3 פוליסות ביטוח לסיוע בתכנון עזבון

עם זאת, ישנם רכיבים נוספים לתכנון עזבון, שאם הם מתעלמים, עלולים לפגוע בתכניות שהובאו בצורה אחרת במידה כזו שאחוזה של פעם משמעותית עלולה להתיש לחלוטין..

כלי תכנון עיקרי

1. פוליסת ביטוח נכות

אם אתה עשיר מספיק כדי להחליף את ההכנסה החודשית שלך בחיסכון והשקעות לפרקי זמן ממושכים, ייתכן שלא תזדקק לפוליסת נכות, מכיוון שתחשיב כמבוטחת בעצמך. אך לרוב האנשים אין כספים כאלה, ואין להם הכנסה אם הם נגועים במחלה קשה או בתאונה.

מדיניות נכות מחליפה 70% עד 80% מההכנסה החודשית שלך אם אתה הופך לנכה ואינך יכול לעבוד. בהתאם למדיניות, הם יכולים לכסות תקופות זמן קצרות או ארוכות טווח.

חשוב להכיר בכך שתכנון האחוזה מתחיל לפני שבנית את האחוזה שלך, בזמן שאתה עדיין עובד. ואתה לא יכול לבנות אחוזה אם אין לך הכנסה, וגם אינך יכול לבנות אחוזה אם אתה צריך למצות חיסכון והשקעות כדי לשלם חשבונות כשאתה נכה. זו הסיבה שפוליסת ביטוח נכות היא כלי מרכזי לתכנון עזבון.

2. פוליסת ביטוח קריטי

פוליסת טיפול קריטי היא כלי ביטוח שמשלם סכום חד פעמי של כסף אם יש לך בעיה רפואית קריטית, כמו התקף לב או סרטן, או מחלה מתישה כמו ניוון שרירים. פוליסות אלה פופולריות מאוד באנגליה ובאוסטרליה, אך עדיין אינן ידועות יחסית בארה"ב. למעשה, רק מעט חברות במדינה מוכרות אותן, כולל ביטוח משולב, ביטוח כללי אמריקאי וביטוח חיים ביטוחי..

כיצד עובדת מדיניות טיפול קריטי
מכיוון שהרפואה המודרנית יכולה לעזור לאנשים לשרוד חירום ומצבים רפואיים גדולים, עליכם לתכנן לשלם עבור הטיפול הכרוך בהתאוששות מאירועים אלה. זה המקום בו מדיניות טיפול קריטי או מדיניות אחרת עם רכיבי טיפול קריטי מועילות ביותר. שקול את הדוגמה הבאה:

• אדם מאובחן כחולה בסרטן, אך הרופאים תופסים אותו מוקדם. הוא עבר ניתוח ומתחיל בכימותרפיה.
• ביטוח הבריאות שלו מכסה את מרבית עלות הניתוח וחלק מהטיפול הכימותרפי. זה אינו מכסה דמי שיתוף או ביטוח משותף, כך שיש לקחת את הסכום מההשקעות. אם יש לו ביטוח הכנסה מנכות, הוא יכול להפעיל זאת ועשוי לקבל עד 80% מההכנסה החודשית שלו לפרק זמן מוגדר.
• הבעיה היא שמשפחתו זקוקה ליותר מ 80% מההכנסה הקודמת שלו בכדי לשלם את כל החשבונות. אז ההבדל יבוא מהשקעות וחיסכון.
• עם זאת, אם הייתה לו מדיניות טיפול קריטי, ישולם לו סכום חד פעמי שניתן להשתמש בו כדי למלא את הפערים בין תוכניות בריאותו לנכות, ובכך לאפשר לו לשמור על עיקר חסכונותיו על כנו.

טיפול ביקורתי כרוכב ביטוח חיים
רוכב למחלה קטסטרופלית בפוליסת ביטוח חיים יאפשר לך לקחת סכום חד פעמי עבור אירוע כזה - עם זאת, בדרך כלל הוא יעשה זאת על חשבון כיסוי החיים. בנוסף, לעתים קרובות אתה צריך להיות קרוב למוות כדי להפעיל את הרוכב. לדוגמה, יתכן ורופא יצטרך לאשר שנשארו לך רק 6 או 12 חודשים לחיות כדי להפעיל את הרוכב. אף שרוכב כזה עשוי להוות אפשרות הגונה עבור מי שאינו יכול אחרת להרשות לעצמו מדיניות טיפולית עצמאית, הוא אינו אידיאלי.

3. כיסוי לטווח ארוך

עלויות הסיעוד מהוות את הסכנה הכספית הגדולה ביותר לאלה מעל גיל 50. בנוסף, 40% מכל המקרים הסיעודיים מיועדים לאנשים תחת גיל 50. העלות הממוצעת של שהות בבית אבות היא 70,000 $ לשנה, והעלות הממוצעת של שירותי בריאות ביתיים היא 30,000 $ בשנה. בהתחשב בכך שרוב האנשים שוהים במתקן סיעודי יותר משנה, עלויות אלה מסתכמות במהירות ויכולות להכניס משפחות לחובות..

לדוגמא, חולה באלצהיימר יכול לחיות 10 שנים ומעלה לאחר האבחנה. 70,000 $ לשנה במשך 10 שנים הם 700,000 $, מה שישאיר חור פעור בביצת הקן שלך. במילים פשוטות, מעטים הדברים יאכלו בקרן פרישה מהר יותר מהשהייה בבית אבות.

מה מכסה טיפול ארוך טווח
מרבית הפוליסות הסיעודיות תכסו את עלויות בתי האבות, שירותי הבריאות הביתיים ומתקני הטיפול במבוגרים. אתה צריך לבחור את סכום הכיסוי היומי, לכמה שנים תחסוך, וכמה זמן עליך לשלם עבור הטיפול שלך לפני שהכיסוי יופעל. כל הגורמים הללו מאפשרים לך להתאים מדיניות בהתאם לצרכים ולתקציב שלך.

טיפול ארוך טווח כרוכב ביטוח חיים
בדומה לטיפול ביקורתי, אתה יכול לרכוש רוכב סיעודי בפוליסות ביטוח חיים מסוימות - או רוכב המכסה גם סיעוד וגם אירועים בתחום הטיפול הקריטי. בהתאם לנסיבות, העשויות להשתנות בהתאם למבטח, אתה יכול לקבל אחוז מסוים מכיסוי ביטוח החיים שלך כסכום חד פעמי לשלם עבור סיעוד. עם זאת, ביצוע זה בדרך כלל מבטל את המדיניות שלך.

אם יש לכם ביטוח חיים לכיסוי הכנסה לבן / בת הזוג ששרדו, לשלם מיסי עזבון או להשאיר קופת מכללה עבור נכדיכם, שילוב זה עם פוליסת סיעוד זה כנראה לא רעיון טוב. למעשה, ברוב המקרים עדיף לקנות פוליסה נפרדת, מכיוון שהיא בדרך כלל מספקת כיסוי נרחב יותר.

מתי לקנות טיפול ארוך טווח
עדיף לקבל מדיניות טיפול סיעודי כשאתה צעיר יותר. זה יעלה לך פחות, והרבה יותר סיכוי שתעפיל. לדוגמה, אם אתה מחפש כיסוי סיעודי לאחר שכבר אובחנת הסימנים המוקדמים של מחלה סופנית, אתה יכול להמר שאף מבטח לא יהיה נוטה לכסות לך סכום כסף כלשהו. בקש כיסוי בזמן שאתה עדיין בריא.

מדיקאיד
לבסוף, התרחק מאסטרטגיות תכנון מורכבות של Medicaid. אלה כרוכים בדרך כלל בשימוש בנאמנויות, בקשת מתנה וכלים פיננסיים אחרים בכדי להוריד את שווי האחוזה שלך, כך שתוכל לקבל את תוכנית Medicaid של המדינה שלך לשלם עבור עלויות בית האבות שלך. לא רק אלה מורכבים, ועלולים להיות לא אתיים, אלא שתגביל את האפשרויות שלך בכל הקשור לקבלת טיפול וייתכן שתצטרך לבחור מבין מתקנים שאינם מספקים את רמת הטיפול או השירותים שאתה רוצה..

מילה אחרונה

חשבו על האחוזה שלכם בארבעה שלבים: צבירה, הגנה עליה, גישה אליה להכנסות במהלך הפרישה והעברתם ליורשיכם - כל זאת תוך צמצום המסים ועלויות הצוואה. בעוד שמתכננים פיננסיים ועורכי דין מורכבים מרבית התהליך הזה, הם נוטים להזניח את הצעד השני: הגנה. אבל זה קריטי, שכן השארת האחוזה ליורשיך קורה רק אם נותר לך עוד משהו לעזוב. בית בנוי היטב על חול יישטף יום אחד, ותכנית האחוזה אינה שונה. עם זאת, כלי האחוזה המוזכרים כאן ימנעו חורים בתוכנית שלכם ויספקו בסיס איתן.

באילו כלים אחרים אתה משתמש לתכנון עזבון?

(זיכוי תמונות: ביגסטוק)