3 טעויות שהתעלמו מאנשים עם תכניות 401,000

השקעה בקצבאות משתנות

האם אי פעם מישהו ניסה למכור לך קצבה משתנה? אם כן, הקפד להיזהר! קצבה משתנה היא מוצר ביטוח בו אתה משלם היום תשלום חד פעמי בכדי לקבל מחר תזרים מזומנים. בגיל הפרישה, בעל החשבון יקבל זרם תשלומים לתקופה קצובה. פרק זמן זה יכול להיות 10, 20 שנה או עד מותו של בעל החשבון. הערך של קצבה משתנה משתנה בהתאם לביצועי ההשקעה בפנים. היתרון הגדול ביותר של קצבה הוא שהשקעות מסוגלות לצמוח ללא מיסים. מיסים משולמים רק עם משיכה. קצבות משתנות הן השקעות פרישה נוראיות מכיוון שאין טעם להציב אותן ב- IRA מסורתית, 401 (k), או 403 (b) מכיוון שתוכניות אלה כבר מציעות צמיחה נדחית במס, שלא לדבר על העובדה שקצבה משתנה היא מכונות עמלות . על פי SmartMoney.com, "חיוב ההוצאות השנתי הממוצע בחשבונות המשנה לקצבה משתנה עלה וגדל כעת 2.3% מהנכסים, כולל הוצאות קופות והוצאות ביטוח." ידוע שקצבים משתנים גובים דמי רוכב, דמי כניעה, דמי ניהול, דמי חלוקה והמון.

קניית אג"ח עירוניות

אגרות חוב עירוניות יכולות להיות השקעה נהדרת עבור בעלי הכנסה גבוהה המחפשים דרך להוריד את הנטל שלהם. הם יכולים לעזור להוריד את נטל המס ולספק הכנסה. אמנם אג"ח אלה עשויות להשקיע השקעות מסורתיות טובות, אך אג"ח עירוניות הן השקעות נוראיות עבור 401 (K) שלך. תוכניות התאמה מוסמכות של 401 (k) המאפשרות לך לדחות מיסים עד הפרישה. המטרה העיקרית של אגרות החוב העירוניות היא להציע צמיחה ללא מס. הצבת אגרות חוב עירוניות בתוכנית פרישה פירושה שההכנסה שלך ללא ריבית ללא מס תהיה חייבת במס עם הפרישה. בעיקרון אתה לוקח הכנסה שנועדה להיות נקייה מכל המסים ולהפוך אותם לחייבים במס.

לקיחת הלוואה מ- 401 (K) שלך

הלוואה מ- 401 (k) שלך זה כמו לשחק רולטה רוסית עם העתיד הכלכלי שלך. אתה צריך לשאול כסף רק מ- 401 (K) שלך כאשר מתרחש מצב חירום כספי מוחלט ושאין אפשרות אחרת. 401 (K) הלוואות לוקחות כסף משנות הזהב שלך ומוסיפות עומס החזר נוסף על כספיך. הבעיות בהלוואות 401 (k) הן כדלקמן:

• אם מצב התעסוקה שלך משתנה, ההלוואה מתבצעת מייד תוך 60 יום. לא משנה אם פוטרתם או עזבתם את תפקידכם, יש להחזיר את ההלוואה תוך 60 יום. אם לא יוחזר בפרק הזמן של 60 יום, ההלוואה מתייחסת לחלוקה והיא תהיה כפופה למסים פדרליים וממלכתיים כבדים.

• 401 (k) הלוואות חייבות בעלי חשבונות במיסוי כפול. החזר הלוואות חודשי מתבצע באמצעות דולרים לאחר מס במקום הדולרים לפני המס המשמשים לתרומות. תצטרך לשלם מיסים בפעם השנייה על כל חלוקה שתתבצע בגיל הפרישה.

• אתה מפסיד מצמיחה השקעה או שווי שווי הון בפירעון ההלוואה. שנות הצמיחה האבודות יכולות לפגוע בתשואה הכוללת בתיק ההשקעות שלך.

זכור כי אחת הדרכים הטובות ביותר להגדיל את ההחזר על חשבון הפרישה שלך היא על ידי הימנעות מקבלת החלטות שישפיעו לרעה על צמיחת תיק ההשקעות שלך. כל אלה טעויות שיש לקחת בחשבון שרבים מאיתנו ביצעו בעבר, ואנחנו גם לא רוצים שתבצע אותם!

(זיכוי תמונות: MJTR)