודנטים שמתמודדים עם התשלומים החודשיים שלהם, יש מספר אפשרויות זמינות. אלה כוללים תוכניות החזר הכנסה (IDR), אפשרויות לסליחת הלוואות ואיחוד הלוואת סטודנטים ומימון מחדש.

למרות שישנן מספר דרכים להפחית את הסכום שעליך להשאיל בעת הלימודים בקולג ', אם כבר שאלת את הכסף ועזבת את בית הספר, המשימה שלך עכשיו היא להבין את הדרך הטובה ביותר לנהל את המצב. לשם כך, כדאי להקדיש זמן כדי להבין איזו תוכנית מתאימה ביותר לצרכים שלך ויכולה לחסוך לך הכי הרבה כסף בטווח הארוך.

אם אתה חייב יותר מ- 100,000 $, האפשרויות הטובות ביותר שלך הן ככל הנראה תוכניות IDR וסליחת הלוואות. ללווים שחייבים קרוב יותר לסכום הממוצע של 37,172 $; עם זאת, תוכניות מסוג זה עשויות להיות פחות מועילות. ניטרו מדווח כי התשלום החודשי הממוצע בסך 37,172 דולר הוא 393 דולר על תכנית פירעון רגילה של 10 שנים. אם סכום זה מגיע ל -10% או פחות מתשלום הבית שלך, אינך צפוי להיות זכאי לחלק גדול מההפחתה בחשבון החודשי שלך. תוכניות IDR הפדרליות מחשבות את התשלום החודשי שלך כ -10% מתשלומי המשכורת שלך לאחר ההתחשב בגודל המשפחה.

יתר על כן, גם אם אתה מסוגל להפחית את סכום התשלום החודשי שלך, סביר להניח שלא יהיה לך יתרה שנותרה למחילה בעוד 20 שנה, מסגרת הזמן הסטנדרטית לסליחת הלוואות. בסופו של דבר, תחזירו הרבה יותר ממה שהייתם מקבלים בתכנית ההחזר הרגילה של 10 שנים.

אם אתה נופל למחנה זה, אך אתה עדיין מחפש דרכים להפחית את תשלום הלוואת הסטודנטים החודשית שלך, הגיע הזמן לבדוק את הפחתת הריבית שלך, שתוריד את התשלום החודשי שלך ואת הסכום הכולל שתידרש לשלם חזור. שתי הדרכים לעשות זאת הן מיזוג ומימון מחדש.

מיזוג הלוואת סטודנטים

בגיבוש הלוואות סטודנטים אתה לוקח הלוואות מרובות ומשלב אותן לתשלום חודשי נוח אחד. לאחר סיום הלימודים, אתה יכול לשלב כל אחת מהלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך להלוואה אחת, בתשלום חודשי וריבית אחת, במסגרת תוכנית הלוואת הסטודנטים הישירה הפדרלית (FDSLP). בעיקרון, הממשלה הפדרלית מנפיקה לך הלוואה חדשה אחת לסכום הכולל של כל הישנים. פירוש הדבר שלעתיד קדימה, יהיה לך גם תשלום חדש יחיד ולא כמה.

אתה יכול גם להאריך את משך תקופת ההלוואה עד 30 שנה. הריבית על ההלוואה החדשה המאוחדת שלך קבועה למשך זמן ההלוואה ומחושבת כממוצע המשוקלל של שיעורי הריבית על ההלוואות שאתה מגבש..

יתרונות של מיזוג

אם תבחר לאחד את הלוואות הסטודנטים שלך, ישנם מספר יתרונות פוטנציאליים.

1. זה מפשט את התשלום שלך

זה לא נדיר לעזוב את בית הספר עם שילוב של כמה הלוואות פדרליות ופרטיות שונות. המשמעות היא שאתה יכול להסתיים בכמה חשבונות חודשיים, כולם בתשלומי מינימום שונים, מועדי פירעון שונים, ואולי גם עובדי הלוואות שונים..

אף על פי שכל ההלוואות הפדרליות מגובות על ידי הממשלה הפדרלית, הם מקבלים שירות על ידי ארגונים שונים, כגון Navient, Nelnet, AES, ו- Great Lakes. תפקידו של השרת הוא לפעול כמתווך בינך לבין המלווה על ידי גביית תשלומים, הצעת תמיכת לקוחות וניהול תוכניות כמו מחילת הלוואות וסובלנות..

אם יש לך מספר שרתים, הדבר עלול להסתבך במהירות. עקוב אחר מה שאתה חייב בכל חודש, מתי אתה חייב את זה, ולמי יכול להיות מבלבל, ואולי אתה אפילו מפספס תשלומים שמנסים ללהטט את הכל. אם אתה מעדיף לדאוג רק למשרת אחד, הלוואה אחת ותשלום חודשי אחד, איחוד יכול לאפשר לך לעשות זאת.

2. ייתכן שהתשלום החודשי שלך יהיה נמוך יותר

אם אתה נאבק לבצע את התשלום החודשי שלך, האיחוד יכול לעזור להוריד אותו על ידי הארכת משך הזמן בו אתה נדרש להחזיר את החוב שלך. תקופת פירעון ברירת המחדל היא 10 שנים, אך כשאתה מתאגד, אתה יכול להאריך עד 30 שנה. זה יכול לגרום לתשלום חודשי נמוך משמעותית.

החילוף, כמובן, הוא שעל ידי צבירת ריבית לאורך תקופה ארוכה יותר, בסופו של דבר תשלם הרבה יותר בחזרה מאשר אם היית מציית לתקופת ההחזר של 10 שנים. אבל אם התשלום החודשי הנוכחי שלך מאמצ את התקציב שלך, זה יכול לתת לך קצת יותר נשימה. ואתה תמיד יכול לשלם יותר מהמינימום ברגע שאתה מרוויח יותר כדי להיפטר מהחובות שלך מהר יותר.

3. יש לך ריבית קבועה

אם יש לך הלוואות פדרליות ישנות יותר, יתכן שיהיה לך כמה בריבית משתנה. המשמעות היא שהתשלום שלך והריבית עליו יכולים להשתנות עם תנאי השוק. אם אתה מעדיף להיות עם היציבות לדעת תמיד מה יהיה התשלום שלך, כמו גם את היכולת לנעול שער אחד שלא יעלה לאורך זמן, איחוד הלוואות יכול לספק את.

כשאתה מחליף את מספר ההלוואות שלך בהלוואת מיזוג יחידה אחת, תקבל גם תעריף קבוע על חיי ההלוואה מכיוון שהלוואות איחוד ישירות פדרליות מגיעות עם שיעורים קבועים בלבד.

4. ייתכן שתצטרך להחזיר פחות בסך הכל

הריבית הקבועה שלך להלוואת האיחוד החדשה שלך מחושבת על ידי לקיחת הממוצע המשוקלל של שיעורי הריבית על ההלוואות הנוכחיות שלך, ומעוגל לשמינית הקרובה ביותר של 1%.

ממוצע משוקלל שונה מממוצע פשוט מכיוון שבמקום להוסיף הכל ולחלק את המספר הכולל של הערכים המעורבים, אתה נותן לכל ערך חשיבות שונה. לדוגמה, כשאני ממוצע ציוני הסטודנטים שלי בסוף סמסטר, אני לא פשוט מוסיף את כל המטלות ומחלק את המספר הכולל. במקום זאת, אוכל לשקול חיבור הכולל 25% מכלל כיתות הקורס ושיעורי הבית כ 20%, כלומר המסה חשובה יותר משיעורי הבית בממוצע הסופי..

למרות שהאתר לסיוע הסטודנטים הפדראלי אינו מגלה כמה חשיבות הם נותנים הלוואות ספציפיות בממוצע המשוקלל, הממוצע המשוקלל ייפול איפשהו בין הריבית הנוכחית הגבוהה והנמוכה ביותר. זה אומר שאתה יכול לחסוך כסף בטווח הרחוק על ידי הפחתת הריבית הגבוהה. עם זאת, מתמטיקה זו עשויה לעבוד או לא, תלוי בסכום שאתה חייב בשיעורים הגבוהים יותר.

החיסכון יתבטל גם אם תחליט להאריך את תקופת ההחזר שלך מעבר לעשר שנות ברירת המחדל. בכל פעם שאתה מבצע תשלומים לטווח ארוך יותר, אתה מגדיל את סכום הריבית שאתה צריך לשלם.

דרך נוספת בה אתה יכול להפחית את הסכום הכולל של חוב הסטודנטים שלך היא באמצעות הריבית הקבועה על ההלוואה החדשה שלך. למרות שהחוקים בנושא הלוואות סטודנטים תמיד נתונים לשינויים, נכון לעכשיו אין מכסה על הריבית להלוואות קונסולידציה ממשלתיות. לפני ה- 1 ביולי 2013, הריבית הוטלה על 8.25%.

מכיוון שתנאי השוק עשויים להשתנות, אם לאף אחת מההלוואות שלך יש כיום ריבית משתנה, שיעור קבוע לאורך חיי הלוואת קונסולידציה יכול למנוע את הריבית שלך לעלות לאורך הקו ולחסוך לך קצת כסף.

5. אתה זוכה לגישה לתוכניות החזר הכנסה ולסליחה על הלוואת שירות ציבורי

כל ההלוואות המסובסדות הישירות הפדרליות ישירות ובלתי ממומנות זכאיות לתוכניות IDR הכוללות גישה לתוכניות מחילה של הלוואות כמו סליחת הלוואות לשירותים ציבוריים (PSLF). עם זאת, סוגים אחרים של הלוואות חייבים להיות חלק מהלוואת קונסולידציה כדי להיות זכאי. אלה כוללים הלוואות סטפורד מסובסדות ובלתי ממוסגרות, הלוואות PLUS פדרליות לסטודנטים לתארים מתקדמים ומקצועיים, והלוואות פדרקיות של פרקינס..

כשאתה מאחד את ההלוואות שלך, כל אלה הופכים לחלק מ- FDSLP. המשמעות היא שלעתיד הם יהיו זכאים לתוכניות IDR ולסליחת הלוואות.

חסרונות של מיזוג

למרות שיש בהחלט יתרונות של איחוד הלוואות הסטודנטים שלך, ישנם גם כמה שליליים פוטנציאליים שיש לקחת בחשבון.

1. לוקח יותר זמן לשלם את חוב הלוואת הסטודנטים שלך

למרות שבוודאי אפשרי לאחד את ההלוואות ולהתמיד בלוח הזמנים הרגיל להחזר של 10 שנים, רוב הלווים אינם עושים זאת. בדרך כלל, מי שמאגד את הלוואותיו מנצל תנאי פירעון ארוכים יותר שיכולים להאריך את לוחות הזמנים של ההחזר שלהם עד 30 שנה. ובעוד זאת עשוי להיות תשלום חודשי הרבה יותר אטרקטיבי, עליך לשקול את העלויות לפני שתבצע מהלך זה. אחד מאלה הוא עלויות ההזדמנות של שטר אשר יהיה בתקציב החודשי שלך לאורך זמן רב יותר.

לווים רבים מדווחים על דחיית או אפילו על רכישת קניית בתים, נישואין, הקמת משפחות או חסכון לפרישה עקב הצורך להפנות כסף לתשלומי הלוואת סטודנטים. לקיחת 30 שנה במקום 10 להחזר ההלוואות עשויה להיות עד 20 שנות כסף נוספות שלא יוכנסו לחיסכון הפרישה שלכם.

שיעורי הריבית עובדים בשני הכיוונים. גם אם תשים רק סכומים קטנים לקראת הפרישה שלך, אתה יכול לקצור הטבות עצומות כתוצאה מהרכבת הריבית לאורך זמן. אבל אם תפסיק לחסוך לפרישה עד שתשלם את ההלוואות, יתכן שתפסיד הרבה כסף - עד 684,474 דולר, לפי סקר NerdWallet.

יתר על כן, CNBC מדווחת כי מרבית הלווים להלוואות סטודנטים מצפים להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלהם בשנות ה -40 לחייהם. זה הגיל בו סביר להניח שתרצו להסיט את כספכם לדברים אחרים - לא רק לחסוך לפנסיה, אלא גם לקנות בית, לכסות הוצאות משפחתיות, ואפילו לחסוך פוטנציאל לחינוך המכללות של ילדיכם..

למעשה, CNBC מדווח כי לווים רבים להלוואות סטודנטים עדיין מחזירים את הלוואות הסטודנטים שלהם לשנת הפרישה שלהם. כפי שאתה יכול לדמיין, זה יכול להשפיע באופן משמעותי על איכות חייך בפרישה.

2. אתה משלם יותר כסף בטווח הארוך

בנוסף לעלויות ההזדמנות, ישנה העובדה הפשוטה כי החזר הלוואה לתקופה ארוכה יותר פירושו לשלם הרבה יותר בטווח הארוך בגלל צבירת ריבית. באופן מפחיד, זה יכול להסתכם באלפים, עשרות אלפים, ואפילו מאות אלפי דולרים, תלוי בכמה אתם חייבים. גם אם הריבית תישאר זהה, בסופו של דבר תשלם הרבה יותר חזרה כשתבחר לתקופת החזר ארוכה יותר.

3. יתכן שהאיזון העיקרי שלך יגדל

כשאתה מאגד הלוואות מרובות לחוד אחד, כל ריבית בולטת בהלוואות הקודמות שלך הופכת לחלק מהיתרה העיקרית בהלוואת האיחוד שלך. מכיוון שהריבית חייבת מחושבת על פי היתרה העיקרית, פירוש הדבר שתתחיל לצבור ריבית על הלוואת האיחוד החדשה בסכום גבוה יותר ממה שיש לך על ההלוואות הישנות שלך..

4. ייתכן שתפסיד יתרונות לווים

למרות שהאיחוד עשוי להעניק לך גישה להטבות לווים שייתכן שלא העלית בהן בעבר, ההיפך הוא הנכון; אתה עלול לאבד חלק מההטבות, כולל הנחות בריבית, הנחות עיקריות או אפשרויות ביטול הלוואות.

אם טרם איחדת, וכעת אתה משלם הלוואה כלשהי במסגרת תוכנית IDR, פירוש הדבר שכבר ביצעת מספר תשלומים שנחשבים למחילת הלוואות אפשרית, כולל PSLF. מכיוון שאיחוד פירושו להנפיק לך הלוואה חדשה לגמרי, תאבד אשראי על כל התשלומים שביצעת בגין מחילת הלוואות. במהות, שעון הסליחה שלך 10-, 20- או 25 שנה יתחיל מחדש.

כמו כן, לא תוכל עוד להיות זכאי לנסיבות מיוחדות הקשורות לסוגים מסוימים של הלוואות. לדוגמה, הלוואות פרקינס כשירות למחילה או לביטול אם אתה עומד בקריטריונים מסוימים. אבל אם תאחד את ההלוואה שלך, כבר לא תהיה לך הלוואה של פרקינס; תהיה לך הלוואה ישירה פדרלית - וכתוצאה מכך, אתה כבר לא זכאי לתכנית זו.

עם זאת, זכור שאתה לא בהכרח צריך לאחד את כל ההלוואות שלך. אתה יכול לבחור לאחד רק חלק מהם ולהשאיר את ההלוואות שיש להן הטבות שלא תרצה להפסיד

5. אתה לא יכול להיות אסטרטגי לגבי שכר הלוואה

האיחוד משתמש בממוצע המשוקלל של שיעורי הריבית על ההלוואות השוטפות שלך כדי לחשב את הריבית החדשה שלך. המשמעות היא שלא בהכרח תוריד את הריבית הכוללת שלך, במיוחד אם יש לך הלוואה אחת או יותר עם ריבית גבוהה במיוחד.

שיטות מסורתיות לפרעון חובות במהירות האפשרית כרוכות לרוב בתשלום חוב עם הריבית הגבוהה ביותר תחילה. אבל אם אתה מאחד את כל ההלוואות שלך, אתה לא יכול להיות אסטרטגי לגבי פירעון החוב שלך.

אם ברצונך להתאגד, אך יש לך הלוואה אחת או יותר בריבית גבוהה, אולי כדאי לך לשקול להשאיר את ההלוואות כדי שתוכל לקבל את הריבית הטובה ביותר על שאר ההלוואות שלך. לאחר מכן, שימו את כל מה שתוכלו בכדי לקבל את ההלוואה הזו בשיעור גבוה ככל האפשר.

6. אינך יכול לאחד הלוואות סטודנטים פרטיים

רק הלוואות סטודנטים פדרליות זכאיות לתכנית איחוד הלוואות ישירות. אם יש לכם הלוואות פרטיות שתרצו לאחד, הדרך היחידה לעשות זאת היא לממן מחדש אותן. אם אתה זכאי לממן מחדש את ההלוואות שלך עם מלווה פרטי, אתה יכול לבחור לשלב הכל - הלוואות ממשלתיות ופרטיות כאחד - להלוואה אחת יחידה. אבל אתה לא יכול לעשות את זה דרך התוכנית הפדרלית.

מימון מחדש של הלוואת סטודנטים

למרות שיש אנשים שמשתמשים במונחים "איחוד" ו"מימון מחדש מחדש "זה בזה, הם למעשה שונים לגמרי. ראשית, אם יש לך הלוואות פרטיות לסטודנטים, אינך יכול לאחד אותן עם ההלוואות הפדרליות שלך באמצעות תוכנית איחוד הלוואה ישירה. עם זאת, ניתן לממן מחדש הכל ביחד מכיוון שמימון מחדש כרוך במלווים פרטיים.

שנית, למרות שלאיחוד ההלוואות יכולות להיות בעלות יתרונות מסוימים, סביר להניח שלא יחסוך לך כסף, בעוד שחיסכון בכסף הוא כל מטרת מימון המחזור. במימון מחדש אתה לוקח הלוואה ממלווה פרטי שמשלם את הלוואות הסטודנטים האחרות שלך. לאחר מכן יש לך תשלום חודשי אחד והלוואה אחת יחידה, בדומה לאיחוד.

עם זאת, בעוד שהאיחוד לוקח את הממוצע המשוקלל של הריבית לשעבר כדי לחשב את החדש שלך, הרי שנקודת המימון מחדש היא להשיג ריבית נמוכה ככל האפשר, מה שתעזור להוריד את התשלום החודשי שלך ולהביא לפחות כסף שתצטרך להשיג להחזיר לטווח הרחוק.

טיפ מקצוען: אם אתה חושב על מימון מחדש של הלוואות הסטודנטים שלך, התחל בחיפוש ב Credible.com. תקבל הצעות מחיר של עד שמונה מלווים תוך דקות. בנוסף, הם מציעים בונוס של 750 דולר לכל קורא ממתקני כסף.

היתרונות של מימון מחדש

להלן היתרונות הפוטנציאליים של מימון מחדש של הלוואות הסטודנטים שלך.

1. אתה חוסך כסף

אם אתה מממן מחדש את הלוואות הסטודנטים שלך, אתה יכול להיות זכאי לריבית נמוכה יותר. תלוי בכמות שאתה חייב, זה יכול לעזור לך לחסוך אלפי, ואפילו עשרות אלפי דולרים לאורך ההלוואה שלך..

לדוגמה, אם שאלת את הממוצע הארצי בסך 37,172 דולר, על תוכנית החזר של 10 שנים בריבית של 7%, היית מחזיר 51,792 דולר. אבל אם היית מממן מחדש בריבית של 3%, היית מחזיר סכום כולל של 43,072 דולר במשך אותן 10 שנים - חיסכון של 8,720 $.

2. התשלום החודשי שלך נמוך יותר

אם אתה נאבק לבצע את התשלום החודשי הנוכחי שלך, מימון מחדש של הלוואות הסטודנטים שלך יכול לעזור לך להפחית אותו. אתה יכול להיות זכאי לריבית נמוכה יותר, ובאופן פוטנציאלי לנצל את תקופת ההחזר הארוכה יותר, אשר אחד מהם יכול להוריד את הסכום שאתה צריך לשלם בכל חודש.

לדוגמה, במאזן הלוואת הסטודנטים הממוצע של 37,172 $, בריבית של 7%, תשלם תשלום חודשי של 432 $. אבל אם אתה יכול לממן מחדש בריבית של 3%, התשלום החודשי החדש שלך יהיה 359 דולר לפי לוח החזר של 10 שנים. אם בחרת להאריך את התשלום החודשי שלך ל -15 שנים, התשלום החודשי שלך יירד ל -257 $, ותפנה 175 $ בתקציב החודשי שלך..

כאן נכנס לתמונה עלות ההזדמנות של תשלום חודשי גבוה יותר. אתה מאריך את תקופת ההחזר שלך מעט על ידי תקופת 15 שנה, וזה יעלה לך 3,135 דולר נוספים בריבית. אבל אם היית לוקח 175 דולר נוספים לחודש והשקעת בפנסיה שלך במשך 15 השנים האלה, היית משקיע סך של 31,500 דולר. עם 9.8%, התשואה הממוצעת ההיסטורית של S&P 500, ש- 31,500 דולר יגדלו ל 72,109 $ - גידול של 40,609 $, או יותר מכפול מההשקעה המקורית שלך..

3. אתה יכול לאחד את כל ההלוואות שלך (כולל כספים פרטיים)

שלא כמו בתוכנית ההלוואות הישירות לפדרציה ישירה, אם אתה מממן מחדש את המלווה עם מלווה פרטי, אתה יכול לשלב את כל ההלוואות שלך - הן הפדרליות והן הפרטיות - להלוואה חדשה אחת. הסיבה לכך היא שמלווים פרטיים מסוגלים לנהל כסף פרטי, ואילו הממשלה הפדרלית עוסקת רק בהלוואות פדרליות.

חסרונות של מימון מחדש

למרות היתרונות של מימון מחדש, ישנם כמה חסרונות שכדאי לציין.

1. אתה מאבד גישה להטבות ותוכניות הלוואות פדרליות

אם תחליט לממן מחדש את כל ההלוואות ביחד, תאבד גישה לתוכניות ממשלתיות, כולל תוכניות IDR, סליחת הלוואות, אפשרויות דחייה, ותקופות סובלנות ארוכות יותר..

אף שמספר המלווים מציעים דחייה לרישום מחדש אקדמי ופריסה צבאית, כמו גם אפשרויות סובלנות לקושי כלכלי, תקופות דחייה וסובלנות הן בדרך כלל קצרות בהרבה מאלה שמציעות תוכניות ממשלתיות..

יתר על כן, אם תחליט לקחת קיצוץ בשכר עבור משרה עם תנאי עבודה טובים יותר או להשאיר את כוח האדם לטפל במשפחתך, לא תהיה לך עוד גישה לתכניות IDR, המחשבות את התשלום החודשי שלך על בסיס הכנסותיך וגודל המשפחה שלך. . וברגע שאתה מממן מחדש, אין דרך לחזור. ההלוואות הישנות שלך ישולמו על ידי ההלוואה החדשה ולכן הן כבר לא קיימות.

מסיבה זו, חשוב לחשוב היטב האם ברצונך לממן מחדש את הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך. למרות שזה עשוי לחסוך לך כסף רב, זה ישפיע גם על האפשרויות העתידיות שלך.

2. קשה להעפיל

קשה לממן מחדש את הלוואת הסטודנטים למימון הלוואות סטודנטים. לא רק שרוב המלווים דורשים ציוני אשראי כלפי מעלה של 700, אלא שמלווים רבים דורשים גם מהלווים עבודות משלמות היטב. במילים אחרות, אם המלווה עומד לקחת את הסיכון להלוואות לך עשרות אלפים - או אפילו מאות אלפי - דולרים, הם רוצים לוודא שאתה שווה את הסיכון הזה.

כל זה אומר שאתה רשאי להיות זכאי למימון מחדש רק אם אתה כבר במצב כלכלי טוב. כך שאם אתם בוחנים מימון מחדש כדרך להוריד את התשלום החודשי מכיוון שאתם נאבקים לבצע זאת, סביר להניח שלא תמצאו את התשובה במימון מחדש. עדיף לך לבחון תכניות IDR במקום.

הכי טוב בשבילי?

כמו בכל דבר, כשקובעים איזו אפשרות הגיונית ביותר עבורך, חשוב לקחת בחשבון בזהירות את כל הזוויות. לדוגמה, מימון מחדש עשוי לחסוך לך אלפי דולרים לטווח הרחוק, אך איחוד נותן לך גישה לתוכניות ממשלתיות כמו תוכניות IDR וסליחת הלוואות.

כמו כן, האם חשוב לך יותר לפרוע את הלוואות הסטודנטים שלך במהירות האפשרית או להוריד את התשלומים החודשיים שלך? מה שיגיע רחוק יותר לשיפור איכות חייך ולעזור לך לעמוד ביעדים פיננסיים לטווח הארוך?

כשמדובר בהחזר הלוואות הסטודנטים שלך, המתמטיקה חשובה, אבל יש בזה יותר מזה. סביר להניח שיש לך יעדים פיננסיים אחרים אליהם אתה עובד, כגון קניית בית או הקמת משפחה. אז בשבילכם, יתכן שהוא יתאים טוב יותר ליעדים שלכם לקבל תקופת החזר ארוכה יותר אך תשלום חודשי נמוך יותר. לחלופין, יתכן שיהיה הגיוני יותר לפרוע את ההלוואות שלך במהירות האפשרית, כך שאתה עדיין לא משלם להם 30 שנה מהיום.

חשוב על היכן אתה רואה את עצמך בעשר, 20 או אפילו 30 השנים הבאות ואיך תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך עשויים להשפיע על התוכניות ארוכות הטווח. באופן אידיאלי, שאלת את הכסף כדי שתוכל לעשות חיים טובים יותר לעצמך ולמשפחתך. אז השאלה כעת היא: איזו שיטה תעזור לך לעשות זאת טוב יותר?

בסופו של דבר, כדאי לבדוק את כל האפשרויות האפשריות לניהול הלוואות הסטודנטים שלך ולבחור את אחת המתאימה ביותר למצבך.

מילה אחרונה

יש עוד דבר אחד שיש לקחת בחשבון בכל הקשור לאיחוד או מימון מחדש של הלוואות הסטודנטים שלך, וזה להיזהר מהונאות. בשנים האחרונות עלו רמאים רבים הטורפים לווים נואשים הנאבקים לבצע את התשלומים החודשיים שלהם.

רמאים אלה מציעים "לעזור" לך על ידי איחוד או מימון מחדש של הלוואות הסטודנטים שלך תמורת תשלום. עם זאת, איחוד ההלוואות הפדרליות שלך הוא בחינם לחלוטין, ואתה יכול להגיש בקשה באופן מקוון בפחות משלושים דקות.

אם תבחר במקום זאת לממן מחדש, תוכל להשוות בין הצעות ממלווים רבים לפני שתחליט על הצעה אחת. יתר על כן, מרבית המלווים המממנים מחדש - ובוודאי הטובים ביותר - אינם גובים עמלות. אז אם מוצעת לכם איחוד הלוואת סטודנטים או מימון מחדש תמורת תשלום, רצו לכיוון השני. זו הונאה.

שוקלים איחוד הלוואת סטודנטים או מימון מחדש? איזו מהן נראית כאופציה הטובה יותר למצבכם?