7 טיפים פיננסיים חשובים מהתנך - פסוקים על כסף

כמובן שרוב האנשים לא חושבים על הספר הטוב כמדריך פיננסי אישי. עבור חלק זה מילולי האל; לאחרים, זו יצירת ספרות יפה; אנשים אחרים רואים בו טקסט היסטורי שהשפיע רבות על החברה שלנו.

לא משנה מה המקרא הוא, זהו גם מקור שימושי להפליא בנושא ענייני הכסף. סיפורים ואמירות רבים מהתנ"ך, שנכתבו לפני אלפי שנים, ממחישים מושגים פיננסיים בסיסיים הרלוונטיים כתמיד בעולם המודרני..

עצות כסף מהתנ"ך

1. קבע עדיפויות

משלי 24:27 - קבעו את עבודות החוץ שלכם והכינו את השדות שלכם; אחרי זה, בנה את הבית שלך.

העצה הזו של משלי נראית בהתחלה מעט מפתיעה. לקורא מודרני, לא ברור מדוע נטיעת השדה צריכה להיות בעדיפות גבוהה יותר מבניית הבית, מכיוון ששניהם נראים כצורך חיים ולא מותרות..

עם זאת, אם אתה חושב על זה, התשובה לשאלה נעשית ברורה: ה"שדה "שלך אינו רק משהו שאתה צריך כדי לשרוד - זה למעשה אומר של הישרדות. אם אתה חקלאי, הגידולים שלך הם מקור הפרנסה שלך. אם השדה שלך לא נטוע ומוכן כראוי, לא יהיה לך את הכסף הדרוש לך לבניית בית או לספק את הצרכים האחרים שלך.

כיום אנשים מעטים מסתמכים על שדות בפועל לצורך הכנסתם. עם זאת, לכולנו צרכים בסיסיים מסוימים שעלינו לספק כדי לשרוד. וכדי לענות על צרכים אלה, רובנו זקוקים לסוג כלשהו של תעסוקה רווחית. מה מועיל לבית אם אין לכם את האמצעים להניח אוכל על השולחן, או לשלם את שכר הדירה או המשכנתא?

אז במונחים מודרניים, הפתגם הזה אומר שאתה צריך לקבוע סדרי עדיפויות עם הכסף שלך. וודא שאתה חוסך מספיק בכדי לכסות את היסודות - את מה שאתה צריך כדי לשמור על עצמך בחיים ומסוגל לעבוד - לפני שאתה מוציא כסף על נוחות יצורים. במילים אחרות, הקדיש כסף לשלם את כל החשבונות לפני שאתה מוציא כסף על בגדים חדשים.

2. עשה תקציב

לוק 14: 28-30 - נניח שאחד מכם רוצה לבנות מגדל. אתה לא תחשוב לשבת ולהעריך את העלות כדי לראות אם יש לך מספיק כסף כדי להשלים את זה? כי אם אתה מניח את הבסיס ואינך מסוגל לסיים אותו, כל מי שרואה אותו יגחך אותך ואומר, "האדם הזה התחיל לבנות ולא היה מסוגל לסיים אותו."

אמירה מקראית זו עוסקת בתקצוב. אתה יודע שאתה צריך קודם כל לכסות את עלות הצרכים - אבל עלויות אלה לא תמיד עולות מיד, אז אתה צריך לתכנן אותן או להכין תקציב. חלק מההוצאות העיקריות, כגון תשלומי שכר דירה, מתבצעות רק פעם בחודש. אחרים, כמו דמי ביטוח דירה, מתייחסים רק פעם בשנה. תכנון קדימה וחיסכון עבור אותן הוצאות לסירוגין (אך ידועות) הוא מרכיב מרכזי בתקצוב.

לדוגמה, נניח שאתה מרוויח 600 דולר לשבוע. מתוך כך, אתה מוציא 50 דולר על מצרכים, 10 דולר על דלק לרכב שלך, ו -40 $ כדי לשלם את החשבון החשמלי החודשי, אשר אמור להגיע השבוע. בשלב זה, אתה עשוי לחשוב שכיסית את כל ההוצאות החיוניות שלך, ונותר 500 הדולר הניתנים בחינם להוציא כרצונך. עם זאת, אם אתה פשוט מפריץ 500 דולר "נוספים" בכל שבוע, אתה תגיע להתעוררות גסה כאשר שכר הדירה שלך בסכום של 700 $ אמור בסוף החודש.

כשאתה מתיישב עם עט ונייר - או עם מחשב ותוכנת תקצוב, כמו מנטה - אתה יכול להבין בדיוק אילו הוצאות יש לך לכסות - לא רק בעתיד המיידי, אלא לטווח הארוך. אז אתה יכול לקבוע כמה כסף אתה צריך להפריש לכיסוי כל הצרכים הכספיים שלך, החל בתשלום חשבון המכולת השבועי שלך, ועד למימון שנות הפרישה שלך. באופן זה, תוכלו לוודא שניתן יהיה להשלים את “המגדל” שלכם - הכספים האישיים שלכם - מלמטה למעלה.

3. הקימו קרן חירום

בראשית 41: 34-36 - תנו לפרעה למנות נציבים על הארץ לקחת חמישית מקציר מצרים בשבע שנות השפע. עליהם לאסוף את כל המזון של השנים הטובות הללו שבאות ולאגור את התבואה בסמכות פרעה, שישמרו בערים לאוכל. יש להחזיק מזון זה בשמורה למדינה, שישמש בשבע שנות הרעב שיבואו על מצרים, כך שהמדינה לא תיהרס על ידי הרעב.

בקטע זה מבראשית, יוסף מפרש חלום שלפרעה היו כשבע פרות שמנות שרועות ליד נהר שנבלעות על ידי שבע פרות רזות. יוסף מסיק ששבע הפרות השמנות שבחלום מייצגות שבע שנים של שגשוג עבור מצרים, שאחריהן יבואו שבע שנות רעב. כדי לתכנן קדימה לאסון זה, יוסף מייעץ לפרעה לאחסן תבואה בשבע השנים הטובות ולהשתמש בדגן המאוחסן כדי לגרום למדינה לעבור את שבע השנים הקשות שעוקבות אחריה..

לא משנה אם אתה מאמין שלג'וזף הייתה מתנה אלוהית לפרש חלומות, אין להכחיש שהעצות שהוא נותן לפרעה הן דבר בסיסי. זה תמיד הגיוני לחסוך משאבים בזמנים טובים, כך שיש לך אותם שיעזרו לך לעבור זמנים רזים. באמריקה המודרנית, שנים "רזות" פחות סבירות להיות רעב מילולי מאשר משבר פיננסי כלשהו, ​​כמו אובדן עבודה או בעיה בריאותית שמרתיחה אותך עם שטרות רפואיים חסרי כושר. בלי קשר, האסטרטגיה הבסיסית של ג'וזף - הקצאת כסף למקרי חירום עתידיים - עדיין נכונה.

כמובן שמומחים פיננסיים של ימינו נוטים לשנות מעט את עצתו של יוסף. במקום לאחסן מזומנים במשך שבע שנים, הם אומרים שכדאי להקצות הוצאות מחיה בשווי של כחצי שנה בקופת חירום (יותר אם אתה עצמאי או שיש לך הכנסה משתנה). ומכיוון שאתה לא יכול לחזות בדיוק מתי משבר פיננסי יפגע באופן בו יוסף יכול היה, יש להחזיק כסף זה במזומן או בהשקעות בטוחות שצריכות להחזיק את ערכן, כך שהכסף שלך יהיה שם כדי למשוך בכל פעם שאתה צריך את זה.

4. הימנע מחובות

משלי כב: ז - השלטון העשיר על העניים, והלווה הוא עבד למלווה.

לפתגם זה אין שום מיומנות לפרש. זה מתאר חובות כסוג של עבדות - ונראה כי אמריקאים מודרניים מסכימים. סקר שנערך על ידי קרנות החסד של Pew מצא כי עבור אמריקאים רבים, חוב הוא תנאי שנמשך כל חייו ואי אפשר לברוח ממנו.

מהסקר נמצא כי 80% מכלל האמריקנים נמצאים בחובות, ורוב האמריקאים הוותיקים עדיין נושאים חוב כלשהו בפרישה. ו -70% מהנסקרים אמרו שחובות הם הכרח בחייהם - דבר שהם לא רוצים, אך עדיין לא יכלו לדמיין לחיות בלעדיו.

כל החוב הזה גובה מחירם של מי שנושא אותו, מנטלית וגם פיזית. מאמר משנת 2014 בנושא הבריאות מדווח שרמות גבוהות של חובות קשורות לבעיות חרדה, דיכאון ובעיות יחסים. ניתן לקשר בין חובות גם ללחץ דם גבוה, חסינות מופחתת ושלל תסמינים גופניים, כולל כאבי ראש, כאבי גב וכיבים..

עם זאת, בסקר Pew נמצא גם כמה סימנים לכך שגישתם של האמריקנים לחובות משתנה. אמריקאים צעירים יותר - בני דור המילניאל - נוטים יותר להשקפה שלילית בחובות, באומרם שהוא הכביד עליהם ולא הרחיב את ההזדמנויות שלהם. הם גם נוטים יותר לומר כי הדרך בה אמריקאים משתמשים בחובות אינה אחראית. ובחייהם שלהם, סביר להניח שהם נוטלים על עצמם חובות חדשים, כמו חובות כרטיסי אשראי או משכנתא.

אמריקנים צעירים אלה, כך נראה, נקטו בעצת התנ"ך בנוגע לחובות. הם רואים בחובות סוג של שעבוד, והם רוצים להימנע מחובות חדשים ולפרוע את החובות שהם כבר חייבים.

5. לגוון את ההשקעות שלך

קהלת יא: ב - השקיעו בשבע מיזמים, כן, בשמונה; אינך יודע איזה אסון עלול להתרחש במדינה.

קו זה של קהלת הוא הסבר קצר וברור מדוע הגיוני לגוון את ההשקעות שלך. כמעט כל סוג של השקעה עלול ליפול קורבן ל"רוע "מסוג כלשהו, ​​בין אם מדובר במכת ארבה שמוחקת יבול תבואה, או התרסקות שוק שמפחיתה את ערך המניות או הנדל"ן. אז הגיוני להכניס כסף לסוגים רבים של השקעות, כך שאסון אחד לא יכול לעלות לך בכל מה שיש לך.

לדוגמה, אם היית סוחר בתקופת המקרא, מקווה להרוויח כסף על ידי סחר בבדים או תבלינים עם מדינות שכנות, לא יהיה זה הגיוני להעמיס את כל המטען שלך על ספינה אחת. אם אותה ספינה אחת הייתה שוקעת, היית מאבד את כל מה שהיה לך במכה אחת. עם זאת, אם אתה מחלק את המטען שלך בין שבע או שמונה אוניות, שכולן הולכות בדרכים שונות, הסיכוי שכולם ישקעו יהיה נמוך מאוד. כך שגם אם איבדת ספינה אחת או שתיים, עדיין תוכל לקוות להרוויח מספיק מהאחרות כדי להרוויח.

זהו עיקרון בסיסי של השקעה שככל שאתה מגוון יותר, אתה מצמצם את הסיכון שלך. השקעה במאה מניות שונות - למשל על ידי רכישת מניות בקרן אינדקס - היא הרבה יותר בטוחה מאשר השקעה במניה יחידה..

יש להודות, יש הטוענים כי גיוון הוא מיתוס. הטענה שלהם היא שאתה יכול להרוויח תשואה טובה בהרבה על ידי הכנסת כל הביצים שלך בסל אחד - כל עוד זה הסל הנכון. עם זאת, דרוש גאון אמיתי כדי להבין איזו סל הוא הנכון, ומשקיעים שמנסים זאת בסיכוי הרבה יותר לאבד את חולצותיהם מאשר להפוך למיליונרים בן לילה. עבור המשקיע הרגיל, גיוון להפחתת הסיכון הוא תוכנית הרבה יותר בטוחה ומפונקת.

6. צמצם את הסיכון ככל שתתבגר

קהלת 5: 13-14 - ראיתי רעה קשה תחת השמש: עושר שנאגר לפגיעה של בעליה, או עושר שאבד בגלל חוסר מזל כלשהו, ​​כך שכאשר יש להם ילדים לא נשאר להם שום דבר לרשת.

בסיפור זה מאת קהלת, אב מאבד הכל בהשקעה רעה ואין לו מה להשאיר לבנו. זה מצער עבור הבן, אבל בעולם המודרני זה יכול להוות אסון גם עבור האב. הסיבה לכך היא שהמיזם העסקי הגרוע שלו לא סתם יחסל את הירושה של בנו - זה יכול למחוק גם את חסכונות הפרישה שלו..

אנשים כיום חיים יותר מתמיד. על פי נתוני המכון הלאומי להזדקנות, תוחלת החיים הממוצעת במדינות מפותחות רבות היא יותר מ -80 שנה, וכ -12% מהאוכלוסייה היא מעל גיל 85. מספר זה צפוי לגדול באופן דרמטי במהלך העשורים הבאים.

מכיוון שאנשים חיים יותר זמן, הם גם מבלים יותר שנים בפנסיה. גמלאים בני 65 כיום יכלו בקלות להזדקק לחיסכון הפרישה שלהם כדי להחזיק מעמד 20 שנה ואף יותר. אז אם אתה משער את הכנסותיך כשאתה בשנות ה -60 לחייכם, זו לא רק הירושה של ילדיך שאתה מסכן - זה הכסף שאתה צריך לחיות במשך 10, 20 או אפילו 30 השנים הבאות. אם תאבד נתח גדול מביצת הקן שלך, אתה עלול בסופו של דבר לדחות את הפרישה מכיוון שאין לך מספיק חיסכון לפרנס את עצמך.

אם אתה רוצה להיות בטוח שיש לך מספיק לפרוש - ובאופן אידיאלי, משהו להשאיר לילדיך כשאתה אינך, אתה צריך להפחית את סיכון ההשקעה שלך כשאתה מתבגר. כשאתם מתקרבים לגיל הפרישה, עליכם להעביר בהדרגה את כספכם מהשקעות בסיכון גבוה, כמו מניות, ולהשקעות בסיכון נמוך יותר כמו אג"ח וקצבות שיכולות להעניק לך הכנסה צנועה ויציבה..

אתה עדיין יכול להשאיר חלק מכספך בשוק המניות - למעשה, אתה כנראה צריך לעשות כדי להרוויח מספיק כדי לפרנס את עצמך לאורך עשרות שנות פרישה. עם זאת, לפחות נתח טוב של ביצת הקן שלך צריך להישאר מוגן מפני סיכון בשוק כך שתמיד יהיה לך מה להסתמך על הכנסותיך.

7. ערוך תוכנית פיננסית

משלי כא, ה - תוכניות החרוצים מובילות לרווחיות ככל שהחיפזון מוביל לעוני.

הכלל הסופי הזה של משלי מסכם פחות או יותר את כל האחרים. תקצוב, תכנון פרישה, חסכון למקרי חירום - כולם דרכים שונות לשקדן על ידי תכנון קדימה.

הכנת תוכנית פיננסית היא תהליך בן שלושה שלבים:

1. זהה את היעדים שלך. הרבה יותר קל לשכנע את עצמך לחסוך ולהשקיע כשיש לך תחושה ברורה של מה אתה חוסך. תלוי היכן אתם נמצאים בחיים, היעדים הפיננסיים שלכם עשויים לכלול תשלום הלוואות לסטודנטים, קניית הבית הראשון שלכם, מימון השכלתם של ילדיכם או השקעה לפנסיה. רשמו את המטרות האישיות שלכם וחזרו אליהם מדי פעם לראות אם הם השתנו.
2. הערך את מצבך. בשלב הבא, גלה מה המצב הכלכלי הנוכחי שלך. זהו שלב שתוכלו לעשות בעצמכם או בעזרת רואי חשבון או יועץ פיננסי. קבע את השווי הנקי הנוכחי שלך, כמה אתה מרוויח, כמה אתה מוציא ואיזה סוג תשואה אתה מקבל כרגע על ההשקעות שלך.
3. רשימת הצעדים שצריך לנקוט. כעת, כשאתם יודעים גם לאן אתם נמצאים וגם לאן אתם רוצים להגיע, כל שעליכם לעשות הוא להבין אילו צעדים עליכם לנקוט כדי להגיע מנקודה A לנקודה B. למשל, נניח שהמטרה שלכם היא לקנות בית ב חמש שנים ואתה חושב שאתה צריך 55,000 $ למקדמה. אם כבר חסכו לך 15,000 $, אתה יודע שאתה צריך לחסוך עוד 40,000 $ בחמש השנים הבאות - 8,000 $ בממוצע לשנה. אם אתה חוסך כרגע רק 5,000 דולר בכל שנה, אתה צריך להרוויח יותר כסף, להוציא פחות או להרוויח יותר על ההשקעות שלך - או את שלושתן - כדי להשיג את המטרה שלך תוך חמש שנים. לחלופין, תוכל לשנות את היעד שלך, תוך תכנון לקנות בית פתיחה זול יותר שדורש מקדמה קטנה יותר בסך 40,000 $ בלבד - מטרה שתוכל לעמוד בהם מבלי לבצע שינויים.

ללא תוכנית פיננסית, קל להיסחף בחיים, להרוויח ולהוציא כסף ללא מחשבה אמיתית לעתיד. כתיבת תוכנית פיננסית ובדיקה כל כמה חודשים לבדוק אם אתה בדרך, מסייעת להבטיח שאתה יודע מה אתה רוצה מהחיים ונמצא בדרך להשיג את זה.

מילה אחרונה

אם אתה מלומד תנ"ך, בוודאי שמת לב כי פסוקים רבים בתנ"ך על כסף לא כוסו ברשימה זו. למשל, זה לא כולל "אל תשחק את עצמך כדי להתעשר; אל תבטח בפיקחות שלך. הציגו אך מבט לעושר, והם נעלמו, כי הם בוודאי ינבטו כנפיים ויעופו לשמיים כמו נשר. " (משלי 23: 4-5) או הפסוק המקראי המפורסם ביותר הנוגע לכסף, "כי אהבת הכסף היא שורש לכל מיני רעים. יש אנשים, להוטים לכסף, נדדו מהאמונה וניקבו את עצמם באבלים רבים. " (טימוטי 1:10).

במבט ראשון זה נראה סותר. בחלקים מסוימים של התנ"ך מדברים כיצד לטפל בכסף שלך, בעוד שנראה כי אחרים טוענים שזו טעות לדאוג בכלל לכסף. עם זאת, כשמסתכלים על כל הפסוקים השונים הללו זה לצד זה, אתה מתחיל לקבל תמונה מאוזנת יותר. המסר הכולל שהתנ"ך שולח על כסף איננו שהכסף עצמו הוא רע - זה פשוט שהוא לא הדבר הכי חשוב בחיים.

כאשר משתמשים בו בתבונה - כדי לפרנס את עצמך, לטפל במשפחתך ולעזור לנזקקים - כסף הוא כלי שימושי. עם זאת, עליכם לשלוט בכספכם - אסור לתת להם לשלוט בכם. במקום לאובסס על כמה כסף יש לך ואיך אתה יכול להרוויח יותר, קח קצת זמן להיות אסיר תודה על מה שכבר יש לך. זו קצת חוכמה מקראית שיכולה להועיל אפילו למשקיע המנוסה ביותר.

האם אתה יכול לחשוב על פסוקים מקראיים אחרים המלמדים שיעורים שימושיים על כסף?