כיצד ליצור ולבנות אשראי עסקי מהיר
אבל הרבה בעלי עסקים קטנים מכירים פחות את האופן שבו האשראי העסקי עובד. יזמים רבים אפילו לא מבינים שיש להם ציון אשראי, הרבה פחות יודעים מה זה.
אם אתה אחד מאותם בעלי עסקים קטנים, הגיע הזמן ללמוד מה אינך יודע על האשראי העסקי שלך - וכיצד לשפר אותו.
כיצד עובד אשראי עסקי?
כשם שדוח האשראי האישי שלך מודד את הסיכון להלוואת כספים לך כאדם, היסטוריית האשראי העסקית שלך עוזרת למלווים פוטנציאליים לקבוע את הסיכון להרחבת אשראי לעסק שלך..
זה מבוסס על גורמים דומים, כמו היסטוריית התשלומים של העסק שלך ויחס ניצול אשראי. וכמו דוח האשראי האישי שלך, לשכות אשראי מקנות לעסק שלך ציון אשראי.
עם זאת, ככל שהאנלוגיה נוחה, ישנם הבדלים בין דוחות אשראי צרכנים אישיים לדוחות אשראי עסקי.
איך האשראי העסקי נבדל מהאשראי האישי
ישנן שלוש לשכות אשראי ראשוניות לדיווח עסקי, ממש כמו דיווח על אשראי אישי. שניים מתוך השלושה חופפים לדיווח על אשראי אישי: Experian ו- אקוויפקס.
הלשכה השלישית לדיווח על אשראי עסקי היא דן אנד ברדסטריט (D&B), שמוביל את ענף האשראי העסקי. במקום טווח ניקוד של 300 עד 850 נקודות זכות, D&B משתמש בטווח ציון פשוט יותר של 1 עד 100.
ובעוד היסטוריית האשראי האישית שלך קשורה למספר הביטוח הלאומי שלך, האשראי העסקי מקושר למספר זיהוי המעסיק שלך (EIN).
דיווח על אשראי עסקי נוטה להיות פשוט יותר מאשר דיווח על אשראי אישי. לשכות האשראי משמשות לרוב במודל הניקוד של FICO של צד שלישי לציוני אשראי אישיים. אלגוריתם ה- FICO לוקח בחשבון משתנים רבים. פחות משתנים נכנסים לחישוב ציוני אשראי עסקי, מה שמקל בדרך כלל על שיפור הניקוד שלך.
עם זאת, לעסקים אין את אותן ההגנות החוקיות כמו הצרכנים. אם תגלה שגיאה בדוח האשראי העסקי שלך, תוכל לדווח עליה ללשכות האשראי. אבל הם לא צריכים להגיב על פי החוק כמו שהם נוגעים לסכסוכי אשראי אישיים.
מדוע ענייני האשראי העסקיים שלך
ברמה הברורה ביותר, אם אי פעם תרצה הלוואה עסקית דרך חברה כמו Bluevine, האשראי העסקי שלך יקבע במידה רבה את זכאותך ותנאי ההלוואה שלך.
ולפני שאתה מבטל את האפשרות לקחת חובות, קח בחשבון את צרכי העסק שלך משתנים, לעיתים קרובות באופן בלתי צפוי. העסק שלך עלול להתמודד עם משבר בעוד שישה חודשים ולהזדקק להזרמת הון בכדי לשרוד. או שתוכלו לגלות הזדמנות משמעותית שתוכלו לנצל אותה רק עם הרבה יותר מזומנים ממה שיש לכם כרגע.
באופן דומה, האשראי העסקי שלך משפיע על היכולת שלך לפתוח כרטיס אשראי עסקי ועל מסגרת האשראי שלך. ככל שהעסק שלך גדל, כרטיס אשראי עסקי עשוי להיות שימושי יותר ויותר או אפילו נחוץ.
אך אשראי עסקי פועל עמוק יותר מאשר הלוואה פשוטה. דמי הביטוח העסקי שלך משתנים בהתאם לאשראי שלך. עם אשראי טוב יותר, אתה יכול לצפות לפרמיות נמוכות יותר ולגישה לפוליסות טובות יותר.
ספקים וספקים משתמשים גם באשראי עסקי כדי להחליט אם לעבוד איתך, במיוחד אם הם יגבו חשבונית לאחר המסירה. עם אשראי עסקי ירוד, אתה עלול למצוא את עצמך מבודד ולא מסוגל לעבוד עם הספקים והספקים הטובים יותר בענף שלך.
במילים אחרות, האשראי העסקי שלך חשוב יותר ממה שאתה חושב.
שמירת האשראי האישי והעסקי שלך נפרד
כבעל עסק קטן, אשראי ירוד או לא יכול לסכן את הנכסים האישיים שלך.
דמיין לעצמך שאתה צריך הלוואה, קו אשראי או קו סחר עסקי. עם אשראי עסקי שולי, יותר נושים דורשים ממך להבטיח את קו האשראי באופן אישי. הם עשויים אפילו לדחות אותך לחלוטין ולהכריח אותך לפנות למלווים אישיים במקום.
כך או כך, אם ברירת המחדל לחוב זה, זה לא רק העסק שלך על הקו. הנושים יכולים לבוא אחרי כל הנכסים האישיים שלך: הבית, המכונית, חשבון התיווך והשקעות אישיות שלך - תקראו לזה.
אבל עם אשראי עסקי טוב יותר, אינך צריך לשים את האשראי האישי שלך בתור לעתים קרובות, אם בכלל. אתה יכול לסמוך על אשראי עסקי ולשמור על הנכסים האישיים שלך נפרדים ובטוחים.
מה נמצא בתיק האשראי העסקי שלך
גם אם מעולם לא פתחת מסגרת אשראי או הלוואה עסקית, יתכן שלעסק שלך יהיה פרופיל אשראי ודוח.
כמה מלשכות אשראי שודדות רשומות ציבוריות כדי לבסס את היסטוריית האשראי העסקית שלך. הם מחפשים פשיטות רגל, פסקי דין, שעבודים ורישומי בית משפט אחרים כאינדיקטורים שליליים. הם יודעים את הכתובת העסקית שלך ומתי שולב העסק שלך.
וכמובן שאם לעסק שלך יש חשבונות אשראי פתוחים, הם עוקבים אחר מידע זה גם כן. בדיוק כמו באשראי אישי, הלשכות שמו דגש על היסטוריית התשלומים ויחס האשראי העומד לרשותך לעומת אשראי ששימש.
אם מעולם לא ראית אחת, ל- Equifax יש דוח אשראי עסקי לדוגמא כדי לתת לבעלי עסקים תחושה טובה יותר של מה הוא כולל.
10 שלבים לבניית אשראי לעסקים טובים יותר
מוכנים להתחיל לשפר באופן פעיל את היסטוריית האשראי ואת ציון העסק שלך?
בצע את 10 הצעדים האלה - שרבים מהם כבר השלמת - כדי להגיע אליך.
1. רשום את העסק שלך
אם עוד לא עשית זאת, הגש למחלקת השומה והמיסוי של המדינה שלך או עבודה ורישוי ליצירת ישות עסקית.
תתפלאו כמה מעט אתם צריכים לפתוח עסק. מעבר לשמך, כתובת, שם העסק, ועוד כמה פרטים קטנים, אתה רק צריך את מאמרי הארגון ואת דמי ההגשה.
למרות שזה תמיד רעיון טוב להתייעץ עם עורך דין, זו משימה משפטית אחת שרוב היזמים יכולים לעמוד בהם LegalZoom. לפני שתחליט אם להניח אלפי דולרים על עורך דין, השקיע 15 דקות בגוגל כדי לחפש את הנוהל לפתיחת חברה בערבון מוגבל או גוף משפטי אחר במדינתך. רוב המדינות מתכננות שתהליך זה יהיה קל במיוחד - עדיף לקחת את דמי הגשתך, יקירתי.
גם אם אתה כרגע solopreneur או שוקל להרוויח כסף מתחביב, לעיתים קרובות הגיוני לרשום עסק אמיתי. אם אין דבר אחר, תוכלו לנצל ניכויים ממס על עסקים קטנים ולשמור על ניקיון החשבונאות שלכם.
2. קבל EIN
באופן דומה, מס הכנסה בכוונה מקל על עסקים חדשים ליצור EIN כך שהם יכולים לעקוב אחר העסק שלך לצורכי מס.
אבל אתה צריך את זה גם כדי להגיש בקשה לחשבונות אשראי וגם לבניית אשראי עסקי. כך מס הכנסה עוקב אחר היסטוריית התשלומים שלך ואשראי אחר.
בקר באתר מס הכנסה כדי להגיש בקשה לקבלת EIN. בדרך כלל זה לוקח כמה דקות, הכל מטופל באופן מקוון וסביר להניח שזו תהיה האינטראקציה הכי נטולת כאב שתקיים אי פעם עם מס הכנסה..
3. פתח חשבון לבדיקת עסקים
בדיוק כמו שאתה רוצה לשמור על חשבונות האשראי העסקיים שלך נפרדים מהאשראי האישי שלך, כך אתה גם רוצה להפריד את הכספים העסקיים שלך מהכספים האישיים שלך..
ראשית, זה שומר על ניהול חשבונות נקי ופשוט יותר. אך באופן קריטי, זה עוזר להגן עליך מפני אחריות אישית.
כשאתה מתערבב כספים בין החשבונות האישיים והעסקיים שלך, אתה מטשטש את הקווים ביניהם מבחינה משפטית. אם נתבעים לך, התובע בדרך כלל מנסה "לנקב את הרעלה של החברה" ולבוא אחריך באופן אישי. והשופט בדרך כלל מאפשר זאת אם לא שמרת על הפרדה בין הכספים העסקיים והאישיות שלך. לפרטים נוספים ראו הסבר זה מחוק Paperbark.
התחל להפריד את הכספים שלך על ידי פתיחת חשבון לבדיקת עסק. אם הבנק האישי שלך אינו מציע בדיקת עסק זולה או בחינם, נסה את חשבון הבדיקה העסקית של צ'ייס כאפשרות נוחה.
מעבר לסיבות החשבונאיות והמשפטיות לפתיחת חשבון בדיקת עסק, זה גם עוזר לך לבנות אשראי עסקי. זה קובע הפניה בנקאית לעסק שלך ופותח את הדלת לאשראי טוב יותר בעתיד. בדרך כלל, המלווים העסקיים בוחנים את ההיסטוריה הבנקאית שלך, וככל שחשבון הבנק העסקי שלך היה פתוח, כך ייטב.
4. קבע כתובת עסק ומספר טלפון
זה אולי נראה טריוויאלי, אבל בעל כתובת עסק ומספר טלפון ייעודיים עוזר לך להירשם בספריות עסקיות, כמו הדפים הצהובים, הלשכה לעסקים טובים יותר, רשימת אנג'י ו- Yelp.
לשכות האשראי מושכות מידע על העסק שלך מהספריות האלה אתה יכול להשתמש בכתובת הבית שלך ובמספר הטלפון הנייד שלך, כמובן. אך כתובת עסק ומספר טלפון ייעודיים עוזרים לך להפריד טוב יותר את חייך האישיים והעסקיים.
ובואו נהיה כנים, זה יותר מקצועי.
זה גם לא צריך לעלות לך בזרוע וברגל. אתה יכול לקבל מספר טלפון עסקי וירטואלי בחינם, שהופנה לכל קו טלפון שתרצה, דרך שירותים כמו Google Voice או eVoice. או שתוכל להתקין קו טלפון נפרד.
באופן דומה, תוכל לקבל כתובת עסקית וירטואלית, בה הדואר מועבר לאן שאתה רוצה. כגורם ויזם בעצמי, אני משתמש בשירות דואר פרטי שמרחיק עוד יותר. הם סורקים את המעטפות שלי כדי לצפות באינטרנט, ואני מכוון אותם להעביר אותה פיזית, לפתוח ולסרוק את הדואר בשביל שאוכל לצפות באינטרנט או לגרוס אותו. אני משתמש באי סנט ברנדן, אבל הם לא השירות היחיד בשוק.
באופן אידיאלי, שירותי טלפון וכתובות אלה יוצרים את חשבונות האשראי הראשונים שלך, שדווחו ללשכות האשראי כדי לעזור לך להתחיל ליצור אשראי.
5. הגש בקשה למספר D-U-N-S
מכיוון שדאן אנד ברדסטריט היא סוכנות הדיווחים העסקית הגדולה ביותר, אתה רוצה לשחק בכדור לפי הכללים שלהם.
פתיחת תיק אשראי ישירות עמם הוא צעד ראשון משמעותי לעשות זאת. בקר באתר האינטרנט שלהם כדי להגיש בקשה למספר מערכת אוניברסלי למספר נתונים ולפתוח איתם קובץ.
זה בחינם, אם כי זה יכול לארוך עד 30 יום. ואף על פי שזה לא חובה - דן אנד ברדסטריט עשוי לפתוח עבורך קובץ היסטוריית אשראי ללא קשר - זה עוזר לפתוח איתם קובץ משלך. אם אין דבר אחר, זה מאפשר לך להגדיר את הרשומה ישירות על פרטי העסק שלך ופותח עימם קו תקשורת ישיר במקרה של סכסוך.
6. פתיחת קווי סחר עם הספקים שלך
ספקים וספקים מאפשרים לעיתים קרובות לעסקים לשלם לאחר שקיבלו את הסחורה או השירותים שלהם. זו סוג של אשראי. ורבים מדווחים על תשלומים אלה ללשכות האשראי. כמו שתשלומי הלוואות במועד מסייעים בהקמת אשראי טוב, כך גם תשלומי קו הסחר במועד.
מעבר לסייע לך לשפר את ציון האשראי העסקי שלך, הוא גם בונה מערכות יחסים טובות יותר עם הספקים והספקים שלך, אשר לרוב מהווים את מערכות היחסים העסקיות החשובות ביותר שלך..
בחר את הספקים שלך בקפידה ואז טפח את הקשר עם תשלומים במועד או אפילו מוקדם. תנאי חשבונית טובים יותר יכולים לשפר את תזרים המזומנים של העסק שלך ולעזור לך להימנע מנקודות חנק מזומנים.
7. קבל כרטיס אשראי עסקי או קו אשראי
באופן דומה, כרטיסי אשראי עסקיים וקווי אשראי מסייעים במקביל לבנות את היסטוריית האשראי שלך ויכולים להקל על לחיצות תזרים מזומנים.
במקרים מסוימים, אתה יכול להרוויח תגמולים יקרים מכרטיסי אשראי עסקיים - במיוחד בהיקף שאתה עשוי להשתמש בהם. בחברה הקודמת שלי, חלק גדול מהעסק שלנו הגיע ממודעות מקוונות, ובמיוחד מודעות Google. בילינו באופן שגרתי שש ספרות על מודעות מקוונות בחודש בודד.
זה הרבה נסיעות בחינם בכרטיס תגמולים נסיעות. אך כרטיסי אשראי עסקיים אינם פועלים לחלוטין כמו כרטיסי אשראי אישיים. לפני שתבחר באחד מהם, קרא על עצות ליישום כרטיסי אשראי לעסקים.
8. בחר המלווים המדווחים על התשלומים שלך
מרבית הבנקים ומלווים עסקיים אחרים מדווחים על התשלומים החודשיים שלך ללשכות האשראי. זה עוזר להעמיק ולבנות את היסטוריית האשראי שלך.
עם זאת, לא כל המלווים מדווחים על היסטוריית התשלומים שלך. לפני שתירשם עם מלווה עסק נתון, בדוק שוב אם הם מדווחים ללשכות האשראי.
כמובן שדיווח מקצץ בשני הכיוונים. אם ברירת המחדל, זה גם מדווח ללשכות.
9. השתמש במינוף בזהירות
לשלם את החשבונות שלך בזמן ולא להיכנס מעל הראש צריך להיות מבלי לומר. עם זאת, הלווים אינם מצליחים לבצע תשלומים מתוזמנים כל הזמן.
לווה באחריות. חוב הוא כלי - ומיליון אמריקאים משתמשים לרעה באמצעות הרגלים פיננסיים רעים כמו שמירה על יתרות כרטיסי אשראי גבוהים. שימושי כמו אשראי הוא גם מסוכן ביותר וקבר עסק רבים במשך מאות שנים.
אם אתה מעוניין לגדל את העסק שלך באמצעות חובות, הקדש זמן לדבר עם יזמים אחרים שממנפים את החוב כדי לצמוח. שאל אותם לא רק על מה שהלך נכון, אלא שאל ספציפית מה השתבש. מה הם היו עושים אחרת אם היו עושים את זה שוב?
שוב, חוב הוא כלי; למד כיצד להפעיל אותו במיומנות לפני שאתה באמת זקוק לו.
10. עקוב אחר האשראי העסקי שלך ושמר אותו עדכני
כפי שגילית עם האשראי האישי שלך, לפעמים הלשכות מתבלבלות.
הדרך המהירה ביותר לשפר את ציון האשראי שלך היא למצוא טעויות בדוח האשראי שלך ולתקן אותן. זה עובד גם עבור האשראי העסקי שלך, אם כי הלשכות אינן מחויבות באופן חוקי להגיב להגשות שלך.
זה לא אומר שהם מתעלמים ממחלוקות. אך האחריות מוטלת עליך לפקח על דוח האשראי שלך ולהודיע ללשכות על שגיאות כלשהן.
משוך את דוח האשראי העסקי שלך לפחות פעם בשנה כדי לבדוק אם יש שגיאות. כשאתה בעניין, הודע ללשכות האשראי על כל שינוי בבעלותך בעסק, בכתובת, במספר הטלפון או בפרטים רלוונטיים אחרים.
היסטוריית אשראי מדויקת אינה באחריות הלשכות. זה שלך.
לבסוף, שמור על יתרותיך ככל האפשר. בדיוק כמו באשראי האישי שלך, שימוש גבוה יותר באשראי הזמין פוגע בציון האשראי שלך.
מילה אחרונה
אם כבר, אשראי טוב חשוב אף יותר עבור העסק שלך מאשר בחיים האישיים שלך. היכולת ללוות כסף בצביטה או לעבוד עם מיטב הספקים והספקים יכולה להיות ההבדל בין העסק שלך לשרוד או להיכשל.
חשוב על האשראי העסקי שלך כפרויקט מתמשך לטווח ארוך. השגיח עליו ושפר אותו ברציפות, והזדמנויות נוספות ייפתחו עבורך.
התעלם מזה, ואתה עלול למצוא את עצמך מבודד ובדד בענף גרון.
מה עבד לך בשיפור האשראי העסקי שלך? כיצד האשראי שלך - טוב או רע - השפיע על העסק שלך?
