10 שלבים למעבר למשפחה חד-פעמית

זה לא מיושן כמו שזה נשמע. למעשה, יותר הורים בני המילניום (21%) נשארים בבית עם ילדיהם מאשר ההורים ב- Gen-X (17%) עברו כשהיו באותו גיל, על פי סקר Pew משנת 2018. ומספר האבות המילניום שנשארו בבית הוכפל והוכיח עוד יותר כי זה יכול להיות הנרטיב שאנו מספרים לעצמנו על בני זוג להישאר בבית שהוא מיושן, ולא הנוהג עצמו..

אחוז ההורים השוהים בבית הגיע לנקודת שפל בשנת 2000 ובסך הכל 15% ו -23% אצל אמהות. מאז, הורים רבים יותר בוחרים להישאר בבית - בטווח של 18% עד 20% וטווח של 27% עד 29% עבור אמהות. מה שמעלה את השאלה: איך הם משלמים על זה?

לפני שתחליט להפוך להורה בבית, שקול את היתרונות הבאים ובדייק מה יידרש כלכלית כדי להגיע לשם.

היתרונות של מעבר למשק בית חד-הכנסה

בואו נהיה כנים: אף אחד לא יגדל את ילדיכם כמו שאתם או בן או בת הזוג שלכם. כהורה להישאר בבית, אתה יכול להנחיל את המבנה, המשמעת, הערכים וסדרי העדיפויות החשובים לך ביותר. זו ההצגה שלך ואתה קורא לכל הזריקות. ובעוד הורים מסוימים אוהבים את הקריירה שלהם, אחרים חשים שהקריאה שלהם היא כהורה, ולא כעובד.

והיתרונות לא כולם ממוקדים במשפחה. יש גם הטבות כספיות כמו חיסכון בטיפול בילדים. עבור הרבה משפחות בעלות הכנסה נמוכה ובינונית, טיפול בילדים עולה כמעט כמו שבן זוג אחד מרוויח.

אפילו למשפחות בעלות הכנסה עליונה יש לעתים קרובות תמריצים כספיים עבור בן זוג אחד להישאר בבית. כשאבי נישא בשנית והיה לו עוד סיבוב ילדים, הוא הרוויח משכורת גבוהה. התברר שבין מדרגת המס שלהם לבין עלות הטיפול בילדים, זה היה עולה לאמי החורגת יותר לחזור לעבודה מאשר להישאר בבית עם אחיי למחצה..

עלויות הנסיעות וההובלה רחוקות מלהיות טריוויאליות, והורים עובדים רבים מוציאים סכומים משמעותיים מדי שנה על ארונות בגדים כדי לאתחל..

האם אתה יכול להרשות לעצמך מעבר להכנסה אחת?

לפני שתוכל למפות כיצד להגיע ליעד, עליך לדעת היכן אתה נמצא. התחל בביקורת מפורטת של הוצאותיך בשנה האחרונה. התחל עם הנתונים הקלים: ההוצאות החודשיות הקבועות שלך כמו שכר דירה או משכנתא, תשלומי רכב וכל החשבונות האחרים שנשארים זהים מדי חודש.

בשלב הבא, הוסף את כל ההוצאות המשתנות שלך משלושת החודשים האחרונים. אלה כוללים את העלויות שאתה נושא בכל חודש אך משתנות מחודש לחודש, כגון אוכל, בידור וגז. חלקו את הסכום עבור כל הוצאה בשלוש כדי לקבל את העלות החודשית הממוצעת שלו.

ואז חזור שנה שלמה כדי להוסיף את ההוצאות הלא סדירות שלך. אלה הוצאות שלא משלמים כל חודש, כגון ביטוח, בגדים, אחזקת רכב, אחזקת בית ומתנות. ממוצע הוצאות אלה על בסיס חודשי והוסף הכל כדי להשיג את התקציב החודשי שלך.

כמו כן, האם יש לתקציב שלך קו לחיסכון ופרישה? זה אמור.

טיפ מקצוען: אם עדיין לא נקבע לך תקציב, זה אחד הדברים הראשונים שאתה צריך לעשות. אנו ממליצים להשתמש בהון אישי. הם נותנים לך את כל הכלים הדרושים בכדי לקבל תצוגה מלאה של 360 מעלות על הכספים שלך.

כעת, התבוננו בהכנסה נטו שלכם. הוסף הכנסה של ארבעה שבועות לאחר מס גם ממך וגם מבני / בת הזוג שלך. שים לב כי על בסיס חודשי, כל מה שאתה יכול לסמוך עליו הוא הכנסה של ארבעה שבועות, ולא ההכנסה השנתית שלך מחולקת ב 12, אז קבע את ההכנסה החודשית שלך על הכנסה של ארבעה שבועות לאחר מס..

לפני שאתה מתייאש, זכור שלכל הוצאה בתקציב זה יש מקום להתכווץ. קל יותר לבזבז יתר על המידה כשיש לך שני הכנסות, ואם אתה כמו רוב משקי הבית בארה"ב, הגבול בין צרכים, רצונות ומותרות אינו ברור ככל שיהיה.

אז איך מתחילים לקצץ בעלויות ולגרום למספרים לעבוד?

מעבר למשק בית חד-הכנסה

אפילו ההוצאות שאתה חושב עליהן כ"צרכים "אינן כתובות באבן. באופן דומה, להוצאות החודשיות הקבועות שלך יש פוטנציאל לגיזום באותה מידה כמו ההוצאות המשתנות והלא סדירות שלך.

המשימה שלך היא לחתוך כמה שיותר הוצאות, החל מההוצאות הגדולות ביותר בתקציב שלך.

1. קיצצו את עלויות הדיור

הדיור מהווה מעל ל -35% מההכנסה הממוצעת של האמריקנים לאחר מס, על בסיס מספרים של הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה (BLS). BLS גובים מיסים על הכנסה פדרלית, מדינה, מקומית ו- FICA יחד בשיעור מוערך של 25%; Business Insider מעריך את המסים אפילו גבוה יותר, ומציב את שיעור הדיור על 37% מההכנסה הממוצעת של האמריקני לאחר מס. זה הופך את הדיור להוצאה הגדולה ביותר שעומדת בפני המשפחות, ולכן ההוצאה הראשונה בגוש החיתוך.

ישנן דרכים רבות לחסוך כסף בעלויות הדיור. רוב האנשים מניחים שהם צריכים לצמצם את ביתם וזה יכול לחסוך לכם משמעותית, אך זה רחוק מהאפשרות היחידה. כשקניתי את הבית הראשון שלי, שכרתי חדר לחדר בית. לא רק שהיא כיסתה כמעט שלושת רבעים מתשלום המשכנתא שלי, אלא גם הפכנו לחברים קרובים.

לא רוצים בן בית במשרה מלאה? תמיד תוכל לשכור חדרים ב- Airbnb כשמתחשק לך. או שאתה יכול להיות יצירתי יותר. מדוע לא לקנות נכס רב-משפחתי קטן, לעבור ליחידה אחת ולשכור את השנייה?

ידידי דני הרחיק לכת עוד יותר. היא ובעלה הם מקננים ריקים המתגוררים בבית פרברי גדול. הם עדיין לא היו מוכנים לצמצם, אבל הבית שלהם - ותשלומי המשכנתא שלהם - חשו ענקים רק כאשר שניהם גרים שם. אז דני חקר את שירות ההשמה לסטודנטים בחו"ל ומצא שירות שמשלם קצבה חודשית משמעותית. היא ובעלה נמצאים בשנתם השנייה לארח את אלכס, תלמיד תיכון מסין, שהחזיר את החיים לביתם. וזה לא מזיק ששירות ההשמה מכסה מעל מחצית מתשלומי המשכנתא שלהם.

2. חסוך בהובלה

תחבורה היא ההוצאה השנייה בגודלה ביותר בתקציבי אמריקה. על פי מספרים של BLS, היא אוכלת כמעט 17% מהרווחים הממוצע של האמריקני לאחר מס. בדומה לקיצוץ בעלויות הדיור, יש לך שפע של אפשרויות לחסוך בעלויות הובלה, כמו הליכה, אופניים, תחבורה ציבורית, שירותי שיתוף לרכיבה וטיולים ברכבים, ו carpools.

אבל הדרך היעילה ביותר לקצץ בהוצאות ההובלה שלך היא זו שאתה כנראה הכי פחות רוצה לשמוע: להיפטר ממכונית. מחקר AAA ב 2018 שנערך בעלויות בעלות מכוניות מציב את העלות השנתית הממוצעת לכמעט 9,000 $ לכל מכונית במשק בית. עם תשלומי הלוואה, ביטוח, דלק, תחזוקה, חניה וכל שאר ההוצאות השונות של בעלות על מכונית, העלויות מסתכמות במהירות. אתה יכול לחסוך הרבה על ידי מעבר למשק בית עם מכונית אחת, או יותר נכון, משק בית ללא רכב אם בן הזוג העובד יכול ללכת, לרכוב על אופניים, לרכב על רכב, או לקחת תחבורה ציבורית לעבודה..

אשתי ואני חולקים מכונית יחידה בפעם הראשונה. יש לה נסיעה של 25 דקות לעבודה, ולכן ברוב הימים היא לוקחת את המכונית. בחרנו בכוונה מיקום ביתי בו אוכל ללכת לחלל עבודה. חשבתי שלא לגשת למכונית במהלך היום זה יגרום לי להרגיש לכוד, אבל אני אפילו לא שם לב לזה. אם נוצר מצב חירום, אני תמיד יכול לקחת מונית או Uber.

3. להפסיק לבזבז כל כך הרבה על אוכל

האמריקאים מוציאים כסף רב מדי על אוכל - כמעט 14% מהרווחים שלהם לאחר מס, לפי ה- BLS. מה שגרוע יותר, כמעט מחצית מזה מבזבז על אוכל מחוץ לבית, שעולה יותר הן בדולרים והן בקלוריות. אם אתה צריך לשכנע, בדוק את המחקר הזה של ג'ונס הופקינס.

הכלל הראשון של חיסכון במזון הוא להפסיק לאכול בחוץ. עשו זאת לפינוק באירועים מיוחדים, ותתדהמו מכמה פחות אתם מוציאים על אוכל בכל חודש. זה כולל את חיי החברה שלך; תפסיק לפגוש את חבריך במסעדות ובברים, והתחל למצוא דרכים להסתובב בתקציב.

זה גם אומר להביא ארוחת צהריים משלך לעבודה כל יום. תתפלאו כמה כסף זה חוסך. שקית חום עם כריך ותפוח מיושן וטוב מיושן היא אפשרות אחת, או שתוכלו לבשל מספיק בארוחת הערב בכדי לקחת שאריות לארוחת הצהריים למחרת..

וכמובן, למצוא דרכים לחסוך כסף על מצרכים. התחל על ידי מעבר לחנויות מכולת בעלות נמוכה יותר עבור מרבית הקניות שלך ורק קניית פריטים קריטיים במכולת המפוארת והמיוחדת שמושכת אותך כמו עש אל הלהבה.

טיפ מקצוען: שירותי משלוח ארוחות כמו HelloFresh עוזרים גם בעלויות מזון. לא רק שתהיה פחות סיכוי לדחף קנייה כשאתה הולך במסלולי המעבר, אלא שהם ישלחו לך מספיק חומרים לכל ארוחה. זה לא אומר יותר פסולת מזון.

4. לשלם חוב כרטיס אשראי

לפני חיתוך הכבל בהכנסה השנייה של משק הבית שלך, כוון לשלם את חוב כרטיס האשראי שלך לחלוטין. חובות כרטיסי אשראי הם יקרים, כאשר לעתים קרובות שיעורי הריבית מצפון ל 20%. ניהול יתרת כרטיסי אשראי הוא דרך בטוחה להישאר שבורה ולעולם לא להגיע ליעדים הפיננסיים שלך.

השתמש בתוכנית מוכחת כדי לשלם את החוב בכרטיס האשראי שלך במהירות. ככל שתוכלו לשים מאחורייך חובות כרטיסי אשראי מהר יותר, תוכלו להתחיל לשים את הכסף במקום בו יבנו עבורכם עושר, כמו למשל בהשקעות פרישה..

טיפ מקצוען: אם הריבית בכרטיסי האשראי שלך גבוהה ממה שתרצה, שקול הלוואה אישית מ- SoFi. הם לא גובים דמי מקור ויכולים לעזור להפחית באופן דרסטי את הריבית שאתה משלם.

5. תקציב לגמלאות שני השותפים

אם אתה עובר למשק בית חד-פעמי, הכנסה אחת זו תצטרך לממן את חשבונות הפרישה של שני השותפים. למרבה המזל, בני זוג שאינם עובדים עדיין יכולים להפריש כסף ללא תשלום מס ב- IRA של בן זוג. קרא את כללי הזכאות ל- IRA של בן זוג והגדר אותם כאשר אחד מבני הזוג מפסיק לעבוד.

אתה יכול גם למשוך יותר כסף ל -401 אלף השותף העובד אם המעסיק שלהם מציע כסף. קחו בחשבון של -401,000 יש מגבלות תרומה גבוהות בהרבה מכפי שה- IRA.

טיפ מקצוען: אם אתה צריך להקים IRA עבור עצמך או של בן / בת הזוג שלך, השבחה היא אפשרות נהדרת. הם מציעים כרגע עד שנה ניהול חשבונות בחינם ואז זה רק 0.25%.

6. תוכנית לביטוח בריאות

ביטוח בריאות הוא הוצאה אדירה עבור משפחות אמריקאיות רבות. בתרחיש אידיאלי, המעסיק של השותף העובד מספק ביטוח בריאות לכל המשפחה. אם זה לא המקרה, על השותף העובד לחקור הזדמנויות עבודה חדשות עם הטבות טובות יותר לביטוח בריאות.

אמנם, לא כל בחירה בקריירה ידועה ביתרונותיה החזקים בתחום הבריאות. אם אין זה סביר שכיסוי ביטוחי בריאות מתאים למשפחה מצד המעסיק של השותף העובד, אפשרות אחרת היא שבן זוג אחד יאסוף משרה חלקית המציעה ביטוח בריאות..

בתרחיש הגרוע ביותר, אתה יכול לקנות ביטוח בריאות בבורסה. עם זאת אתה עושה זאת, כשאתה מתקרב לעבר בן או בת זוג הפורשים את עבודתם, קח בחשבון את ביטוח הבריאות כהוצאה לכיסוי.

7. הוציא ביטוח חיים וביטוח נכות ארוכת טווח

כאשר אחד מבני הזוג מפסיק לעבוד ונשאר בבית במשרה מלאה, מה קורה אם בן הזוג העובד מאבד לפתע את יכולתו להרוויח הכנסה?

אף אחד לא אוהב לחשוב על זה, אבל אתה או בן / בת הזוג שלך עלולים להיפגע באוטובוס מחר. אם בן הזוג העובד נפטר או סובל מאיזו נכות ארוכת טווח, איך המשפחה תשלם את חשבונותיהם?

עיין בפוליסות ביטוח חיים באמצעות פוליסגניוס. שקול את האפשרויות להחליט אם זה שווה את העלות למשפחה שלך. כמו כן, סקור את ביטוח הנכות לטווח הארוך כסוג אחר של כיסוי שעשוי לעזור לך לישון טוב יותר בלילה.

8. לטפח תחביבים חינם (או רווחיים)

להישאר בבית עם הילדים זה יכול להיות מתגמל. זה יכול להיות גם משעמם בקפידה. ומה אנשים משועממים עושים? הם מוציאים כסף.

ראיתי את זה קורה פעם אחר פעם. אשתי עובדת בבית ספר ויש לה חודשיים חופש בכל קיץ. ההוצאות שלה פי ארבעה בחודשים ההם. כמה אימהות שהות בבית אני מכיר הופכות לאובססיביות לפרויקטים של שיפוץ בית. הם מבלים כל היום, כל יום בבית, הם חושבים לעצמם, "אתם יודעים מה היה הופך את הבית הזה ליותר יקר: אם בחדר הזה היה אור טבעי יותר!" או "הייתי כותב את הספר הזה עד עכשיו אם רק היה לי משרד ביתי. עלינו להוסיף משרד ביתי! "

במקום שהשעמום פוגש רציונליזציה, דברים יקרים קורים. ראיתי באופן שגרתי שהפרויקטים האלה צומחים מ"שדרוג קטן אחד "ל -50,000 דולר או יותר פרויקטים של הרחבת ושיפוץ בית..

החוכמה היא לטפח תחביבים שהם בחינם או בעלי עלות נמוכה. גן ירקות ביתי הוא דוגמא מושלמת. אתה יכול גם לגדל כמה תרנגולות, לטייל או להתחיל בלוג. חפש דרכים בהן אתה יכול להכניס לתחביב אלמנט חברתי כדי להישאר מחובר לעולם סביבך. לדוגמה, תוכלו ליצור גינה קהילתית עם שכניכם. במקרה אידיאלי, אתה יכול אפילו להרוויח קצת כסף מהתחביבים החדשים שלך.

9. סיעור מוחות דרכים להרוויח הכנסה נוספת

גידול ילדים, בישול ארוחות ופעילויות ביתיות אחרות ידרשו זמן רב, אך הם לא ייקחו כל דקה בכל יום. חוץ מזה המוח שלך זקוק לגירוי. אתה זקוק לאתגר בחייך מעבר לשליטה בארוחה חדשה.

יש המון דרכים בהן תוכלו להרוויח כסף מהבית. אתה יכול להדריך ילדים בשעות אחר הצהריים או בסופי שבוע, או להציע שירותי טיפול בילדים להורים בשכונה מכיוון שאתה ממילא נשאר בבית עם ילדיך. אתה יכול להמשיך בעבודה עצמאית או אם יש לך בלוג, להפוך אותו לעסק מקוון.

אמי החורגת פנתה אליה עדיין על ידי פנייה למסחר במניות והשקעה. היא אף הצטרפה למועדון השקעות, שנפגש מדי חודש כדי לדון בבחירות ההשקעה שלהם ולהשקיע במשותף בקרנות ומיזמים.

רק בגלל שאתה פורש משרה מלאה שלך לא אומר שאתה צריך לפרוש מהשאיפות שלך. אל תתן למוח שלך לעבור חלודה כמו כלי לא בשימוש במוסך.

10. מעבר לאט

לנסות לעבור מתקציב של שתי הכנסות למשנה בן לילה זה כמו לטרוק את הבלמים בכביש המהיר. אם המטרה שלך היא שבן זוג אחד יפסיק לעבוד, התחל על ידי יישום הקיצוץ בתקציב מעל סעיף אחד בכל פעם. התחל לבלות פחות זמן לפני שבן זוג אחד יפרוש מעבודתו.

זה יכול לעזור לרדת לעבודה חלקית בעבודה הנוכחית שלך לפני שתחתוך את הכבל לחלוטין. לא רק שזה יהפוך את המעבר הכלכלי להדרגתי יותר, אלא שהוא גם יעזור לכם להסתגל לבילוי יותר זמן בבית עם ילדיכם ופחות זמן בעבודה עם מבוגרים אחרים..

כשבן זוג אחד סוף סוף פורש, התקציב שלך צריך להיות מזמזם בנוחות על הכנסה יחידה.

מילה אחרונה

התקציב הנוכחי שלך עם שתי הכנסות הוא ריבוע אחד במעבר לשותף אחד שנשאר בבית. אחרי שעברתם עם עט אדום, כמה נוח לכם בתקציב היעד שלכם להכנסה חד-פעמית?

זכור, יתכן שיידרשו מספר תקציבים בין לבין. עבדו בהדרגה כדי לקצץ את ההוצאות שלכם, ואם אתם זקוקים לשורה של תקציבים יותר ויותר קטנים שיעזרו למעבר, התייחסו למשמרת הזו כאל מסע ולא רק כיעד. לאחר שהתרגלתם לחיות בתקציב הכנסה חד-פעמי, כל הכנסה חדשה שתתחילו להרוויח שוב הופכת ל"הכנסה בונוס ", שתוכלו להכניס לפנסיה, לחינוך ילדיכם, או אולי אפילו לחופשת החלומות הבאה שלכם..

כמו כן, זכרו שלשהות בבית כהורה אינה החלטה קבועה. אם אתה לא אוהב את זה אחרי שישה חודשים או שנה, אתה תמיד יכול לחזור לעבודה. גם אם אתם אוהבים להישאר בבית, בסופו של דבר ילדיכם לא יזדקקו לזמנכם הרבה כמו שהם עושים עכשיו.

ניסית פעם לחיות על הכנסה של בן זוג אחד? מה הטיפים הטובים ביותר שלך למשקי בית אחרים עם הכנסה אחת?