מהי משכנתא לתשלום בלון?
אחד מסוגי המשכנתאות הפחות משומשים הללו ידוע כמשכנתא לבלון, המכונה גם משכנתא לתשלום בלון.
במאמר זה, נדון במה זה ואיך זה שונה, מתי אתה עשוי להשתמש בו, ואת היתרונות והחסרונות שלו.
מהי משכנתא בלון?
כשאתה רוכש בית עם משכנתא לבלון, תתחיל לבצע תשלומים חודשיים עבור סכום הדומה למשכנתא קבועה בת 30 שנה באותו תעריף.
עם זאת, לאחר פרק זמן - בדרך כלל חמש עד שבע שנים - תפסיק לבצע תשלומים חודשיים רגילים ובמקום זאת תידרש לשלם את יתרת ההלוואה כולה. משכנתא לבלונים היא למעשה הלוואה לזמן קצר המוגדרת כהלוואה לטווח ארוך בשנים הראשונות.
כיצד משכנתא בלון שונה
משכנתא רגילה, כמו משכנתא בריבית קבועה למשך 30 שנה, מוגדרת כך שכשאתה עומד בתשלומים לאורך חיי ההלוואה, תשלם אותה לחלוטין ולא חייבת שום דבר בסוף. תהליך הפצת התשלומים נקרא "הפחתה". אם נקבעים תשלומים לכיסוי היתרה המלאה לאורך חיי ההלוואה, זה נקרא הלוואה "מופחתת לחלוטין".
משכנתא לתשלום בלון שונה מאוד מכיוון שלמרות שאורך ההלוואה יהיה אורך מוגדר ותבצע תשלומים חודשיים קבועים, תשלומים אלה לא יספיקו בכדי לשלם את היתרה בסוף תקופת ההלוואה. זה משאיר "תשלום בלון", או סכום גדול מאוד לתשלום בסוף המשכנתא. לעתים קרובות, "תשלום הבלון" גדול כמעט כמו סכום ההלוואה המקורי, תלוי בתקופת המשכנתא.
השלכות
אלא אם כן הלווה נכנס למצב של כסף, רוב האנשים אינם יכולים להרשות לעצמם את תשלום הבלון והם יממנו מחדש את ההלוואה באותה עת. אם יש למשכנתא אפשרות לאיפוס, הלווה יכול לבחור לאפשר לו לאפס ולהמשיך את המשכנתא בתשלום חדש ולטווח הלוואה חדש. אבל אם אינך יכול לממן מחדש, להשתמש באפשרות לאיפוס או לשלם את תשלום הבלון, הבית שלך יעבור לעיקול.
איפוס אפשרות
בחלק מהמשכנתאות הבלון יש הפרשה "איפוס", לפיה ההלוואה מומרת למשכנתא שהופחתה במלואה והמלווה מחשבת אוטומטית את תשלומי המשכנתא על בסיס תקופת הלוואה שנקבעה מראש. זהו למעשה מימון מחדש של משכנתא, אך יתכן והתנאים לא יהיו נוחים ככל שהלווה יחפש או יהיה זכאי למימון מחדש בשיעורים שוטפים..
משכנתא בלון עם הפרשה לאיפוס ידועה לעתים כמשכנתא בלון "להמרה". לעתים קרובות הם נכתבים בקצרים כדי להמחיש כמה זמן יש לך לפני שהאיפוס מתרחש. לדוגמה, למשכנתא בלון להמרה של 3/27 תהיה שלוש שנים של תשלומים בריבית המקורית. ואז, אם תשלום בלון לא מתבצע בשנה הרביעית, ההלוואה תעבור למשכנתא המופחתת במלואה קבועה של 27 שנה. הריבית החדשה נקבעת לעיתים קרובות לפי שיעורי הריבית הרווחים ועשויה להיות טובה או לא טובה כמו הריבית במימון מחדש..
למה לקבל משכנתא בלון?
אנשים רבים נמנעים מהמשכנתא הללו מכיוון שהם נראים מפחידים ומסובכים. לעיתים קרובות יש להם ריביות נמוכות יותר ומשמשים אנשים שלא מתכוונים להחזיק את הנכס שלהם לאורך זמן רב, למשל משקיעים או כאלה שעוברים לעיתים קרובות.
יתרונות
- שיעורי ריבית נמוכים יותר מאשר משכנתא רגילה למשך 30 שנה
- לעתים קרובות קל יותר להעפיל אליו
- עלויות סגירה נמוכות יותר
- יכול לאפס למשכנתא סטנדרטית שהופחתה במלואה (אם ניתן להמרה)
חסרונות
- חייבים לממן מחדש או להגיע עם כמות גדולה של מזומנים כדי לפרוע את ההלוואה בסוף הקדנציה (אם לא ניתן להמרה, או בלי אפשרות לאפס)
- לא כל מלווה מציע אותם
- יתכן כי אפשרות האיפוס לא תהיה חיובית כמו מימון מחדש
- סיכון כי שיעורי הריבית יעלו בין מקור ההלוואה לזמן המימון מחדש
מילה אחרונה
משכנתאות בלון שימשו פעם רק על ידי המשקיעים, אך זמינות כעת גם לבעלי בתים. למרות שהם יכולים להיות כלי נהדר, יש להם חסרונות ואינם מתאימים לכולם. לדוגמה, יתכן שלא תרצה להשתמש במשכנתא לבלונים פשוט כדי לקבל תעריף נמוך יותר אם אתה מתכוון לפרוש בבית החדש שלך - כלומר, אלא אם כן אתה מוכן לממן מחדש בעוד מספר שנים ואתה מוכן להיות נתון לחסד של הריבית הרווחת באותה תקופה. כמו בכל משכנתא, וודא שאתה מבין כיצד עובדת משכנתא בלון וכי היא מתאימה למצבך ולמטרות לפני שאתה חותם על הקו המנוקד..
האם שקלת פעם לקבל משכנתא לבלון לביתך? למה או למה לא?
